金融機構本外幣貸款餘額逾兆元

福建省統計部門20日揭露的福建省經濟執行情況顯示，2009年前兩個月，作為海峽西岸經濟區主體的福建信貸增速反彈，銀行貸款增量創新高，適度寬鬆的貨幣政策效應已經開始顯現。
到2月末，福建金融機構本外幣貸款餘額逾兆元人民幣，同比增加18.62%。其中，前兩個月福建人民幣貸款增加649億多元，同比增加216億多元，創歷史同期新高。
2009年3月以來，在“海西熱”的引領下，銀行紛紛搶灘福建，與企業、政府攜手應對國際金融危機，促使福建信貸增速持續加快。3月19日，中國農業銀行與廈門簽署戰略合作通訊協定，計劃未來五年內向廈門提供不少於600億元的貸款，重點支援廈門重大基礎設施項目、中小企業、外貿企業、對台交流合作等領域。

同一天，招商銀行、華夏銀行、浦發銀行、工商銀行也與福建省產權交易中心簽署通訊協定，展開商業銀行併購貸款和股權質押融資業務的戰略性合作；給予福建省產權交易中心百億元的貸款授信額度，支援福建企業開展併購和規模擴張。

據了解，國家開發銀行3月18日與福建龍岩市簽署開發性金融合作通訊協定，將在未來幾年龍岩市城市基礎設施、交通、產業及教育、安置房等民生領域的22個項目提供140億元的融資支援。中國銀行股份有限公司之前決定發放10億元中長期貸款，支援福建省第一條由地方政府主導開發的高速公路??上杭城關至蛟洋高速公路的建設。

信貸保護主義冒起

自從公布業績及宣布要「世紀大逼供」後，大笨象滙控股價恍如從懸崖跳下，並砰然墮地，傷盡香港股民的心。滙控供股顯示環球金融業仍未脫離險境，歐美政府還須增加注資銀行的金額，甚至將之國有化。隨着大型銀行的「國家色彩」愈來愈濃，令人擔心信貸保護主義（Credit Protectionism）將冒起。金管局總裁任志剛早前已警告，信貸保護主義或引發金融海嘯第二波，到時新興市場將成為「犧牲品」。

信貸保護主義可以理解為保護本國經濟而從海外撤資、集中本地貸款支持企業的經濟政策。在金融危機之下，銀行獲政府拯救，或會被要求擴大國內貸款，以支持受信貸緊縮影響的企業。由於資金有限，銀行可能會被迫縮減海外業務，「班資回朝」，近期已見有多個例子（見附表）。當然，銀行出售海外資產，並不完全因為政府的政策。事實上，在資金緊縮和信貸風險上升的情況下，銀行也會重新評估不同地區業務的風險而作出調整。將業務集中於本國可能純粹是商業決定，跟「政府意願」無關。

新興市場慘遭撤資

然而，銀行的商業行為正正是今年以來去槓桿化持續的原因之一。再者，倘若信貸保護主義冒起，將會對一直依賴外國資金的新興市場的影響加深。國際金融協會（IIF）預計，銀行今年將從新興市場撤出約610億元美元的資金，相對於去年和2007年分別淨流入1,670億美元及4,100億美元，可謂天淵之別。

資金顯著流走，令企業再融資極度困難，對外債高企的新興市場企業帶來更大壓力。金融危機仍然嚴峻，二十國集團（G20）將於4月2日再次舉行峰會，商討解決方法。預料峰會將會討論防止保護主義形成的方案，然而各國有各自的考量，投資者不宜對峰會達成實質協議、甚至措施有過高期望。

房貸新品挑戰理財能力

深圳發展銀行營業大廳裡，前來辦理房貸按揭業務的張女士一臉疑惑。事實上，在深圳發展銀行於3月16日面向全國推出「點按揭」房貸產品之前，世界上除了美國，沒有一個國家使用點數設

計的房貸產品。

深發展總行零售貸款總監柳博告訴記者，「點」表示借款人在貸款時預先付給銀行的費用，以貸款總額的百分點來計算。例如100萬的貸款，1個點表示需要支付1萬的費用。

點按揭就是銀行為個人客戶提供的一款通過預先支付一定費用，從而獲得貸款利率進一步降低的房貸產品。1個「點」即是貸款金額的1%，客戶通過支付一個或多個「點」的費用，可以使貸款利率降低，進而達到降低房貸支出、合理安排月供和省息的目的。

點按揭房貸產品分別針對10-20年期和20-30年期的貸款，定制了購買1.25個點和1.5個點享受低利率的房貸產品。張女士和丈夫都屬於工薪階層，預計未來還款的年限比較長，打算辦理一筆30年期的100萬按揭貸款。

客戶經理為張女士算了一筆賬，倘若不辦理點按揭，按照目前30年期7折房貸利率4.158%計算，張女士一共需要支付75萬元利息，辦理「點按揭」，張女士需花1.5萬購買貸款總額的1.5個點後，可以享受3.78%的低利率，總共節省7.8萬，省息達10％。

理財規劃的重要

據瞭解，「點按揭」業務目前僅適用於新發放的房屋貸款。那麼，究竟在什麼情況下適合買

點辦貸款呢？

點按揭產品實際上是對預計未來較長期限還款的一種投資，貸款時間越長，利息節省越多，平衡點大約在四、五年左右。如果客戶已經計劃在兩、三年內就要出售房產或準備還清貸款，那麼就不應該選擇這個產品。柳博說。

他進一步解釋道，「是否選擇適合點按揭產品，應該以貸款期限長短為導向。如果你準備做一個長期的貸款，那麼選擇支付『點』降低利率可以使你長時間地享受較低的利息。如果你的時間限定較短，還貸時間不長，那麼就可以選擇較高的利息而非『點』了。這也是『點按揭』只針對10年期以上貸款客戶的原因。」

也就是說，客戶買點付出的費用，需要依靠貸款在後面各年累計的利息節省「賺」回來，一般來說貸款滿4-5年，節省的利息與買點費用基本相當。如果客戶的貸款壽命超過4-5年，節省的利息超過了買點費用，客戶就真正實現了省息；如果貸款在2-3年內就結清了，客戶就不划算了。

優惠購屋專案貸款

繼去年9月在行政院會中通過「增撥新台幣2000億優惠購屋專案貸款」後，行政院日前又邀集財經部會首長召開會議，規劃在6月1日起再釋出2000億元，不過，全案還需由行政院長劉兆玄做出最後決定。

去年通過的「增撥新台幣2000億優惠購屋專案貸款」，開放貸款期限自97年9月22日至99年9月21日止，當時行政院曾表示，屆期如果仍未用完額度，可繼續辦理至額度用罄為止，但據了解，目前僅剩300多億元額度，預料可能在5月底用完。

增撥新台幣2000優惠購屋專案貸款貸款條件包括：「台北市每戶最高350萬元、其他地區每戶最高300萬元」、「貸款期限最長20年」、「付息不還本的寬限期最長3年」、「中華民國國民年滿20歲，每人限購一戶」等。 根據行政院官員透露，由於6月擬釋出的2000億元優惠房貸屬於「延續性方案」，因此，適用對象、條件和規則將同於「增撥新台幣2千億優惠購屋專案貸款」，也就是申貸人必須是為年滿20歲的國民，且每人限購1戶，不得重複申貸。

歐盟貸款東歐金額倍增

歐盟各國領袖20日同意加碼增援東歐國家，緊急貸款額度倍增至500億歐元（680億美元），同時提供國際貨幣基金（IMF）750億歐元（1,010億美元），強化IMF緊急融資能力。

歐盟領袖20日在布魯塞爾舉行的高峰會上同意，對未加入歐元區成員國提供的緊急貸款，將增加到500億歐元。歐盟去年12月把紓困金額擴增到250億歐元，但匈牙利用掉65億歐元，拉脫維亞借走31億歐元，後續還有羅馬尼亞等國「嗷嗷待哺」。羅馬尼亞總理博克19日表示，該國可能需要200億歐元紓困。

接受歐盟援助的11個國家中，有八個位於東歐。如西班牙等歐元區會員國，則不在金援之列。
本月初時，西歐國家原本口徑一致，堅拒助東歐一臂之力。
消息傳出後，該區股市應聲重挫至五年半來最低點。眼見東歐各國情勢愈來愈危急，對西歐的影響加大，各國總算願意伸出援手。

歐盟也將在下個月的G20峰會上，提案讓IMF的緊急融資能力倍增到5,000億美元。歐盟領袖不願跟隨美國腳步，擴大公共支出以刺激經濟，希望把紓困其他國家的任務交給IMF 。
捷克總理托波拉尼克證實，歐盟領袖同意加碼750億歐元給IMF。
IMF總經理史特勞斯康上周在20國集團（G20）財金首長會議上呼籲，讓IMF的放貸資金擴充到5,000億美元。

當時美國財長蓋納甚至建議，應該將IMF的緊急融資能力增加到三倍於目前水準的7,500億美元。

除要提供IMF的資金外，歐盟領袖還確定另一項刺激方案，預定到2010年底前要砸50億歐元，投資能源和電信網路設備。
歐盟領袖計劃加強與烏克蘭、喬治亞和其他四個前蘇聯國家的關係，打算到2013年前提供總額達6億歐元的援助，提高與這六國家在能源供應方面的合作關係。

歐盟各國所推出的振興景氣措施，總金額已逾4,000億歐元。預估緊急支出方案將導致歐盟今年的預算赤字比率，從去年占全區國內生產毛額（GDP）的2%擴大到4.4%。
在德國和荷蘭的壓力下，各國領袖誓言，一旦經濟步入正軌，必將馬上致力於恢復財政收支平衡。

華州拖欠房貸人數持續增加

根據最新出爐的報告顯示，華州在2008年第4季還不出房貸的屋主人數持續增加，比率與全國平均值愈來愈接近。

房貸銀行家協會(MBA)表示，當季有5.1%華州屋主拖欠貸款至少30日，還有接近0.7%已經展開強制收屋程序，另外季底時已有1.5%的房屋被強制收回。

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比起8.6%遲繳貸款率和 1.1%已展開強制收屋程序、及3.3%房屋已被強制收回等全國平均值，華州的情況稍好，但是與上一年同期相比卻轉壞不少，貸款遲繳率、展開強制收屋程序比率、及已被強制收屋比率分別提高54%、74%、及106%，而全國這3個指標比率一年來的升幅卻只有37%、23%、及62%。此外，華州第3季至第4季的3指標比率升幅，也比全國平均升幅還要快速。

華盛頓州立大學房地產研究中心主任克瑞林(Glenn Crellin)表示，華州房地產市場持續強勁了比較長的一段時間，所以現在開始出現價格下滑的現象，遲繳貸款率和整體強制收屋率比別的地方上升得更快，他一點都不意外。

克瑞林指稱，華州已被強制收屋比率增加了一倍多，卻是一件值得關切的事項，但是其它地方的房屋強制回收比率早已超過那一水平，所以也不是非常獨特的現象，他相信當下陸續實施的各種紓困計劃，應能控制住這個危險的局面。

據悉，華州的房貸市場雖然開始出現問題，但其遲繳貸款率和已被強制收屋率仍居全國第7低，開始展開強制收屋程序比率也居全國第15低。

房貸銀行家協會首席經濟學家布林克曼(Jay Brinkmann)表示，儘管浮動利率貸款仍是貸款違約的主要案件，可是近來因為經濟衰退，有愈來愈多的固定利率貸款也出現違約情況。他指稱，眼下導致房屋被強制回收的原因，顯然愈來愈多是因為就業市場的不景氣。

華州確實是如此，第4季的年度相對比率，標準貸款違繳貸款率的升幅，比次級貸款高出20%，而已遭強制收屋比率和展開強制收屋程序比率的升幅，也比次級貸款分別高出53%及58%。

布林克曼表示，未來房貸危機的走向將取決于失業族群的分布狀況，擁有大學學位或接受過職校訓練的民眾，最可能擁有自己的房屋及借取固定利率貸款，但在過去6個月中，這些人失業的比率卻增加了一倍。

藉介紹貸款行騙

聯邦檢控官說，東灣普萊臣頓(Pleasanton)一名男子利用網站欺騙信貸記錄欠佳的人士，訛稱會替他們介紹貸款者，騙款達兩百多萬。

共騙得約250萬

40歲的克蘭(David Foster Crane)周三被聯邦大陪審團起訴10項郵件詐欺罪名和13項洗錢罪名。

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案情指出，克蘭以Golden Harvest公司之名，用www.badcreditloansources.biz和等網站進行訛騙，聲稱提供貸款轉介服務，每次收費99元，在2004年3月至2006年10月間共收取大約250萬元。

騙錢後大肆揮霍

克蘭用騙來的金錢大肆揮霍，包括購買了一棟房子和一輛汽車、在後院建泳池、在夏威夷購買共渡公寓等。

克蘭曾使用的假名可能包括Mark Roberts、Mark Johnson和Thomas Gentry。他的網站自稱會替顧客尋找合適的貸款者，所以要成本費，但通常其顧客都是收到同一個名單，上面列有6個貸款機構，克蘭並沒有為顧客特別進行搜尋。

冒稱律師恐嚇顧客

克蘭的退款政策亦含詐騙成份，其網站自稱光顧其服務全無風險，但他並沒有實踐其承諾，有些顧客要求退款的電郵他根本沒有打開來看。

他更曾冒稱律師恐嚇一名顧客收回退款要求，否則就會採取法律行動。克蘭又在網站上訛稱Golden Harvest公司的貸款轉介服務受到Oprah、Good Morning America、Montel Williams Show、The View、Larry King Live等多個電視節目的喜賓推薦。

檢控官說，由於美國郵政調查局(U.S. Postal Inspection Service)、商業改良局Better Business Bureau及幾個州的總檢察長接獲多宗關于Golden Harvest公司貸款轉介服務的投訴，所以這家公司受到調查。

克蘭的每項郵件詐欺罪最高可被判入獄20年及罰款25萬元，每項洗錢罪名最高可被判入獄10年及罰款25萬元。

劉明康不支持設科技銀行

中國銀監會主席劉明康出現在全國政協工商聯界別的小組會議現場。與以往不同的是，這次他是以監管者的身份來向成功民營企業家討教銀行業改革發展之道的。

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「不管是企業，還是銀行業，說到底就是服務。在座的都是成功企業家。銀行的改革發展要從你們這裡學習經驗，向你們學習，不然就發展不了那麼成功。」劉明康虛心坦言。面對來自民營企業家對銀行業發展提出的建議和意見，劉明康在傾聽之餘也一一做出了回答。

在對現有小額貸款公司的發展上，劉明康明確表示，不會對其進行監管。他解釋，全世界對擁有銀行牌照的公司都進行監管，這是由於銀行能夠吸收公眾存款。而小額貸款公司是不吸收公司存款的。

劉明康強調，「小額貸款公司可以發展，但只能用自己的錢，不能向銀行借錢，也不能到銀行間市場來發債。老百姓也應該提高警覺，不要到那去存款。」

在加大對中小企業融資的支持、服務中小企業方面，劉明康指出，「作為監管部門，是市場規則的制定者但不能是參與者，因此不能對銀行給中小企業放貸設定硬性指標。但必須要創造一個機制，讓他們愛給中小企業貸款。」為此，銀監會已經要求銀行設立獨立的中小企業融資部，對人員進行單獨培訓和考核。

對於專門科技銀行的建立，劉明康顯得並不太支持。他認為，設立專門科技銀行並不一定會達到預想的效果。相反，從現有經驗中已經總結出了一套行之有效的辦法，以鼓勵銀行為中小型科技企業提供更多信貸支持。

劉明康表示，辦法主要有三：一是允許中小型科技企業通過抵押知識產權、專有技術向銀行貸款；二是邀請知名行業專家進入銀行審貸委員會，對中小科技型企業貸款進行表決；三是更加緊密地與風險投資公司和私募公司合作，為中小型科技企業提供融資幫助。

劉明康透露，目前國內共有97家村鎮銀行，未來要發展到2000家，爭取做到有條件的一個縣就要有一家。同時，他鼓勵民營企業家來投資村鎮銀行，並參與未來城市商業銀行的增資擴股。