快速信貸 鎖定固定職業上班族

王先生在零售業工作，年紀輕輕的他，最近想出國遊學兩個月，估算大概得花上20多萬元，卻苦無閒錢。http://www.loan168.url.tw/http://www.beastly.com.tw/http://www.serv88.com/雖然目前有許多銀行都提供無擔保個人信用貸款，但以他的信用條件，銀行到底願不願意借錢？貸款利率要多少？並且如果一家家等銀行回覆，常常得等上好幾天，浪費不少時間。因此，針對上班族求學、臨時周轉、居家修繕、結婚蜜月、購車等無擔保的小額信用貸款需求，多家外商銀行均提供快速信貸。銀行業者表示，銀行提供的「快速回覆」個人無擔保信用貸款服務，讓有急用資金的民眾可依據自身財務狀況，快速比較各家銀行貸款條件，挑選申貸條件對自己較有利的銀行。部分銀行為拉攏客戶，申貸的前二或三期會祭出優惠利率，之後貸款利率才調高，甚至加收額外的手續費或帳戶管理費等，因此，挑選信用貸款時，一定要精打細算，絕對不可貸過頭，超出自己能負擔的範圍。以花旗銀行的信用貸款方案為例，強調30分鐘內回覆初步貸款評估；申貸者在填妥申請書、備妥雙身分證件及銀行薪資轉帳存摺、扣繳憑單或薪資單等收入證明後，利用傳真到花旗銀行後，系統會依申請人在聯合徵信中心的信用紀錄、個人職業、所得及負債等綜合指標，進行信用評分。當評估完成後，由專人在30分鐘內初步告知申貸人能否申貸？大約的貸款利率和提供的貸款額度等，如果貸款人覺得條件可接受，該行即再派員進行面對面的對保程序，完成對保後，最快在一天內就會撥款。花旗指出，無擔保個人信用貸款，主要鎖定有固定職業的上班族和自營商，平均貸款利率在3.99%至16.88%之間，最低申貸金額15萬元，最高200萬元，還款期數最長60期。以王先生申貸30萬元，打算分五年（60期）攤還，貸款年利率以5.88%來計算，每個月負擔應為5,775元；如果年利率10%，每個月負擔為6,346元；如果年利率16.88%，每個月負擔為7,371元，相當於一年要負擔8萬8,452元。

大陸商業銀行房屋貸款

香港商報報導，從最近銀行管理層一系列的動作來看，中國大陸商業銀行不僅對房地產市場的觀念有根本變化，對住房按揭的觀念也發生巨大變化，信貸政策也靜悄悄地發生變化。這些變化，表現為商業銀行開始認識到房地產市場是一個高風險的市場，完全改變以往把住房按揭貸款僅看作是優質資產的觀念。http://www.loan168.url.tw/http://www.beastly.com.tw/http://www.serv88.com/ 　先是2007年的359號檔，一個第二套住房政策界定，讓房地產的投資與消費一區分，中國大陸房地產就出現根本性的逆轉，不僅房地產開發商大叫房地產出現「嚴冬」，而且讓早期炒房者也落荒而逃。中國大陸的監管部門及商業銀行紛紛改變以往把房地產按揭貸款為優質資產的觀念，政策也出現變革。 　在中共銀監會的要求下，最近上海的一些商業銀行正在內部進行「壓力測試」，即測試假設房價下跌至一定幅度對個人住房貸款不良率構成的影響。有一些銀行的測試結果顯示，如果房價下跌20%，個人房貸不良率將大幅上升；如果房價下跌超過40%，個人房貸不良率將上升約40%。這表明商業銀行已經認識到住房按揭貸款的風險高低，基本上是與住房市場價格的變動有關，而且這種變動或下跌的幅度越大，商業銀行的風險就越大。 　盡管通過這種壓力測試，有利於強化商業銀行積極採取主動防控的風險措施，但是有幾個問題要澄清： 　一是房價下跌，個人按揭住房的市場價值自然下降，而且房價下跌的程度越大，住房的市場價格跌幅就越大，這就容易出現負資產。但是，出現負資產僅表明個人住房按揭貸款不良率可能上升。而這種可能性要成為現實則要相應的條件，即負資產的居民不再還貸，而把住房交給銀行。要出現這種情況，得或是個人沒有還貸能力，或是中止還貸更為有利。不過，無論是哪一種情況出現，個人所要承擔的成本都很大。同時，商業銀行發放這些貸款，都有貸款放鬆審核之嫌，否則，這樣的情況不易出現。

上海外匯貸款今年首次下跌

央行上海總部9月10日發佈的8月份上海市貨幣信貸運行情況顯示，8月份，上海市貨幣信貸運行平穩，人民幣存款環比增加較多，增量存款定期化趨勢明顯，人民幣貸款增長平穩，新增貸款投向結構有所變化，外匯存款持續增加，外匯貸款小幅下跌。 　　8月末，上海市中外資金融機構本外幣各項存款餘額33957億元，同比增長18.7%，增幅比上月末下降1個百分點;本外幣各項貸款餘額23911億元,同比增長16%，增幅比上月末下降0.7個百分點。http://www.loan168.url.tw/http://www.beastly.com.tw/http://www.serv88.com/ 　　從存款來看，人民幣存款環比增加較多，增量存款定期化趨勢明顯。8月份，全市新增人民幣各項存款726.6億元，同比少增141.9億元，比上月多增695.8億元。其中全市新增人民幣儲蓄存款267.8億元，同比多增263.6億元。當月新增的人民幣企業和儲蓄存款中，定期存款增加509.4億元(其中僅1/4為通知存款)，同比多增205.7億元，占比高達78.8%，同比上升37.8個百分點。金融機構定期存款的大幅增加與近期企業和居民投資意願下降有關。 　　從貸款來看，人民幣貸款增長平穩，新增貸款投向結構有所變化。8月份，全市新增人民幣貸款181.6億元，同比多增40.6億元，比上月多增54億元。當月全市人民幣貸款投放主要有四個特點： 　　一是中資金融機構貸款增長平穩，外資銀行貸款增幅繼續回落。當月中資金融機構人民幣貸款增加146.1億元，同比多增65.6億元，比上月多增6.9億元;外資銀行當月新增人民幣貸款35.5億元，比上月多增47.1億元，同比少增25億元。 　　二是中長期貸款和票據融資占貸款增量九成以上，短期貸款繼續回落。當月全市新增人民幣中長期貸款94.4億元，同比少增35億元;當月人民幣短期貸款減少8.9億元，同比多減36.1億元。 　　三是新增貸款行業投向有所變化。與上月新增貸款集中投向第三產業所不同的是，當月投向第二產業的貸款增加較多。當月中資金融機構投向製造業和電力、燃氣及水生產供應業的貸款分別為67.3億元和25.8億元，兩者佔其全部貸款增量近2/3;在第三產業新增貸款中，投向批發零售業的貸款增加87.2億元，而投向房地產業的貸款減少46.2億元。 　　四是個人消費貸款增勢減緩。8月份，上海市中外資銀行人民幣個人消費貸款增加8.6億元，比上月少增26.2億元。其中，中資商業銀行新增人民幣個人消費貸款6億元，同比少增69.7億元，也較上月少增26.1億元。按貸款用途分，當月中資商業銀行個人住房貸款僅增加2.9億元，較上月少增25.1億元;其中，新建房貸款減少6.2億元，二手房貸款增加9.1億元。個人住房貸款少增主要與近幾個月房地產市場交易持續萎縮有關。

抵押貸款機構將改變游戲規則上調貸款

俄新網RUSNEWS.CN莫斯科9月15日電 據《俄羅斯報》報道，俄羅斯房貸市場的主要玩家-國家住房抵押貸款機構將徹底改變游戲規則，可能將住房貸款年利率從目前的13%提高到15%至16%。http://www.loan168.url.tw/http://www.beastly.com.tw/http://www.serv88.com/ 該報稱，嚴格貸款條件可能會影響到潛在的房貸人數。直到目前為止，三口之家收入達到6萬至7萬盧布者才能夠貸款買房。去年還能找到9%住房貸款年利率，而今年秋天卻不低于15%至16%。 同時對貸款者的貸款能力要求更加嚴格。現在，不僅需要貸款者本人提供高收入正式書面証明，而且擔保人也需要提供這種証明。通常需要有兩個擔保人。另外還需要貸款人和擔保人提供有貴重物品的許多証明。 俄羅斯建築聯合會資料顯示，9月初一級市場每平米房價為4.5701萬盧布 ，二級市場房價為4.8443萬盧布。

災害復舊可辦貸款

辛樂克颱風過境，強烈暴雨來襲重創部分縣市，不少中小企業和個人損失損重，銀行人士指出，目前多數行庫都有企業或個人災害復舊專案貸款，貸款利率約4%、5%，企業、個人申貸上限在數千萬元到數百萬元間，只要持相關受災證明，即可向銀行申請辦理。http://www.loan168.url.tw/http://www.beastly.com.tw/http://www.serv88.com/台銀、土銀、合庫銀、台企銀和三商銀（華南、第一、彰化）等行庫，目前都有辦理天然災害相關貸款的專案。專案類別大致分兩類，一是配合農委會各項農業災害救助與紓困措施、經建會「中美基金辦理天然災害受災民眾建購或修繕住宅貸款」、經濟部「中小企業災害復舊貸款」等三項政策性貸款，其二是行庫以自有資金辦理的天然災害相關紓困貸款。這些專案貸款適用的對象，主要是遭受颱風、水災、地震及其他人力不可抗拒之天然災害之企業及個人受災戶。

災民眾住宅修繕貸款

（中央社記者何旭如台北2008年 9月15日電）行政院經濟建設委員會表示，為協助受災戶重建家園安定生活，以中美基金搭配銀行資金，辦理天然災害災區住宅修繕貸款，協助災民取得風災所需復建資金，最高申貸額度為新台幣200萬元。http://www.loan168.url.tw/http://www.beastly.com.tw/http://www.serv88.com/經建會表示，這項貸款利率按郵政儲金 2年定存機動利率加 1個百分點計息，現為3.725%，每一申請人申貸額度最高 200萬元，償還期限最長可達20年（含寬限期 3年）。經建會表示，只要是民眾自有住宅遭受天然災害毀損，經銀行勘查屬實者皆可申貸，支用於災區民眾住宅重建或修繕等支出項目，其中並得以20萬元為限，購置日常生活必需配備，包括自用傢俱、家電及交通工具等。經建會表示，受災民眾若有需要，可洽承貸銀行，包括台灣土地銀行、合作金庫銀行、台灣銀行及三信商銀等各地分行。經建會表示，各銀行聯絡窗口，土地銀行為（02）2348-3456，合作金庫商業銀行 (02) 2311-8811，台灣銀行 (02)2349-3456，三信商銀（04）2224-5161，經建會財務處 (02)2316-5441。

銀行推出700億美元貸款計劃

全球多家銀行和證券公司週日晚間宣佈﹐將推出700億美元的貸款計劃﹐金融公司可以此緩解危及全球金融市場的信貸短缺。包括摩根大通(JPMorgan Chase & Co.)和高盛集團(Goldman Sachs Group Inc.)在內的10家銀行表示﹐它們承諾各自向此貸款計劃提供70億美元。這項計劃將向市場發出一個信號﹐即銀行、經紀機構和其他金融公司可以利用這筆資金滿足其借款需求。http://www.loan168.url.tw/http://www.beastly.com.tw/http://www.serv88.com/這些銀行稱﹐參與的銀行最多將能獲得相當於該計劃總規模三分之一的現金注入。隨著其他銀行獲準加入﹐貸款計劃的總規模還可能擴大。聲明稱﹐參加該計劃的銀行有望從本週起開始使用這筆資金。這10家金融機構還包括美國銀行(Bank of America Corp.)、巴克萊集團(Barclays PLC)、花旗集團(Citigroup Inc.)、瑞士信貸集團(Credit Suisse Group)、德意志銀行(Deutsche Bank AG)、美林公司(Merrill Lynch & Co.)、摩根士丹利(Morgan Stanley)和瑞士銀行(UBS)。這些銀行做出上述表示旨在緩解雷曼兄弟(Lehman Brothers Holdings Inc.)可能破產對市場造成的打擊。預計雷曼兄弟將於週一提出破產申請﹔由於持有的房地產大幅虧損﹐雷曼兄弟一直無法挽回投資者對該公司的信心。

外匯貸款出現今年以來首次下跌

人民幣升值放緩也直接影響到商業銀行外匯貸款的波動。根據中國人民銀行上海總部的最新統計，８月份，上海全市外匯貸款減少２．４億美元，同比多減１９．７億美元，是今年以來外匯貸款的首次下跌。http://www.loan168.url.tw/http://www.beastly.com.tw/ 統計顯示，８月份，上海全市外匯存款增加６．８億美元，同比多增４．７億美元。其中，中資金融機構新增外匯存款３億美元，同比多增２．５億美元；外資銀行新增外匯存款３．８億美元，同比多增２．２億美元。 當月外匯存款變化主要有兩個特點： 一是外資銀行新增企業外匯存款較多。當月全市新增企業外匯存款４．４億美元，同比少增１．６億美元。其中外資銀行新增企業外匯存款４．１億美元，同比多增１．７億美元，主要是外商投資企業存款增加較多。 二是中資金融機構外匯儲蓄存款持續多增。

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當月全市外匯儲蓄存款增加０．４億美元，同比多增１．７億美元；其中中資金融機構新增外匯儲蓄存款１億美元，同比多增２．３億美元，也較上月多增０．３億美元。 而從貸款機構看，上海中資金融機構外匯貸款減少０．５億美元，同比多減１１．５億美元；其中國有銀行和中小商業銀行分別減少４．５億美元和２．３億美元，同比分別多減１２．２億美元和３．５億美元，政策性銀行則新增外匯貸款６．２億美元，同比多增４．２億美元。外資銀行外匯貸款減少１．８億美元，同比多減８．２億美元。 按貸款種類分，當月全市外匯短期貸款和貿易融資分別減少０．５億美元和１．８億美元，同比分別多減８．６億美元和５．５億美元；中長期貸款增加０．３億美元，同比少增４．７億美元。央行上海總部分析認為，當月外匯存貸款變化主要與人民幣升值放緩等因素有關。

貸款需求下降

在監管部門略調升銀行今年信貸額度，並鼓勵銀行加大貸款投放力度後，記者瞭解到，目前銀行的貸款額度相對寬裕，預計不會出現去年底銀行貸款額度普遍告罄、企業貸款難的尷尬局面。http://www.loan168.url.tw/http://www.beastly.com.tw/「感覺現在貸款額度沒那麼緊張了，全年額度中剩下的額度再加上新增5%的信貸額度，應該基本夠用。」某股份制銀行公司業務部人士稱。 受信貸額度控制影響，今年上半年銀行貸款增長相對平穩，不像去年上半年那樣「突飛猛進」。海通證券金融行業分析師邱志承在關於銀行業中期業績的點評報告中稱，2008年上半年各家銀行貸款額度的使用要明顯低於2007年同期的水平，多數銀行上半年並沒有用到貸款額度的最上限，特別是中型銀行。

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如交行去年上半年第一季度、第二季度分別用去全年貸款額度的５４．６％、１１４．６％，而今年第一季度、第二季度分別只用了３６．８％、７２．５％；招行去年前兩季度分別用去全年額度的４８．２％、５９．４％，今年只分別用了２６．５％、６０．６％。 「貸款額度稍顯寬裕的另一個重要原因是貸款需求已經有所下降。」多家銀行信貸部門人士向記者反映，由於企業開工率減少，製造業新項目推遲等因素導致貸款需求相應減少。 招行有關人士告訴記者，現在不光小企業因銀行普遍惜貸、經營困難，貸款需求減少，銀行普遍「青睞」的大企業的貸款需求也減少了。 「無論跟去年還是今年上半年相比較，貸款需求均有所下降。因此今年貸款額度肯定不會像去年底那麼緊張。」深發展銀行一人士稱。去年年底銀行貸款額度一度非常緊張，一方面是由於銀行上半年放貸「激進」導致年底貸款額度所剩無幾，另一方面是因為企業貸款需求旺盛。

中信銀行3億貸款

雖然中小企業貸款被認為風險高，但大企業關聯貸款風險目前暴露得更充分。近期，中信銀行披露，今年上半年在長三角地區的不良貸款有所增加，其中最核心的因素即對申達系的貸款，大約有3.1億元人民幣。而安信證券發佈的一份報告表明，中信銀行今年上半年在長三角地區新增的不良貸款大約為5.14億，「申達系」相關貸款所佔比例竟高達60%。http://www.loan168.url.tw/http://www.beastly.com.tw/今年8月，上海市銀監局向商業銀行發出大企業關聯貸款風險預警。可以預測的是，陷入「申達系」泥沼的肯定不止中信銀行一家。 申達系拖累中信不良貸款 據公開資料顯示，中信銀行今年上半年由正常及關注類貸款向下遷徙為不良的比率為0.29%。上半年不良貸款毛形成額16.4億元，其中15.2億元來自企業貸款，1.26億元來自個人貸款。 券商認為，中信銀行不良貸款遷移率仍保持穩定。但另一方面，中信銀行在長三角陷入「申達系」的現實，同樣被認為是「非常有價值的數據」。近期，中信銀行在分析員電話會議上披露，今年上半年，中信銀行在長三角地區的不良貸款有所增加，大約3.1億元人民幣貸款已經「淪陷」在「申達系」。 公開資料顯示，「申達系」主體申達集團成立於1994年，主要從事塑料製品的生產銷售。整個「申達系」擁有5大集團、50家左右骨幹企業。實際上，去年10月「申達系」相關問題已引起證券市場高度關注。申達集團資金鏈斷裂，危及其直接控制的中達股份(600074)和江蘇申龍(現為*ST申龍，600401)。 據瞭解，「申達系」內關聯企業相互擔保向銀行申請貸款異常頻繁。截至去年年底，相關企業有效對外擔保高達74筆，其中保證合同擔保71筆，抵押合同擔保3筆，金額分別為23.8361億元和1.5683億元。以中達股份為例，其對外擔保餘額一度占淨資產比例高達152.18%。 監管層預警大企業信貸 目前，除中信銀行外，還有多少銀行陷入「申達系」尚不得而知，但今年5月，在江蘇銀監局牽頭下，江蘇省共有19家金融機構、35家參貸行向申達集團旗下19家經營企業共注入57億元的發展資金。

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「這些銀行恐怕都跟申達系有關係，比如前期有貸款無法收回。」一不願透露姓名的券商分析人士認為。 據本報瞭解，中信銀行上海分行並未與申達系發生過業務關係，相關貸款可能只局限於當地分行。實際上，在上海地區，關聯企業互相擔保的違約風險也引起了監管層高度關注。根據上海市銀監局信息，上海地區商業銀行中，已有179個大客戶在公司治理結構、關聯關係、核心主業、資金變動和負債率情況等五個方面出現風險預警信號，其貸款餘額達2270億元。預警企業不良貸款餘額佔全部大客戶不良貸款餘額的63.5%。

發展個人貸款業務

為打造「上饒笫一按揭銀行」，確保完成2008年個人信貸計劃目標，工行上饒分行認真貫徹落實總行個人信貸營銷工作意見，要求以「專業化經營、系統化管理」改革為契機，認真完善機制建設，優化業務流程，推動個人信貸業務發展。http://www.loan168.url.tw/http://www.beastly.com.tw/　　一是全力推動個人住房業務發展。優化資產結構，提高經營效益，高度重視發展個人信貸業務，強力推動，積極營造全行上下關心、支持、參與個人信貸業務的發展氛圍，以個人住房、消費、經營三大類業務為總攬，充分利用個人理財業務滿足重點客戶多元化、綜合化、個性化需求，既鞏固和擴大個人住房貸款的營銷成果，又把握當地區域優勢和客戶資源，擴大個人經營貸款，以私營經濟和個體工商經濟發展為機遇，大力拓展經營貸款，實現個貸業務規模和效益的雙豐收。

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　　二是建立個人貸款市場營銷模式。把個人貸款業務的營銷職能全部集中個人金融業務部。授信審批部按照操作流程和授權限額進行個貸業務審批。個人貸款前後台分離，加強貸後管理；及時發現和揭示貸款風險，提高風險防控能力，建成「市場營銷抓營銷、審批部抓審批、貸後管理抓管理」的新型業務發展格局。個人信貸業務突出早放、快放、多放的經營理念，體現早放早收益、快放快收益、多放多收益的特點。緊緊把握個人信貸業的成長潛力和經營貢獻，把資源優勢、環境優勢、客戶優勢變為貸款優勢，大力發展個人信貸業務，努力增強個人業務的整體競爭能力。

政策房貸看得到吃不到？

行政院增撥2000億元優惠購屋專案貸款，並提高補貼利率至0.7%，補貼後房貸利率由3.6%降至2.925%。銀行業指出，雖然有助民眾房貸利息負擔的減輕，但由於景氣不佳，銀行放款更加嚴謹，核貸首重貸款人的還款能力，因此，民眾能否成功貸款，還是得視自己的信用及財務狀況而定。http://www.loan168.url.tw/http://www.beastly.com.tw/ 其實政府優惠房貸一直都有持續增撥，但由於之前補貼利率只有0.125%，補貼後房貸利率還要3.6%，對於利息負責的減輕並沒有很大的幫助。 不過，銀行業認為，這次政府將補貼利率由0.125%提高至0.7%，補貼後房貸利率為2.925%，並提高貸款額度，北市每戶由250萬元提高至350萬元，其他地區由200萬元提高至每戶300萬元，民眾利息負擔減輕一些，因此，對想購屋的民眾來說。

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以貸款350萬元、貸款20年為例，房貸利率3.6%，本息定額攤還每月要繳2萬479元，但房貸利率若降至2.925%，每月要繳的房貸金額為1萬9280元，相差1199元，一年房貸少付1萬4388元。 雖然政府再增撥2000億元優惠房貸，房貸利率降至2.95%，不過，在全球金融市場動盪不安，股市跌跌落，加上物價高漲，房市景氣也出現下滑跡象，銀行對於房貸業務也趨向保守，「好人好物」成為銀行放款條件。 銀行業表示，在承做房貸時，仍會以貸款人有無還款能力為核貸與否的最優先考量，如果貸款人信用不佳，收入不穩定，銀行就不會核貸。