銀行貸款理財諮詢服務網

新壽推50億免息保單貸款

2009-05-07T02:47:00.000-07:00

經歷97年以來的全球金融風暴，新壽特提供50億元的免息保單貸款額度，以回饋保戶。活動期間為98年5月4日至50億元優惠貸款額度用完，若額度沒用完，亦將於98年5月27日結束本免息活動。

新壽這次免息專案主要提供保單借款的「淨增貸款」最高10萬元免息，每一要保人最高限5張保單享有優惠，免息期間為該保單從第一次有淨增貸款起計50天免息。

廣東珠三角8城市公積金可辦異地貸款

2009-05-02T13:18:00.000-07:00

○珠三角八市住房公積金昨天開始實現異地互貸

○市民表示該政策對于工薪族來說可減輕購房壓力

○專業人士稱該政策是珠三角在人居一體化方面的突破口昨天開始，珠三角八城市住房公積金實現了異地互貸，對于不少想跨城置業的市民來說，這無疑是個好消息。

公積金異地互貸實施後，會不會推動各地房價上漲？異地互貸能否實現異地取款？首付能否和當地居民一樣？八城貸款最高額度能否統一？這些問題都成為市民關注的焦點。連日來，記者走訪了各地住房公積金管理中心，對上述問題加以解析。

市民：異地互貸節省購房成本記者昨日走訪東莞的部分樓盤時發現，公積金異地互貸首日，就有廣州等地的消費者來東莞咨詢公積金貸款。南城的消費者羅雄在接受本報記者採訪時表示，公積金異地互貸對于工薪族來說，可以減輕購房壓力。但是，由于各地公積金管理中心對貸款者的審核較為嚴格，耗時也較長，因此在不少市民看來，辦理公積金貸款的程序有些繁瑣，而辦理異地互貸就更加麻煩了。

觀點一：珠三角人居一體化大幕拉開廣州滿堂紅地產研究部總監龍斌認為，珠三角八城公積金互貸政策是珠三角在人居一體化方面的突破口。龍斌表示，珠三角公積金互貸政策實施後，效果不會立即反映到各地成交量和成交金額上，但從長期來看，將推動該區域內居民的置業信心。

中山合富輝煌分析師陳彬藝指出，珠三角公積金八城互貸政策可能帶動跨區域置業，促進城市間客戶的置換。廣東金寶集團總裁向東認為，惠州的房產價格相對而言仍然是處于“窪地”水平，八城公積金互貸政策的出台發出了積極的導向信號，與深莞惠城際軌道的開工建設相結合，將更加進一步促進惠州房地產消費市場的發展。

觀點二：盤活各城市“沉睡”公積金廣東宏遠集團地產開發有限公司總經理鐘振強表示，珠三角八城市公積金互貸，利好因素推動客戶入市購房，這也意味著購買群體在原來的基礎上增加了。另一方面，從購買者角度看，購房的資金渠道疏通、增加了，從而增加了異地購房的可行性，異地互通盤活了區域內八個城市“沉睡”的公積金，也給區域內資金的流動性消除了障礙。對一些異地工作安家群體的剛性需求釋放有推動作用，但不會成為樓市小陽春的主力。對此，中原地產市場研究部經理車德銳也表示贊同，他認為，現在房地產市場需要資金，這個時候，公積金正好可以彌補這個空缺，起到對樓市的支撐作用，同時也會擴大成交量。

而暨南大學胡剛教授指出，珠三角八城市公積金異地互貸，這是對珠三角樓市的支持，互貸對珠三角樓市有一定的利好，但不會很大。可能會對中心城市有更多的推動作用，對于消費者來說又降低了購房成本。焦點一：會不會推動房價上漲？中山市住房公積金管理中心副主任劉結平表示，如有人想異地用公積金貸款炒房，其炒房成本會相當高。而且公積金放款有嚴格的審查制度，不能一次申請用來購買多套住宅。

焦點二：八城貸款額度能否統一？據了解，各地貸款額度都是針對當地情況制定的，目前實行統一的額度不實際。焦點三：能否實現異地取款？提取公積金實行“屬地原則”，目前各地還沒有聯網互通。焦點四：首付能否和當地居民一樣？主要是由于各地公積金首付比例不統一。

例如，有些城市的公積金貸款購房首付三成，公積金互貸之後，他們到中山購房反而只要兩成首付，這不符合常理。最高貸款額度一覽表廣州：個人貸款額度50萬元夫妻最高可貸80萬元中山：個人貸款額度35萬元單套房屋最高貸款額度90萬元佛山：個人貸款額度26萬元東莞：最高貸款額度46萬元珠海：個人貸款額度40萬元兩個人以上最高可貸60萬元江門：個人貸款額度20萬元兩個人最高額度40萬元惠州：夫妻最高可貸40萬元肇慶：夫妻最高可貸35萬元

負資產催生80後的分手同居

2009-04-18T05:08:00.000-07:00

你要說結婚需要房子，我會說離婚更需要房子。結婚，有一套房子就夠了，離婚，沒有兩套房子日子怎麼過？直到幾年前，英國有房一族的伴侶或是夫妻決定分手的話，如果沒有孩子，可以說是快刀斬亂麻：賣房、平分收益，然後分道揚鑣。但是現在，這一場陰霾沉重的經濟危機、信貸緊縮、房市疲軟以及由此帶來的負資產(房屋抵押貸款金額超過房屋的市場價格)，正在迫使越來越多的伴侶分手後，繼續同居一個屋檐下，甚至分享同一間臥室。而其中，經濟實力不足、買房貸款負擔沉重的80後，首當其沖成了「受害者」。

在客房安營扎寨海倫和吉姆今年都剛滿26歲，兩人相戀6年，2005年3月，房地產市場如日中天的時候，花115000英鎊買了一套兩居室。但是後來兩人之間的距離越來越大，2007年9月緣分了結決定分手，之後一同找來銷售代理公司，給房子估了價，貼上125000英鎊的標簽推上了市場。剛開始時還有兩個人來看，後來連打電話諮詢的人都沒有，把出售價降到115，000英鎊後仍然無人問津。海倫和吉姆兩人都沒有經濟能力買斷另一方，如果靠一個人的工資，誰也支付不起每個月的分期付款，無奈，只能繼續「同居」。

一開始，兩人心中還抱有一線希望，吉姆搬進客房去睡沙發床；六個月後，賣房的希望越來越渺茫，吉姆和自己心愛的吉他，徹底在客房中安營扎寨。直到有朝一日，房地產市場回升後賣掉房子，或者其中一方中了六合彩買斷對方，海倫和吉姆才能真正開始生活中的下一個篇章。給傷口不停地撒鹽愛麗莎23歲，因為同居男友移情別戀兩人分手，但是當時租房期限還有六個月，如果毀約不僅1300英鎊的押金會泡湯，還必須再付另外一份租金。

無奈，這對年輕人也只能繼續住在一起。低頭不見抬頭見，分了手的戀人被迫同居，用愛麗莎的話形容，無異於「給傷口不停地撒鹽！」海倫和愛麗莎的處境並不罕見，英國房屋貸款諮詢公司「按揭中介協會」注意到，信貸緊縮導致分手後被迫同居的伴侶數目，正在以讓人擔憂的速度增加。由於房產價格連年飆升，過去幾年，英國聯手買房的年輕人越來越多。據統計，過去五年中，將近一百萬年齡在30歲以下的年輕人首次貸款買房，其中大約有一半和男友或是女友同居。按揭中介協會的克里斯‧卡明斯說，不管是和戀人還是和最要好的朋友一道借錢買房子，房市堅挺的時候，分手絕對沒問題﹔但是房市疲軟的話，想甩手走人可不容易。

80後一馬當先 2月底，英國著名研究機構GfK NOP發表的調查報告估計，目前380萬抵押貸款房主已經變成負資產﹔如果房屋價格持續下跌10%-20%的話，另外120萬人今年年底之前也將加入負資產業主行列。 GfK的金融專家還說，隨著失業率的上升，負資產問題只能會更加嚴重。該公司的報告還指出，2005年之後買房、年齡在25-34歲之間的單身、小夫妻或者有小孩的家庭遭受負資產打擊的風險最大。

其間的原因是，當時英國的房地產市場正好達到峰巔，而這部分人迫於經濟實力，普遍交付的首期款項很小，或者根本沒有交付首期，抵押貸款的總值與房產價格相比比例過高﹔抵押貸款達到100%﹔甚至還有一部分人貸款時把裝修、置家的費用都搭進去，貸款比例超過100%。有些金融機構認為GfK的估算是危言聳聽，負資產的真相並沒有這麼恐怖。

不管總數到底是幾百萬，只有當業主在房市疲軟的時候必須搬家，負資產才會成為一個問題。而必須馬上賣房的原因多種多樣，除了丟工作、換工作、單位搬遷等之外，最主要的一個原因就是夫妻離婚、伴侶分手。

開展小企業貸款給予風險補償

2009-04-13T10:18:00.000-07:00

福建省政府日前批准實施《福建省小企業貸款風險補償暫行辦法》，決定對開展小企業貸款的金融機構給予風險補償，即以上年度小企業貸款季均餘額為基數，按本年度小企業貸款季均餘額增幅超過基數5%部分的8??予以風險補償。

對此，福建省銀監局負責人說，出爐對小企業貸款的風險補償辦法，目的在於更好地擴內需、促增長、保就業，充分發揮地方財政資金的放大效應和導向作用，提昇銀行業開展小企業貸款業務的信心，鼓勵銀行業金融機構加大對小企業信貸的投入力度，紓解小企業融資難題，促進小企業持續發展。

據悉，小企業貸款風險補償資金由福建省財政安排建立，將專項用於開展小企業貸款業務的銀行業金融機構充實貸款損失準備。

收購二房抵押貸款救市誰來買單？

2009-04-03T10:31:00.000-07:00

Fed 此次行動將成為最龐大，同時也最為人稱道的信貸緊縮救援措施。但風波過後，誰來買單？
此舉符合社會和政治目標需求：幫助提升房價、壓低抵押貸款利率額外還款於民，讓大眾不致受清償問題困擾。也讓他們相對較能接受，以納稅人的錢支援面臨止贖困境屋主的措舉。
更甚於此，因 Fed的收購使價格提升，持有二房證券的銀行機構將獲得巨幅利益。
分析師Meredith Whitney預測，去(2008)年第 4季，10家龍頭銀行增持了 30%二房和政府機構發行的證券，金額為1286億美元。這些證券今年第 1季價值將會更高。
最便利的是：本次抵押貸款收購者為 Fed，它無須和國會申請批准。
理論上，這是一次如夢般美好的救市行動。不僅大型銀行受惠，一般民眾也跟著嘗到甜頭，且政治家們不易涉足其中， Fed也無需為收購而募款─直接新印國幣便是。
然而天下沒有白吃的午餐，投資人若仔細深究考察，便會發現處處危機四伏。
最大的風險在於，收購貸款將對 Fed公眾信用度造成影響， Fed貨幣政策曾經成為信貸危機的幫兇。
無疑的，新印鈔票意味著有通膨風險。在 Fed主席 Ben Bernanke大刀闊斧動作下，也干擾了市場定價。收購抵押貸款可能將 Fed損益表上的資產提高至 3兆美元，相當於 20%以上美國 GDP(國內生產毛額)。當 Fed停止購買時，抵押貸款利率可能將劇烈上升。
Fed 本次收購規模已對私營市場造成壓力。目前，投資人普遍不願購買票面利率低於5%的二房抵押貸款證券，因為收益率過低相對風險也大。為達到平衡， Fed 在 3月購買了總價1920億美元，票面利率為4%或4.5%符合資格的抵押貸款。
持有這些高風險證券，日後可能將傷害 Fed自身。若Fed 希望向私人投資者出售票面利率4%的抵押貸款，賣價可能足以產生5%以上的殖利率，進而令 Fed遭受損失。
當然 Fed也可以持有這些抵押貸款直至到期，但所有產生的信貸損失，將由二房轉而背負。
本次收購案還可能以另一種有害處的形式，轉化Fed 的核心價值。 Fed和財政部上個月不尋常地同時發表聲明，表示：「 Fed的工作並不是提供信貸予特定少數部門或者貸款人。」
然而 Fed將大量資金投注在房貸和房屋持有人身上的措施，讓這段聲明感覺就是違心之論。如此往後資產若陷入困境時，投資人只需盼望政府插手挽救即可。
最後，Fed 的行動可能招使國會進行嚴格審查。新紐澤西州共和黨議員 Scott Garrett表示：萬事俱備，只欠 Fed作出完美決策。國會最大的挑戰是，能否完整監管Fed確保其作出最好決定。

金融機構本外幣貸款餘額逾兆元

2009-03-23T01:56:00.000-07:00

福建省統計部門20日揭露的福建省經濟執行情況顯示，2009年前兩個月，作為海峽西岸經濟區主體的福建信貸增速反彈，銀行貸款增量創新高，適度寬鬆的貨幣政策效應已經開始顯現。
到2月末，福建金融機構本外幣貸款餘額逾兆元人民幣，同比增加18.62%。其中，前兩個月福建人民幣貸款增加649億多元，同比增加216億多元，創歷史同期新高。
2009年3月以來，在“海西熱”的引領下，銀行紛紛搶灘福建，與企業、政府攜手應對國際金融危機，促使福建信貸增速持續加快。3月19日，中國農業銀行與廈門簽署戰略合作通訊協定，計劃未來五年內向廈門提供不少於600億元的貸款，重點支援廈門重大基礎設施項目、中小企業、外貿企業、對台交流合作等領域。

同一天，招商銀行、華夏銀行、浦發銀行、工商銀行也與福建省產權交易中心簽署通訊協定，展開商業銀行併購貸款和股權質押融資業務的戰略性合作；給予福建省產權交易中心百億元的貸款授信額度，支援福建企業開展併購和規模擴張。

據了解，國家開發銀行3月18日與福建龍岩市簽署開發性金融合作通訊協定，將在未來幾年龍岩市城市基礎設施、交通、產業及教育、安置房等民生領域的22個項目提供140億元的融資支援。中國銀行股份有限公司之前決定發放10億元中長期貸款，支援福建省第一條由地方政府主導開發的高速公路??上杭城關至蛟洋高速公路的建設。

信貸保護主義冒起

2009-03-21T10:39:00.000-07:00

自從公布業績及宣布要「世紀大逼供」後，大笨象滙控股價恍如從懸崖跳下，並砰然墮地，傷盡香港股民的心。滙控供股顯示環球金融業仍未脫離險境，歐美政府還須增加注資銀行的金額，甚至將之國有化。隨着大型銀行的「國家色彩」愈來愈濃，令人擔心信貸保護主義（Credit Protectionism）將冒起。金管局總裁任志剛早前已警告，信貸保護主義或引發金融海嘯第二波，到時新興市場將成為「犧牲品」。

信貸保護主義可以理解為保護本國經濟而從海外撤資、集中本地貸款支持企業的經濟政策。在金融危機之下，銀行獲政府拯救，或會被要求擴大國內貸款，以支持受信貸緊縮影響的企業。由於資金有限，銀行可能會被迫縮減海外業務，「班資回朝」，近期已見有多個例子（見附表）。當然，銀行出售海外資產，並不完全因為政府的政策。事實上，在資金緊縮和信貸風險上升的情況下，銀行也會重新評估不同地區業務的風險而作出調整。將業務集中於本國可能純粹是商業決定，跟「政府意願」無關。

新興市場慘遭撤資

然而，銀行的商業行為正正是今年以來去槓桿化持續的原因之一。再者，倘若信貸保護主義冒起，將會對一直依賴外國資金的新興市場的影響加深。國際金融協會（IIF）預計，銀行今年將從新興市場撤出約610億元美元的資金，相對於去年和2007年分別淨流入1,670億美元及4,100億美元，可謂天淵之別。

資金顯著流走，令企業再融資極度困難，對外債高企的新興市場企業帶來更大壓力。金融危機仍然嚴峻，二十國集團（G20）將於4月2日再次舉行峰會，商討解決方法。預料峰會將會討論防止保護主義形成的方案，然而各國有各自的考量，投資者不宜對峰會達成實質協議、甚至措施有過高期望。

房貸新品挑戰理財能力

2009-03-21T10:37:00.000-07:00

深圳發展銀行營業大廳裡，前來辦理房貸按揭業務的張女士一臉疑惑。事實上，在深圳發展銀行於3月16日面向全國推出「點按揭」房貸產品之前，世界上除了美國，沒有一個國家使用點數設

計的房貸產品。

深發展總行零售貸款總監柳博告訴記者，「點」表示借款人在貸款時預先付給銀行的費用，以貸款總額的百分點來計算。例如100萬的貸款，1個點表示需要支付1萬的費用。

點按揭就是銀行為個人客戶提供的一款通過預先支付一定費用，從而獲得貸款利率進一步降低的房貸產品。1個「點」即是貸款金額的1%，客戶通過支付一個或多個「點」的費用，可以使貸款利率降低，進而達到降低房貸支出、合理安排月供和省息的目的。

點按揭房貸產品分別針對10-20年期和20-30年期的貸款，定制了購買1.25個點和1.5個點享受低利率的房貸產品。張女士和丈夫都屬於工薪階層，預計未來還款的年限比較長，打算辦理一筆30年期的100萬按揭貸款。

客戶經理為張女士算了一筆賬，倘若不辦理點按揭，按照目前30年期7折房貸利率4.158%計算，張女士一共需要支付75萬元利息，辦理「點按揭」，張女士需花1.5萬購買貸款總額的1.5個點後，可以享受3.78%的低利率，總共節省7.8萬，省息達10％。

理財規劃的重要

據瞭解，「點按揭」業務目前僅適用於新發放的房屋貸款。那麼，究竟在什麼情況下適合買

點辦貸款呢？

點按揭產品實際上是對預計未來較長期限還款的一種投資，貸款時間越長，利息節省越多，平衡點大約在四、五年左右。如果客戶已經計劃在兩、三年內就要出售房產或準備還清貸款，那麼就不應該選擇這個產品。柳博說。

他進一步解釋道，「是否選擇適合點按揭產品，應該以貸款期限長短為導向。如果你準備做一個長期的貸款，那麼選擇支付『點』降低利率可以使你長時間地享受較低的利息。如果你的時間限定較短，還貸時間不長，那麼就可以選擇較高的利息而非『點』了。這也是『點按揭』只針對10年期以上貸款客戶的原因。」

也就是說，客戶買點付出的費用，需要依靠貸款在後面各年累計的利息節省「賺」回來，一般來說貸款滿4-5年，節省的利息與買點費用基本相當。如果客戶的貸款壽命超過4-5年，節省的利息超過了買點費用，客戶就真正實現了省息；如果貸款在2-3年內就結清了，客戶就不划算了。

優惠購屋專案貸款

2009-03-21T10:36:00.000-07:00

繼去年9月在行政院會中通過「增撥新台幣2000億優惠購屋專案貸款」後，行政院日前又邀集財經部會首長召開會議，規劃在6月1日起再釋出2000億元，不過，全案還需由行政院長劉兆玄做出最後決定。

去年通過的「增撥新台幣2000億優惠購屋專案貸款」，開放貸款期限自97年9月22日至99年9月21日止，當時行政院曾表示，屆期如果仍未用完額度，可繼續辦理至額度用罄為止，但據了解，目前僅剩300多億元額度，預料可能在5月底用完。

增撥新台幣2000優惠購屋專案貸款貸款條件包括：「台北市每戶最高350萬元、其他地區每戶最高300萬元」、「貸款期限最長20年」、「付息不還本的寬限期最長3年」、「中華民國國民年滿20歲，每人限購一戶」等。根據行政院官員透露，由於6月擬釋出的2000億元優惠房貸屬於「延續性方案」，因此，適用對象、條件和規則將同於「增撥新台幣2千億優惠購屋專案貸款」，也就是申貸人必須是為年滿20歲的國民，且每人限購1戶，不得重複申貸。

歐盟貸款東歐金額倍增

2009-03-21T10:35:00.000-07:00

歐盟各國領袖20日同意加碼增援東歐國家，緊急貸款額度倍增至500億歐元（680億美元），同時提供國際貨幣基金（IMF）750億歐元（1,010億美元），強化IMF緊急融資能力。

歐盟領袖20日在布魯塞爾舉行的高峰會上同意，對未加入歐元區成員國提供的緊急貸款，將增加到500億歐元。歐盟去年12月把紓困金額擴增到250億歐元，但匈牙利用掉65億歐元，拉脫維亞借走31億歐元，後續還有羅馬尼亞等國「嗷嗷待哺」。羅馬尼亞總理博克19日表示，該國可能需要200億歐元紓困。

接受歐盟援助的11個國家中，有八個位於東歐。如西班牙等歐元區會員國，則不在金援之列。
本月初時，西歐國家原本口徑一致，堅拒助東歐一臂之力。
消息傳出後，該區股市應聲重挫至五年半來最低點。眼見東歐各國情勢愈來愈危急，對西歐的影響加大，各國總算願意伸出援手。

歐盟也將在下個月的G20峰會上，提案讓IMF的緊急融資能力倍增到5,000億美元。歐盟領袖不願跟隨美國腳步，擴大公共支出以刺激經濟，希望把紓困其他國家的任務交給IMF 。
捷克總理托波拉尼克證實，歐盟領袖同意加碼750億歐元給IMF。
IMF總經理史特勞斯康上周在20國集團（G20）財金首長會議上呼籲，讓IMF的放貸資金擴充到5,000億美元。

當時美國財長蓋納甚至建議，應該將IMF的緊急融資能力增加到三倍於目前水準的7,500億美元。

除要提供IMF的資金外，歐盟領袖還確定另一項刺激方案，預定到2010年底前要砸50億歐元，投資能源和電信網路設備。
歐盟領袖計劃加強與烏克蘭、喬治亞和其他四個前蘇聯國家的關係，打算到2013年前提供總額達6億歐元的援助，提高與這六國家在能源供應方面的合作關係。

歐盟各國所推出的振興景氣措施，總金額已逾4,000億歐元。預估緊急支出方案將導致歐盟今年的預算赤字比率，從去年占全區國內生產毛額（GDP）的2%擴大到4.4%。
在德國和荷蘭的壓力下，各國領袖誓言，一旦經濟步入正軌，必將馬上致力於恢復財政收支平衡。

華州拖欠房貸人數持續增加

2009-03-07T10:06:00.000-08:00

根據最新出爐的報告顯示，華州在2008年第4季還不出房貸的屋主人數持續增加，比率與全國平均值愈來愈接近。

房貸銀行家協會(MBA)表示，當季有5.1%華州屋主拖欠貸款至少30日，還有接近0.7%已經展開強制收屋程序，另外季底時已有1.5%的房屋被強制收回。

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比起8.6%遲繳貸款率和 1.1%已展開強制收屋程序、及3.3%房屋已被強制收回等全國平均值，華州的情況稍好，但是與上一年同期相比卻轉壞不少，貸款遲繳率、展開強制收屋程序比率、及已被強制收屋比率分別提高54%、74%、及106%，而全國這3個指標比率一年來的升幅卻只有37%、23%、及62%。此外，華州第3季至第4季的3指標比率升幅，也比全國平均升幅還要快速。

華盛頓州立大學房地產研究中心主任克瑞林(Glenn Crellin)表示，華州房地產市場持續強勁了比較長的一段時間，所以現在開始出現價格下滑的現象，遲繳貸款率和整體強制收屋率比別的地方上升得更快，他一點都不意外。

克瑞林指稱，華州已被強制收屋比率增加了一倍多，卻是一件值得關切的事項，但是其它地方的房屋強制回收比率早已超過那一水平，所以也不是非常獨特的現象，他相信當下陸續實施的各種紓困計劃，應能控制住這個危險的局面。

據悉，華州的房貸市場雖然開始出現問題，但其遲繳貸款率和已被強制收屋率仍居全國第7低，開始展開強制收屋程序比率也居全國第15低。

房貸銀行家協會首席經濟學家布林克曼(Jay Brinkmann)表示，儘管浮動利率貸款仍是貸款違約的主要案件，可是近來因為經濟衰退，有愈來愈多的固定利率貸款也出現違約情況。他指稱，眼下導致房屋被強制回收的原因，顯然愈來愈多是因為就業市場的不景氣。

華州確實是如此，第4季的年度相對比率，標準貸款違繳貸款率的升幅，比次級貸款高出20%，而已遭強制收屋比率和展開強制收屋程序比率的升幅，也比次級貸款分別高出53%及58%。

布林克曼表示，未來房貸危機的走向將取決于失業族群的分布狀況，擁有大學學位或接受過職校訓練的民眾，最可能擁有自己的房屋及借取固定利率貸款，但在過去6個月中，這些人失業的比率卻增加了一倍。

藉介紹貸款行騙

2009-03-07T10:03:00.000-08:00

聯邦檢控官說，東灣普萊臣頓(Pleasanton)一名男子利用網站欺騙信貸記錄欠佳的人士，訛稱會替他們介紹貸款者，騙款達兩百多萬。

共騙得約250萬

40歲的克蘭(David Foster Crane)周三被聯邦大陪審團起訴10項郵件詐欺罪名和13項洗錢罪名。

網站的推廣在於：訪客如果知道你的網站？你的網站當然必須有高密集度的曝光（當然也要有網址的超連結）好讓訪客能透過點擊而進來訪問網站，進而達到參觀、互動、詢價與達成生意上的交易表單送出，好把網站推廣出去。交換連結廣告廣告公司信貸車貸貸款信用貸款貸款廣告看板車體廣告交換廣告網站登入車身廣告廣告整合負債房屋貸款免費廣告情趣用品情趣精品情趣跳蛋情趣用品

案情指出，克蘭以Golden Harvest公司之名，用www.badcreditloansources.biz和等網站進行訛騙，聲稱提供貸款轉介服務，每次收費99元，在2004年3月至2006年10月間共收取大約250萬元。

騙錢後大肆揮霍

克蘭用騙來的金錢大肆揮霍，包括購買了一棟房子和一輛汽車、在後院建泳池、在夏威夷購買共渡公寓等。

克蘭曾使用的假名可能包括Mark Roberts、Mark Johnson和Thomas Gentry。他的網站自稱會替顧客尋找合適的貸款者，所以要成本費，但通常其顧客都是收到同一個名單，上面列有6個貸款機構，克蘭並沒有為顧客特別進行搜尋。

冒稱律師恐嚇顧客

克蘭的退款政策亦含詐騙成份，其網站自稱光顧其服務全無風險，但他並沒有實踐其承諾，有些顧客要求退款的電郵他根本沒有打開來看。

他更曾冒稱律師恐嚇一名顧客收回退款要求，否則就會採取法律行動。克蘭又在網站上訛稱Golden Harvest公司的貸款轉介服務受到Oprah、Good Morning America、Montel Williams Show、The View、Larry King Live等多個電視節目的喜賓推薦。

檢控官說，由於美國郵政調查局(U.S. Postal Inspection Service)、商業改良局Better Business Bureau及幾個州的總檢察長接獲多宗關于Golden Harvest公司貸款轉介服務的投訴，所以這家公司受到調查。

克蘭的每項郵件詐欺罪最高可被判入獄20年及罰款25萬元，每項洗錢罪名最高可被判入獄10年及罰款25萬元。

劉明康不支持設科技銀行

2009-03-07T10:00:00.000-08:00

中國銀監會主席劉明康出現在全國政協工商聯界別的小組會議現場。與以往不同的是，這次他是以監管者的身份來向成功民營企業家討教銀行業改革發展之道的。

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「不管是企業，還是銀行業，說到底就是服務。在座的都是成功企業家。銀行的改革發展要從你們這裡學習經驗，向你們學習，不然就發展不了那麼成功。」劉明康虛心坦言。面對來自民營企業家對銀行業發展提出的建議和意見，劉明康在傾聽之餘也一一做出了回答。

在對現有小額貸款公司的發展上，劉明康明確表示，不會對其進行監管。他解釋，全世界對擁有銀行牌照的公司都進行監管，這是由於銀行能夠吸收公眾存款。而小額貸款公司是不吸收公司存款的。

劉明康強調，「小額貸款公司可以發展，但只能用自己的錢，不能向銀行借錢，也不能到銀行間市場來發債。老百姓也應該提高警覺，不要到那去存款。」

在加大對中小企業融資的支持、服務中小企業方面，劉明康指出，「作為監管部門，是市場規則的制定者但不能是參與者，因此不能對銀行給中小企業放貸設定硬性指標。但必須要創造一個機制，讓他們愛給中小企業貸款。」為此，銀監會已經要求銀行設立獨立的中小企業融資部，對人員進行單獨培訓和考核。

對於專門科技銀行的建立，劉明康顯得並不太支持。他認為，設立專門科技銀行並不一定會達到預想的效果。相反，從現有經驗中已經總結出了一套行之有效的辦法，以鼓勵銀行為中小型科技企業提供更多信貸支持。

劉明康表示，辦法主要有三：一是允許中小型科技企業通過抵押知識產權、專有技術向銀行貸款；二是邀請知名行業專家進入銀行審貸委員會，對中小科技型企業貸款進行表決；三是更加緊密地與風險投資公司和私募公司合作，為中小型科技企業提供融資幫助。

劉明康透露，目前國內共有97家村鎮銀行，未來要發展到2000家，爭取做到有條件的一個縣就要有一家。同時，他鼓勵民營企業家來投資村鎮銀行，並參與未來城市商業銀行的增資擴股。

美國擴大救助計劃按揭利率應聲下跌

2008-12-09T05:38:00.000-08:00

就在幾天前﹐財政部長鮑爾森(Henry Paulson)還表示﹐他可能暫時不會從國會10月份批准的7,000億美元問題資產救助計劃(Troubled Asset Relief Program)中申請新資金。廣告Fed用於消費者貸款的2,000億美元融資新計劃得到了財政部200億美元的資金支持。這一消息是在政府救助花旗集團(Citigroup Inc.)一天後宣佈的。政府已經做出了4萬多億美元的資金承諾﹐通過Fed、財政部和聯邦存款保險公司(Federal Deposit Insurance Corp.)制定的各種救助計劃提供了從直接投資到債務擔保等各種措施。如果市場進一步惡化﹐這個數字可能還會繼續增加。其它計劃同當選總統奧巴馬提出的大規模財政刺激計劃一樣也承諾推動政府增加救助資金。鮑爾森週二說﹐如果不進行救助﹐市場的問題會嚴重的多。他還稱﹐最新的舉措旨在增加消費者和房屋買家獲得貸款的能力。他說﹐要想順利度過這個房地產調整過程﹐沒有什麼比獲得可負擔的抵押貸款融資更重要了。他還稱﹐消費債券支持證券市場上月陷入了停滯﹐使數百萬美國人無論是上大學還是買電腦幾乎都無法找到能負擔得起的融資。這些市場一直在迅速惡化。抵押貸款債券的收益率不斷上升﹐增加了許多家庭的借貸成本。上週﹐房利美發行的債券收益率比同期美國國債高出約1.8個百分點﹐而9月份時的息差僅為0.7個百分點。包括海外銀行在內的投資者都對房利美和房地美的債券敬而遠之﹐原因是政府的支持力度存在不確定性﹐同時﹐聯邦存款保險公司支持的銀行借款等新形式的債券已明確得到了政府的擔保。隨著房利美和房地美借款成本的攀升﹐抵押貸款利率也出現上升。Fed傳統的主要任務是設定短期利率。其目標利率目前為1%﹐已經處於低位﹐一些官員傾向於12月份再度減息。Fed還向需要短期融資的銀行提供貸款。新計劃讓Fed轉型為一家面向更大範圍的放款巨頭。在過去幾個月中﹐Fed擴大了對經紀商和企業的貸款計劃。它甚至還宣佈了通過救助保險巨頭美國國際集團(AIG)開始購買所謂債權抵押證券(CDO)的計劃﹐這種複雜的投資工具正是跟金融危機直接相關的一種核心投資品種。隨著放貸的增加﹐Fed自身的資產規模也在不斷膨脹﹐從8月份的不到9,000億美元增至2萬多億美元﹐在執行這些新計劃後還有可能進一步增加。財政部必須向公眾發債為其救助計劃融資﹐但Fed不需這麼做。央行可以將儲備的現金注入到銀行體系中﹐從而實際創造出新資金。Fed目前就在這樣做。Fed的做法與上世紀90年代到本世紀初日本採取的措施存在相似之處﹐當時日本央行向本土銀行注入了大量資金。不過Fed此次是有過之而無不及：不僅大規模注資﹐還通過炮製的借貸計劃決定了現金該用於何處。前Fed理事、現任經濟咨詢公司Macroeconomic Advisers副董事長的梅耶(Laurence Meyer)說﹐Fed一個市場接著一個市場地問﹐信貸受阻的地方在哪裡？然後試圖直接加以解決。這種做法存在很多風險。市場會對Fed的融資產生依賴﹐進而可能會減慢市場復蘇的過程。Fed官員則擔心如何從借貸計劃中功成身退﹐不過他們明白當危機平息時（看起來仍遙遙無期）﹐這就是他們必須要面對的問題了。Fed的措施﹐再加上即將上任的奧巴馬政府規劃的財政刺激措施﹐也容易引起物價上漲。不過鑒於眼下經濟的日益疲軟、失業率的攀升和消費支出的放緩﹐Fed官員認為短期內不會出現通貨膨脹的風險。此外﹐還存在其他風險：比如新的計劃可能不會奏效﹐需要更多的資金﹐Fed在這批貸款上可能會蒙受損失等等﹐特別是在眼下經濟如此脆弱之際。

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Fed正著手採取數項措施避免發生這類風險。在針對汽車貸款、學生貸款等消費者信貸新提出的2,000億美元借貸計劃方面﹐財政部已經同意會消化首批200億美元的損失。該計劃的結構複雜。Fed將通過“一級交易商”這樣的大銀行向投資者放貸。投資者可以用這筆錢來買進與消費者債務有關的AAA級證券。Fed的目的在於提振市場﹐刺激擴大對消費者的放貸﹐並降低學生貸款、汽車貸款等的利率。但是如果消費者貸款違約率大幅上升﹐這類證券發生違約﹐那麼損失將最終落在Fed和財政部肩上。

聚焦消費者貸款

2008-12-09T05:36:00.002-08:00

美國財政部決定改變7,000 億美元金融紓困方案的執行內容，將以半數金額紓解消費者貸款壓力，正式放棄原先用來收購不良抵押貸款資產的作法。財政部與聯準會（Fed）也考慮以新的貸款計畫，救援汽車業和信用卡業者。美國財政部長寶森12日公布問題資產救助計畫（TARP）下階段實施計畫時表示，將繼續注資金融機構，但也將試圖增加對就學、汽車及信用卡貸款的援助。他說，財政部正檢視各種方法以避免房屋查封潮。寶森表示，支持消費性金融的市場「正陷入困境」，資金取得成本飆升，發行新證券活動幾近停頓。這項新計畫是寶森與Fed主席柏南克最明確的支持消費者行動。但金融紓困方案改弦易轍，也令投資人擔心政府不再收購問題抵押資產，導致美國道瓊工業指數12日重挫4.7%。市場憂慮此舉不僅凸顯經濟問題的嚴重性，也意味政府的援救網將納入新負擔。Jefferies公司首席股票策略師霍根認為，這「形同中途改變遊戲規則」、「令股市驚慌失措」。新階段紓困計畫在距新政府上台只剩兩個月之際公布，目前仍在研擬中，且需數周時間及數千億美元方能實施。在政府迄今可動用的3,500億美元中，財政部只剩下600億美元可用，若欲動用另一半的3,500億美元，恐難通過國會這關。

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國會對財政部未要求銀行把政府紓困資金用於放貸感到不滿，也惱火寶森一直抗拒紓困方案惠及汽車業的要求。政府的紓困基金該如何使用？只用於援助金融體系，或解救整體經濟？一直是各方爭論的焦點。財政部官員也坦承，銀行與金融機構不願如往常放貸給消費者。財政部官員說，希望從紓困基金中提供約500億美元的新貸款額度，幫助發行信用卡及核撥就學、汽車貸款的公司。證券業及金融市場協會的資料顯示，目前流通在外的信用卡資產擔保債務高達3,563億美元，就學貸款證券2,563億美元，汽車貸款1,990億美元。哈佛經濟學家費德斯坦（Martin Feldstein）說：「相較於注資金融機構，財政部說的是可讓消費者更直接受惠的方案。

勞保紓困貸款加碼至200億

2008-12-09T05:36:00.001-08:00

勞委會昨（3）日宣布，勞保紓困貸款總額加碼至200億元，貸款利率調降至2.95%，創下七年來勞保紓困金額最高、利率最低的紀錄，但也讓勞保基金財務問題雪上加霜。勞委會主委王如玄昨天在立法院預算審查備詢時表示，原定100億元的勞保紓困貸款將進一步加碼為200億元。王如玄表示，今年景氣特別不好，勞工難過，她同意立委提案由現行紓困貸款利率3.225%調降至2.95%，並加倍貸款額度。車貸汽車貸款貸款信用貸款整合負債信貸房貸公司貸款　企業貸款房屋貸款房屋二胎房屋增貸原車貸款中古車貸款購車貸款汽車二胎原車融資計程車貸款新車貸款貸款貸款貸款信用貸款勞保紓困貸款在總額加碼後，預估10萬個名額也將增加至20 萬名。勞委會將在二周內公布細則，農曆年前放款。貸款免擔保，每人最高可貸10萬元。前半年還息不還本，三年內還清；若第七個月開始按時還款，可減低利息。但欠款勞工不但勞保傷病給付會縮水，請領老年年金及一次金時，會先扣除欠款。只是目前財務吃緊的勞保基金，是否還有餘力負擔紓困貸款？王如玄表示「即使借錢都會辦」，但也表示利率2.95%是底線，不希望影響勞保財務。勞保年金新制實施後，引發一次金請領潮，勞保財務危機亮起紅燈，下半年基金操作又受到金融風暴影響，得賣債券向勞退基金掉頭寸，並首度向銀行借款。目前勞保基金總額已由年初的4,000餘億元縮減至約2,000億元，現金流量在300億元以下。

詳述扭虧計貸款需求漲至340億美元

2008-12-09T05:35:00.000-08:00

克萊斯勒在其向國會的陳詞中要求獲得70億美元貸款，並表示這筆錢需要在12月31日前到位。福特汽車希望政府向其提供90億美元信貸額度，不過表示可能無需動用這筆資金。通用汽車則表示，該公司需要立即獲得40億美元注資，否則將撐不到年底。通用汽車還表示總共需要180億美元貸款，比其兩周前所說的多出了60億美元。另外，克萊斯勒還想從美國能源部的一個項目中獲得60億美元資金，以生產燃油利用率更高的汽車。福特汽車也想從能源部的上述項目獲得50億美元資金。車貸汽車貸款貸款信用貸款整合負債信貸房貸公司貸款　企業貸款房屋貸款房屋二胎房屋增貸原車貸款中古車貸款購車貸款汽車二胎原車融資計程車貸款新車貸款貸款貸款貸款信用貸款乘混合動力車遞方案上月乘坐私人飛機前往聽證、觸怒國會議員的汽車巨頭CEO們，此次選擇乘坐混合動力車前往華盛頓。為說服國會，提高了價碼的三大汽車公司均作出了多項承諾。三大汽車公司都表示它們將合併現有業務，加速節油型汽車的生產。通用和福特計劃削減自己的品牌數量。福特汽車表示自己將加速開發新型混合動力和電池驅動汽車，減少汽車經銷商的數量，並重新調整工廠的設備，以便在美國生產目前能夠盈利的小型轎車。福特汽車還預計，將在2011年重新實現盈利。通用汽車稱願意給予納稅人購買該公司股票的認股權證，讓納稅人在該公司債權人排序中處於優先位置，並承諾會在2012年左右向納稅人償還貸款。通用汽車對國會表示，為了實現業務「瘦身」，該公司計劃出售其薩博(SAAB)分部，有可能將其土星(Saturn)品牌出售或合併，並將其車型從目前的60種縮減為40種。克萊斯勒也表示將優化生產線，並通過共享動力傳動系統、技術創新等措施來節省成本。克萊斯勒預計此舉將節省成本35億到90億美元。另外，克萊斯勒承諾在2012年之前推出24款新車，包括數個種類的混合動力車。另外，三大汽車公司承諾削減財務開支。通用和福特已經停止股東分紅。三家公司的CEO均表示願意在非常時期領取一美元的年薪，其他高管的獎金也遭到削減。「破產不是好的出路」美國三大汽車公司上個月曾請求國會給予其250億美元的低息貸款，以幫助它們度過這段美國經濟的低迷期以及汽車行業幾十年來最蕭條的階段。這一要求遭到了國會的拒絕。國會要求三大汽車公司於12月2日詳細陳述清晰的扭虧為盈計劃，說明自己打算怎樣使用納稅人給予的救助資金，以及打算如何進行重組以使自己能夠生存下去。美國眾議院議長佩洛西週二表示，她週一就拯救美國汽車業的必要性與布什總統通了電話，她相信國會和布什政府將給予汽車業以某種程度的幫助。我認為破產並不是陷入困境汽車製造商的好出路，因為破產重組需要的時間太長。」佩洛西說。這對不願走上破產之路的汽車巨頭們來說是個好消息。不過佩洛西表示，希望看到這些公司改變態度，制定出新的業務模式和新的業務計劃。美國參議員阿倫·斯佩克特則表示，國會目前對這些汽車製造商的情緒「坦率地說並不支持」，儘管他認為即使其中的一家倒掉，後果也是「災難性的」。「三巨頭中的兩家都表示他們無法撐到年底，而如果一家或兩家倒下，三家都將倒下。」斯佩克特表示。美國財長保爾森週二亦表示，不能允許美國汽車廠商破產，特別是因為該國「遠未度過」當前的經濟艱困時期。爭取下周通過貸款方案不過仍有議員對拯救的效果表示懷疑。美國參議院銀行委員會主席克裡斯·多德認為，汽車製造商們仍需要證明他們能夠生存並盈利。「如果這些公司要求得到納稅人的錢，那麼他們就必須說服國會他們將進行『瘦身』，並改變經營做法。」多德在一項聲明中表示。參議院銀行委員會將於本週四對汽車製造商的CEO、全美汽車工人聯合會(UAW)主席羅恩·蓋特芬格和美國政府問責局的首腦進行聽證。而眾議院金融服務委員會將在本週五進行類似聽證。通用汽車公司主席瓦格納、福特汽車CEO穆拉利和克萊斯勒主席納爾代利將一起出席週二和週五的國會聽證會。他們將共同努力說服議員們在下周就其貸款請求快速行動。國會在三巨頭救援計劃上只有有限的迴旋餘地。民主黨領袖已經表示，他們不會讓爭論成為冗長的程序性交鋒，而且也無意讓議員們到下個週末還呆在國會山。民主黨高級助手表示，如果到那時仍未達成一致，那麼除等待下屆新國會成立以外沒有其他選擇；而且如果布什政府與國會意見相左，那麼也將不得不等待奧巴馬就任美國總統。參議院多數黨領袖裡德(Harry Reid)說，如果民主黨人決定推動政府救助美國汽車工業，相關法案最快可能在下週一提出。

經濟下滑中,謹防不良貸款回升

2008-10-25T00:12:00.002-07:00

近期貨幣政策頻頻出台。在國內經濟增長放緩、結構調整加劇，國際上美國金融危機深化、外需繼續減弱的情況下，筆者認為這一系列政策反映出決策者對經濟下滑的憂慮，其中也包含了對於不良貸款可能回升的擔憂。http://www.loan168.url.tw/http://www.beastly.com.tw/http://www.serv88.com/http://www.loan169.com/　　不良貸款的形成首先與經濟週期關係密切。在經濟增長階段，企業經營績效良好、利潤大幅攀升，違約率低，不良貸款率會降低，另一方面，貨幣和信貸增長迅速，延緩了不良貸款發生的時間，從不良貸款率的計算上通過增大分母而降低了不良率。而在經濟下滑階段，則是相反的情況。　　考慮到目前商業銀行不良貸款率的計算受不良資產剝離的影響很大，我們首先通過還原不良貸款的真實值計算調整後的不良貸款率，這可以較好地使不良貸款率與其他經濟指標在時間上匹配，以此為基礎做實證分析。3次大規模的不良資產剝離使不良貸款率大幅下降，但調整前後的不良貸款率在趨勢上基本一致。　　經濟增長率及其滯後項與調整前後的商業銀行不良貸款率均表現出負相關性，即經濟增長率越高，不良貸款率越低；其中，中短期滯後9個月和滯後2年的負相關性最強，表明了短期增長和信貸投放對不良貸款率計算的稀釋作用，和長期經濟增長對不良貸款率的消化功能。調整後不良貸款率與經濟增長率的動態滯後模型預示出，在增長率持續下行條件下，不良貸款率在2009年有回升的可能性。目前一方面貸款增速已經得到有效控制，另一方面銀行的金融風險正在逐步積累、不良信貸正在逐漸形成和暴露之中。雖然經濟增長率仍保持高位，但相對於2007年二、三季度的12.5%已下降很多，增長率的變化相比增長率水平對不良貸款率影響更大，可能在2009年二、三季度出現對不良貸款率的較大上升壓力。　　增長放緩的情況下，產業間、地區間、企業間的經濟結構調整暗潮洶湧，使不良信貸在地區間、行業間和不同類型企業間的形成規模和速度出現分化。　　從貸款和存款的期限結構來看，2004年以來，金融機構短期貸款比重持續下降，中長期貸款比重持續上升，這會使不良信貸產生的時滯延遲；商業銀行負債方活期存款的比重上升，而資產方中長期貸款的比重上升，這種資產負債期限結構錯配的加深，雖然增加了銀行收入，但也增加了銀行的風險；就短期貸款增速而言，2008年年初開始略有下降，其中私營企業和個體貸款下降最早，降速最快，三資企業貸款增速今年以來也在不斷回調，鄉鎮企業貸款也在下降，由此可知國企的短期貸款即使下降也不明顯，這反映出今年以來緊縮貨幣政策下不同類型企業面臨的融資約束。企業短期貸款增速的下降，會降低這些企業的流動資金和還款能力，增加銀行的不良貸款額。　　從貸款的行業和地區結構來看，經濟增長減速在不同行業和地區間差異較大，對信貸質量變動的判斷需要分析銀行的信貸分佈。今年受衝擊最大的房地產業和外貿行業集中在珠三角、長三角和京津地區。而這三個地區也是各行貸款集中地區。外貿企業多為製造業，而製造業一直是各行貸款比重最大的行業。　　從房地產相關貸款來看，在股票市場步入熊市後，房地產市場也開始進入下行調整的階段，根據國家發改委公佈的國家統計局調查顯示，8月份全國70個大中城市房屋銷售價格環比下降0.1%。商業銀行對個人的住房貸款和對公司的房地產開發貸款有可能成為不良資產的一個重要來源。2000年以來的四大國有商業銀行房地產類貸款增長迅速，經計算，2007年建行、工行和中行的個人住房貸款和房地產開發貸款分別佔到貸款總額的27.57%、22.91%和25.85%。其他商業銀行大致類推，房地產類貸款在商業銀行整體貸款中估計會達到20％以上。由於房地產貸款的長週期性，其面臨的市場風險和宏觀風險很大。另外按貸款擔保方式分類，以中行、建行、工行為例，抵押和質押貸款比例從2004年開始均不斷上升，房地產是抵押貸款中最重要的抵押品，還有一些抵押物價值與房地產價值緊密相連，因此房地產價格的變動會使得抵押品價值發生較大波動進而影響到相關貸款的安全性。

善用「利率轉換權」聰明繳房貸

2008-10-25T00:12:00.001-07:00

不僅電信資費可以「自由選」，現在連房貸利率，都可依照房貸戶需求，自由選擇要以固定利率，或是機動利率計息。壽險業者表示，全球掀起信用危機，意外打亂央行持續升息的步調，若能善用「利率轉換權」選擇計息方式，以貸款500萬元、10年攤還計算，每年可省下近萬元利息支出。http://www.loan168.url.tw/http://www.beastly.com.tw/http://www.serv88.com/http://www.loan169.com/ 因應全球金融危機，央行近四年來首度降息，讓不少房貸戶慌了手腳。不過，行庫主管提醒，我國央行此次降息，主要是考量全球金融危機的作法，是否意謂我國將走入降息循環，目前還很難說。他建議，如果未來持續降息，當然以機動計息為佳；但若走回升息一途，還是固定計息較為省錢。行庫主管表示，未來走勢不明，所以現在很難選。他說若能善用房貸業者的「利率轉換權」機制，便能夠選擇對自己最有利的計息方式，省下房貸支出。以保誠人壽近期推出的房貸產品為例，就標榜「指數+固定」自由選，兩種利率可以自由轉換。保誠人壽發言人王淑華建議，當利率下降時，可以選擇指數利率，享受低利優惠，當利率走高時，可以轉換固定利率，以達到房貸避險及穩定支出的保障。壽險業者說，申貸前半年是固定利率（目前為2.76％），若未來再度降息，利率也會調降。半年之後，利率則以指標利率加碼0.5％；而在第二年後，若重回升息循環，貸款戶則可利用一年一次的「利率轉換權」，把指數利率轉換為固定利率，平均下來，年息利差可達0.33個百分點。不過，業者提醒，行使轉換權的前提是，轉換前一年繳息需正常，且一年僅限轉換一次。此外，壽險業者將依照貸款金額收3000元至5000元轉換費，貸款戶在轉換前，得將這些費用考慮進去。

打造個人按揭貸款精品業務顯成效

2008-10-25T00:11:00.002-07:00

今年來，工行湖南漵浦支行繼續把個人住房按揭貸款業務視為「大個金」業務經營轉型的核心業務，統一思想認識，潛心研究市場，凝聚工作合力，立足結構調整、突出市場占比，努力把個人住房按揭貸款業務精心打造成「精品業務」、「龍頭產品」。截止10月15日，該行已成功營銷按揭貸款2600萬元，在當地同業占比位居第一。http://www.loan168.url.tw http://www.beastly.com.tw http://www.serv88.com http://www.loan169.com　　一、把握發展機遇，調整經營思路。2007年以前，該行在個人貸款業務上，發展十分緩慢，資產負債結構不盡合理，資產質量低劣，嚴重制約了該項業務的發展，隨著縣城房地產開發項目紛紛啟動，房地產上馬項目較多的實際情況，該行勵精圖治、搶抓機遇，大力整治個人不良貸款，瞄準房地產開發貸款項目，不失時機、加快發展步伐，通過個人按揭貸款營銷提高貸款占比，優化個貸存量和增量結構，在極力挖掘優質公司客戶貸款營銷的同時，改變營銷觀念，以住房按揭貸款為切入點，高度重視個人住房按揭貸款業務營銷工作。　　二、結合市場實際，加大營銷力度。該行採取了較去年更加積極進取的營銷措施，推動了按揭貸款業務的穩定健康發展。一是通過認真分析市場和細分客戶，結合業務發展實際，提出了以住房開發貸款為依托，大力發展個人住房按揭貸款業務；二是通過個人住房按揭貸款的發展提升市場份額，優化個貸存量和增量結構，提高工商銀行在當地的形象和影響力；三是加強了與縣城內幾個大開發商的聯繫、溝通，充分發揮工行金融信息渠道廣，信貸政策掌握全等優勢，積極主動地幫助開發商分析當前住房市場形勢，友情指出個人住房按揭貸款業務對加快住房開發企業發展的重要性，引導開發商把工商銀行住房按揭貸款業務作為首選，充分調動開發商支持該行住房按揭貸款業務開展的主動性，促進其住房按揭貸款的深度發展。　　三、集中優勢資源，搶佔市場份額。個人住房按揭貸款業務具有資產質量高、受益期長、收益穩定、風險低等特點，是培育和擴大個人信貸業務市場的一項高品質產品，是商業銀行競爭的焦點。該行立足自身實際，強化競爭意識，集中優勢資源，大力拓展個人住房按揭貸款的營銷空間，千方百計提高市場佔有率。一是加強領導，充實個貸營銷力量，組建協調能力強、業務素質較高的人員，組成個人住房按揭貸款營銷團隊，盡職盡責搞好營銷工作；二是多層次、全方位開展「一體化」聯動營銷，強化住房開發貸款和個人按揭貸款戶的聯動營銷；三是將幾個房地產開發樓盤項目落實到人，把握樓房建設進度，加強宣傳及時跟進營銷；四是與房地產開發商保持經常聯繫，加強溝通，融洽關係，嚴防他行滲透、挖轉。　　四、巧用按揭平台，實施捆綁營銷。該行對於按揭貸款營銷，實行專人跟蹤管理責任制，本著做精、做強、做細的原則，加大個貸品牌和信貸政策的宣傳力度，突出產品競爭優勢，全面形成獨具特色的產品營銷市場，多渠道滿足市場需求。在辦理按揭貸款業務時，對符合個人按揭條件的客戶，量身定做服務方案，根據客戶的潛力需求，捆綁合成營銷信用卡、網上銀行、客戶證書等金融產品。通過營銷創新和產品組合包裝提升個人住房貸款品牌的服務能力和競爭能力，推動個貸業務與其他個人金融業務同步協調發展，從整體上提高客戶綜合回報率，提升個人貸款業務品牌的綜合價值。

加強對房地產開發貸款檢查

2008-10-25T00:11:00.001-07:00

工行臨沂分行為提升房地產開發貸款管理水平，促進信貸業務健康發展，對所有房地產開發貸款客戶的經營情況和貸款風險狀況進行了全面檢查，收到了較好的效果。http://www.loan168.url.tw http://www.beastly.com.tw http://www.serv88.com http://www.loan169.com　　一是檢查重點為貸款資金監督管理、項目貸後管理、銷售資金管理以及貸款收回等方面，通過調閱信貸檔案、現場走訪重點貸款客戶並實地勘查貸款項目建設及銷售情況等方式進行；特別關注貸款前提條件落實情況、資金使用與項目工程形象進度的匹配程度、按揭貸款與開發貸款的聯動營銷情況和是否按照比例回收開發貸款等。　　二是根據檢查出的問題採取不同的措施強化貸款管理。首先嚴格新上項目的准入標準，提高項目質量水平。特別關注對企業的承貸能力、管理水平、資本金到位情況、抵押擔保等方面進行嚴格審查；認真落實省行批復的前提條件；加強對項目資金的監管，每個項目均要求開立四個帳戶，200萬元以上的支出由市行審批；加強貸後檢查，市行每年至少兩次開發貸款專項檢查；針對業務發展的實際，制定了《房地產信貸業務處罰管理辦法》，以正式行文下發執行。其次是對於已經出現風險或存在潛在風險的項目，該行及時採取依法起訴和追索保證人、變賣抵押物等各種措施，確保我行信貸資金安全。　　三是明確責任，加強整改工作。對於本次檢查出的問題，市行明確限定整改時間、明確責任人，全面瞭解企業和項目情況，強化對貸款項目的跟蹤監管，全面掌握項目的建設和銷售情況；密切關注風險隱患較為明顯的項目，盯死項目的風險點，落實避險措施，提前化解風險。

多家貸款銀行鼓吹

2008-10-25T00:10:00.002-07:00

美國兩大車廠General Motors Corp(GM-US；通用) 與Chrysler LLC (克萊斯勒) 在多家貸款銀行的強力鼓吹之下，正在加速合併協商。 http://www.loan168.url.tw http://www.beastly.com.tw http://www.serv88.com http://www.loan169.com內情人士透露，第 3季財報預期慘澹的GM，正急於尋找新的資金來源。據其表示，GM迫於情勢，希望最快能在10月底完成雙方合併。 J.P. Morgan Chase & Co. (摩根大通)與私募股權公司 Cerberus Capital Management是合併案的兩大推手。其中，Cerberus Capital是Chrysler的大老闆，而J.P. Morgan不但是 Chrysler最大的債權人之一、也是GM重要的融資來源。據悉，Cerberus有意取得GM與Chrysler合併之後的股權，而 J.P. Morgan等貸款銀行也希望能在協議案中插上一腳。消息來源表示，GM和Chrysler合併案仍有阻力。除GM董事會中特定成員的回應冷淡之外，Cerberus提出以Chrysler公司交換GMAC LLC 49%股權的提議，仍有不確定因素存在。不過，GM管理團隊仍然積極推動收購Chrysler，且執行高層相當看好兩公司合併後的前景。儘管有產業分析師批評，但GM認為合併之後的好處多多，不僅可節省超過 100億美元的支出，並能取得Chrysler粗估 110億美元的現金部位。 GM的發言人婉拒對報導內容作出回應，Cerberus與Chrysler官方亦三緘其口。據人士透露，Cerberus洽談出售Chrysler的對象不只GM，還包括了其它的潛在買方。Cerberus曾於2006年 4月向GM收購GMAC的 51%股權， 1年後又向Daimler AG購入Chrysler。

中國小額信貸供給不足

2008-10-25T00:10:00.001-07:00

目前，中國小額信貸供給總量依然有限，市場滿足率較低。”近日披露的《2008小額信貸行業評估報告》指出，中國小額信貸還處於發展的初期階段，小額信貸機構整體水準不高，行業面臨政策、管理能力和資金來源的限制。 http://www.loan168.url.tw http://www.beastly.com.tw http://www.serv88.com http://www.loan169.com上述報告是由中國小額信貸發展促進網路組織利用花旗基金會資助的網路能力建設專案評估完成。近期小額貸款公司如“雨後春筍”般出現，但這些“只貸不存”的機構，與國際上涵蓋存款、貸款、匯兌、保險、投資服務的小額信貸概念尚有差距。上述報告作者之一、中國小額信貸促進會秘書長白澄宇介紹說，中國現在的小額貸款公司80%的業務都是依賴於抵押和擔保。而小額信貸主要針對的貧困人口需要的是一種無抵押的、靈活的小額信貸服務。自1993年中國引入小額信貸模式以來，小額信貸的發展雖然也取得了一定的成效，但是由於沒有法人地位，一直飽受沒有廣闊的資金來源而不能做大的困擾。對此，全國人大財經委副主任吳曉靈指出，按照今年5月中國銀監會和人民銀行聯合下發《小額貸款公司試點指導意見》，小額貸款公司可以從兩家金融機構融入不得超過資本淨額的50%的資金。如果小額信貸組織轉為小額貸款公司，可以獲得合法的外援資金來源，一定程度上克服其資金來源短缺的狀況。值得注意的是，目前國內一些地方政府曾向農村小額貸款公司承諾——“小額貸款公司將來可以變為村鎮銀行”，意味著類似機構未來可以參與更廣泛的金融服務。“這種可能性是有的，而且銀監會也提到過。”社科院農村發展研究所副所長杜曉山表示，民間貸款機構可能變身為銀行的前景，將促進小額貸款業發展。

中小企貸款放寬最多可借600萬

2008-10-25T00:09:00.002-07:00

接連有中小企倒閉，政府決定放寬貸款給中小企，一次過最多可以借600萬元現金周轉，還款期由原來的兩年攤長至五年，借貸次數亦會增加，協助企業度過金融海嘯。政務司司長唐英年指政府考慮協助中小企開拓新市場，而商務及經濟發展局長劉吳惠蘭則指，政府會盡量協助內地港資企業，包括向內地部門反映，並提出增加退稅，及不停產轉移等方案。http://www.loan168.url.tw http://www.beastly.com.tw http://www.serv88.com http://www.loan169.com還款期延長至五年唐英年在商台節目中表示，企業融資困難其實早於一年前已出現，近期的金融風暴，令問題進一步浮現，市民需要有心理準備，本港經濟面對的最壞時刻還未過，近日接連有本港企業倒閉。他說，政府重視協助中小企的問題，並已採取支援措施，放寬中小企信貸保證計劃，包括將營運資金借貸和購買器材的貸款，全部以現金借出，令中小企一次過最多可以借600萬元現金周轉，還款期由原來的兩年攤長至五年，借貸次數亦會增加。他相信，有關措施可以「到位地」幫助到中小企，但政府會進一步觀察，有需要會再推出新措施。增加推廣基金資助對於有意見認為，政府的建議審批需時，難解中小企燃眉之急，唐英年表示，由於支援措施涉及公帑，希望能夠盡快將支援中小企的新措施提交立法會，並獲得通過。而商務及經濟發展局長劉吳惠蘭（圓圖）昨日出席港台節目時亦表示，政府正尋求多種方法應付信貸危機，除了放寬中小企信貸保證計劃外，政府亦計劃增加對中小企市場推廣基金的資助，資助金額上限，由目前的10萬增加至15萬，推廣媒介亦會由印刷媒體，擴大至互聯網。對於近期連續有在內地經營加工貿易的本港廠商倒閉，她說，企業轉型是大勢所趨，政府明白珠三角廠商面對內地新法規有一定壓力，政府會盡量協助。

綠色商店門檻低還可申請低利貸款

2008-10-25T00:09:00.001-07:00

宜蘭縣環保局鼓勵商家販售「綠色商品」，並登錄成為「綠色商店」，「要成為綠色商店，很難吧？」很多商家都有相同疑問，也讓不少業者還沒試著瞭解，就先入為主、裹足不前。「綠色商店」強調「可回收、低污染、省資源」，條件是要有營利事業登記證，商店內販售環保標章的商品至少3種，店內還須設置資源回收區，門檻並不高。http://www.loan168.url.tw http://www.beastly.com.tw http://www.serv88.com http://www.loan169.com除了方便消費者以行動支持環保，綠色商店業者還可享有政府提供的福利，以今年為例，只要通過審核，獲頒認證，就可向台灣銀行申請優惠利率貸款。商家上網登錄申請成為綠色商店後，環保局會立刻派員審查，如果沒有意外，大概1個工作天就能完成認證。目前宜蘭縣加入綠色商店的商家有量販店、大型連鎖超市、大型3C連鎖商店、油漆行、五金店、電器行、生鮮超市、廚具精品，連國防部宜蘭福利站也在列。這些店家會在店門口貼上綠色商店標章或立牌，店內的「綠色商品」，也會貼上標章，甚至會將綠色商品集中成立專櫃，方便消費者挑選。宜蘭縣環保局承辦人何淑寬說，所謂「綠色消費」，就是希望消費者能多考慮產品對環境的影響，購買比較環保、污染較低、有環保標章的產品，盡可能減少傳統製程中會排放二氧化碳與其他污染。通常有環保標章的產品，都具備省能、省水、省電及節省金錢支出特性，雖然國際油價已大幅下跌，不過民生物品價格仍舊是易漲難跌，在強調節能的時代，選購有環保標章的產品，也已成為一種趨勢。