美國擴大救助計劃 按揭利率應聲下跌

就在幾天前﹐財政部長鮑爾森(Henry Paulson)還表示﹐他可能暫時不會從國會10月份批准的7,000億美元問題資產救助計劃(Troubled Asset Relief Program)中申請新資金。廣告Fed用於消費者貸款的2,000億美元融資新計劃得到了財政部200億美元的資金支持。這一消息是在政府救助花旗集團(Citigroup Inc.)一天後宣佈的。政府已經做出了4萬多億美元的資金承諾﹐通過Fed、財政部和聯邦存款保險公司(Federal Deposit Insurance Corp.)制定的各種救助計劃提供了從直接投資到債務擔保等各種措施。如果市場進一步惡化﹐這個數字可能還會繼續增加。其它計劃同當選總統奧巴馬提出的大規模財政刺激計劃一樣也承諾推動政府增加救助資金。鮑爾森週二說﹐如果不進行救助﹐市場的問題會嚴重的多。他還稱﹐最新的舉措旨在增加消費者和房屋買家獲得貸款的能力。他說﹐要想順利度過這個房地產調整過程﹐沒有什麼比獲得可負擔的抵押貸款融資更重要了。他還稱﹐消費債券支持證券市場上月陷入了停滯﹐使數百萬美國人無論是上大學還是買電腦幾乎都無法找到能負擔得起的融資。這些市場一直在迅速惡化。抵押貸款債券的收益率不斷上升﹐增加了許多家庭的借貸成本。上週﹐房利美發行的債券收益率比同期美國國債高出約1.8個百分點﹐而9月份時的息差僅為0.7個百分點。包括海外銀行在內的投資者都對房利美和房地美的債券敬而遠之﹐原因是政府的支持力度存在不確定性﹐同時﹐聯邦存款保險公司支持的銀行借款等新形式的債券已明確得到了政府的擔保。隨著房利美和房地美借款成本的攀升﹐抵押貸款利率也出現上升。Fed傳統的主要任務是設定短期利率。其目標利率目前為1%﹐已經處於低位﹐一些官員傾向於12月份再度減息。Fed還向需要短期融資的銀行提供貸款。新計劃讓Fed轉型為一家面向更大範圍的放款巨頭。在過去幾個月中﹐Fed擴大了對經紀商和企業的貸款計劃。它甚至還宣佈了通過救助保險巨頭美國國際集團(AIG)開始購買所謂債權抵押證券(CDO)的計劃﹐這種複雜的投資工具正是跟金融危機直接相關的一種核心投資品種。隨著放貸的增加﹐Fed自身的資產規模也在不斷膨脹﹐從8月份的不到9,000億美元增至2萬多億美元﹐在執行這些新計劃後還有可能進一步增加。財政部必須向公眾發債為其救助計劃融資﹐但Fed不需這麼做。央行可以將儲備的現金注入到銀行體系中﹐從而實際創造出新資金。Fed目前就在這樣做。Fed的做法與上世紀90年代到本世紀初日本採取的措施存在相似之處﹐當時日本央行向本土銀行注入了大量資金。不過Fed此次是有過之而無不及：不僅大規模注資﹐還通過炮製的借貸計劃決定了現金該用於何處。前Fed理事、現任經濟咨詢公司Macroeconomic Advisers副董事長的梅耶(Laurence Meyer)說﹐Fed一個市場接著一個市場地問﹐信貸受阻的地方在哪裡？然後試圖直接加以解決。這種做法存在很多風險。市場會對Fed的融資產生依賴﹐進而可能會減慢市場復蘇的過程。Fed官員則擔心如何從借貸計劃中功成身退﹐不過他們明白當危機平息時（看起來仍遙遙無期）﹐這就是他們必須要面對的問題了。Fed的措施﹐再加上即將上任的奧巴馬政府規劃的財政刺激措施﹐也容易引起物價上漲。不過鑒於眼下經濟的日益疲軟、失業率的攀升和消費支出的放緩﹐Fed官員認為短期內不會出現通貨膨脹的風險。此外﹐還存在其他風險：比如新的計劃可能不會奏效﹐需要更多的資金﹐Fed在這批貸款上可能會蒙受損失等等﹐特別是在眼下經濟如此脆弱之際。

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Fed正著手採取數項措施避免發生這類風險。在針對汽車貸款、學生貸款等消費者信貸新提出的2,000億美元借貸計劃方面﹐財政部已經同意會消化首批200億美元的損失。該計劃的結構複雜。Fed將通過“一級交易商”這樣的大銀行向投資者放貸。投資者可以用這筆錢來買進與消費者債務有關的AAA級證券。Fed的目的在於提振市場﹐刺激擴大對消費者的放貸﹐並降低學生貸款、汽車貸款等的利率。但是如果消費者貸款違約率大幅上升﹐這類證券發生違約﹐那麼損失將最終落在Fed和財政部肩上。

聚焦消費者貸款

美國財政部決定改變7,000 億美元金融紓困方案的執行內容，將以半數金額紓解消費者貸款壓力，正式放棄原先用來收購不良抵押貸款資產的作法。財政部與聯準會（Fed）也考慮以新的貸款計畫，救援汽車業和信用卡業者。美國財政部長寶森12日公布問題資產救助計畫（TARP）下階段實施計畫時表示，將繼續注資金融機構，但也將試圖增加對就學、汽車及信用卡貸款的援助。他說，財政部正檢視各種方法以避免房屋查封潮。寶森表示，支持消費性金融的市場「正陷入困境」，資金取得成本飆升，發行新證券活動幾近停頓。這項新計畫是寶森與Fed主席柏南克最明確的支持消費者行動。但金融紓困方案改弦易轍，也令投資人擔心政府不再收購問題抵押資產，導致美國道瓊工業指數12日重挫4.7%。市場憂慮此舉不僅凸顯經濟問題的嚴重性，也意味政府的援救網將納入新負擔。Jefferies公司首席股票策略師霍根認為，這「形同中途改變遊戲規則」、「令股市驚慌失措」。新階段紓困計畫在距新政府上台只剩兩個月之際公布，目前仍在研擬中，且需數周時間及數千億美元方能實施。在政府迄今可動用的3,500億美元中，財政部只剩下600億美元可用，若欲動用另一半的3,500億美元，恐難通過國會這關。

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國會對財政部未要求銀行把政府紓困資金用於放貸感到不滿，也惱火寶森一直抗拒紓困方案惠及汽車業的要求。政府的紓困基金該如何使用？只用於援助金融體系，或解救整體經濟？一直是各方爭論的焦點。財政部官員也坦承，銀行與金融機構不願如往常放貸給消費者。財政部官員說，希望從紓困基金中提供約500億美元的新貸款額度，幫助發行信用卡及核撥就學、汽車貸款的公司。證券業及金融市場協會的資料顯示，目前流通在外的信用卡資產擔保債務高達3,563億美元，就學貸款證券2,563億美元，汽車貸款1,990億美元。哈佛經濟學家費德斯坦（Martin Feldstein）說：「相較於注資金融機構，財政部說的是可讓消費者更直接受惠的方案。

勞保紓困貸款 加碼至200億

勞委會昨（3）日宣布，勞保紓困貸款總額加碼至200億元，貸款利率調降至2.95%，創下七年來勞保紓困金額最高、利率最低的紀錄，但也讓勞保基金財務問題雪上加霜。勞委會主委王如玄昨天在立法院預算審查備詢時表示，原定100億元的勞保紓困貸款將進一步加碼為200億元。王如玄表示，今年景氣特別不好，勞工難過，她同意立委提案由現行紓困貸款利率3.225%調降至2.95%，並加倍貸款額度。車貸 汽車貸款 貸款 信用貸款 整合負債 信貸 房貸 公司貸款　企業貸款 房屋貸款 房屋二胎 房屋增貸 原車貸款 中古車貸款 購車貸款 汽車二胎 原車融資 計程車貸款 新車貸款 貸款 貸款 貸款 信用貸款勞保紓困貸款在總額加碼後，預估10萬個名額也將增加至20 萬名。勞委會將在二周內公布細則，農曆年前放款。貸款免擔保，每人最高可貸10萬元。前半年還息不還本，三年內還清；若第七個月開始按時還款，可減低利息。但欠款勞工不但勞保傷病給付會縮水，請領老年年金及一次金時，會先扣除欠款。只是目前財務吃緊的勞保基金，是否還有餘力負擔紓困貸款？王如玄表示「即使借錢都會辦」，但也表示利率2.95%是底線，不希望影響勞保財務。勞保年金新制實施後，引發一次金請領潮，勞保財務危機亮起紅燈，下半年基金操作又受到金融風暴影響，得賣債券向勞退基金掉頭寸，並首度向銀行借款。目前勞保基金總額已由年初的4,000餘億元縮減至約2,000億元，現金流量在300億元以下。

詳述扭虧計貸款需求漲至340億美元

克萊斯勒在其向國會的陳詞中要求獲得70億美元貸款，並表示這筆錢需要在12月31日前到位。福特汽車希望政府向其提供90億美元信貸額度，不過表示可能無需動用這筆資金。通用汽車則表示，該公司需要立即獲得40億美元注資，否則將撐不到年底。通用汽車還表示總共需要180億美元貸款，比其兩周前所說的多出了60億美元。另外，克萊斯勒還想從美國能源部的一個項目中獲得60億美元資金，以生產燃油利用率更高的汽車。福特汽車也想從能源部的上述項目獲得50億美元資金。車貸 汽車貸款 貸款 信用貸款 整合負債 信貸 房貸 公司貸款　企業貸款 房屋貸款 房屋二胎 房屋增貸 原車貸款 中古車貸款 購車貸款 汽車二胎 原車融資 計程車貸款 新車貸款 貸款 貸款 貸款 信用貸款乘混合動力車遞方案上月乘坐私人飛機前往聽證、觸怒國會議員的汽車巨頭CEO們，此次選擇乘坐混合動力車前往華盛頓。為說服國會，提高了價碼的三大汽車公司均作出了多項承諾。三大汽車公司都表示它們將合併現有業務，加速節油型汽車的生產。通用和福特計劃削減自己的品牌數量。福特汽車表示自己將加速開發新型混合動力和電池驅動汽車，減少汽車經銷商的數量，並重新調整工廠的設備，以便在美國生產目前能夠盈利的小型轎車。福特汽車還預計，將在2011年重新實現盈利。通用汽車稱願意給予納稅人購買該公司股票的認股權證，讓納稅人在該公司債權人排序中處於優先位置，並承諾會在2012年左右向納稅人償還貸款。通用汽車對國會表示，為了實現業務「瘦身」，該公司計劃出售其薩博(SAAB)分部，有可能將其土星(Saturn)品牌出售或合併，並將其車型從目前的60種縮減為40種。克萊斯勒也表示將優化生產線，並通過共享動力傳動系統、技術創新等措施來節省成本。克萊斯勒預計此舉將節省成本35億到90億美元。另外，克萊斯勒承諾在2012年之前推出24款新車，包括數個種類的混合動力車。另外，三大汽車公司承諾削減財務開支。通用和福特已經停止股東分紅。三家公司的CEO均表示願意在非常時期領取一美元的年薪，其他高管的獎金也遭到削減。「破產不是好的出路」美國三大汽車公司上個月曾請求國會給予其250億美元的低息貸款，以幫助它們度過這段美國經濟的低迷期以及汽車行業幾十年來最蕭條的階段。這一要求遭到了國會的拒絕。國會要求三大汽車公司於12月2日詳細陳述清晰的扭虧為盈計劃，說明自己打算怎樣使用納稅人給予的救助資金，以及打算如何進行重組以使自己能夠生存下去。美國眾議院議長佩洛西週二表示，她週一就拯救美國汽車業的必要性與布什總統通了電話，她相信國會和布什政府將給予汽車業以某種程度的幫助。我認為破產並不是陷入困境汽車製造商的好出路，因為破產重組需要的時間太長。」佩洛西說。這對不願走上破產之路的汽車巨頭們來說是個好消息。不過佩洛西表示，希望看到這些公司改變態度，制定出新的業務模式和新的業務計劃。美國參議員阿倫·斯佩克特則表示，國會目前對這些汽車製造商的情緒「坦率地說並不支持」，儘管他認為即使其中的一家倒掉，後果也是「災難性的」。「三巨頭中的兩家都表示他們無法撐到年底，而如果一家或兩家倒下，三家都將倒下。」斯佩克特表示。美國財長保爾森週二亦表示，不能允許美國汽車廠商破產，特別是因為該國「遠未度過」當前的經濟艱困時期。爭取下周通過貸款方案不過仍有議員對拯救的效果表示懷疑。美國參議院銀行委員會主席克裡斯·多德認為，汽車製造商們仍需要證明他們能夠生存並盈利。「如果這些公司要求得到納稅人的錢，那麼他們就必須說服國會他們將進行『瘦身』，並改變經營做法。」多德在一項聲明中表示。參議院銀行委員會將於本週四對汽車製造商的CEO、全美汽車工人聯合會(UAW)主席羅恩·蓋特芬格和美國政府問責局的首腦進行聽證。而眾議院金融服務委員會將在本週五進行類似聽證。通用汽車公司主席瓦格納、福特汽車CEO穆拉利和克萊斯勒主席納爾代利將一起出席週二和週五的國會聽證會。他們將共同努力說服議員們在下周就其貸款請求快速行動。國會在三巨頭救援計劃上只有有限的迴旋餘地。民主黨領袖已經表示，他們不會讓爭論成為冗長的程序性交鋒，而且也無意讓議員們到下個週末還呆在國會山。民主黨高級助手表示，如果到那時仍未達成一致，那麼除等待下屆新國會成立以外沒有其他選擇；而且如果布什政府與國會意見相左，那麼也將不得不等待奧巴馬就任美國總統。參議院多數黨領袖裡德(Harry Reid)說，如果民主黨人決定推動政府救助美國汽車工業，相關法案最快可能在下週一提出。

經濟下滑中,謹防不良貸款回升

近期貨幣政策頻頻出台。在國內經濟增長放緩、結構調整加劇，國際上美國金融危機深化、外需繼續減弱的情況下，筆者認為這一系列政策反映出決策者對經濟下滑的憂慮，其中也包含了對於不良貸款可能回升的擔憂。http://www.loan168.url.tw/http://www.beastly.com.tw/http://www.serv88.com/http://www.loan169.com/　　不良貸款的形成首先與經濟週期關係密切。在經濟增長階段，企業經營績效良好、利潤大幅攀升，違約率低，不良貸款率會降低，另一方面，貨幣和信貸增長迅速，延緩了不良貸款發生的時間，從不良貸款率的計算上通過增大分母而降低了不良率。而在經濟下滑階段，則是相反的情況。 　　考慮到目前商業銀行不良貸款率的計算受不良資產剝離的影響很大，我們首先通過還原不良貸款的真實值計算調整後的不良貸款率，這可以較好地使不良貸款率與其他經濟指標在時間上匹配，以此為基礎做實證分析。3次大規模的不良資產剝離使不良貸款率大幅下降，但調整前後的不良貸款率在趨勢上基本一致。 　　經濟增長率及其滯後項與調整前後的商業銀行不良貸款率均表現出負相關性，即經濟增長率越高，不良貸款率越低；其中，中短期滯後9個月和滯後2年的負相關性最強，表明了短期增長和信貸投放對不良貸款率計算的稀釋作用，和長期經濟增長對不良貸款率的消化功能。調整後不良貸款率與經濟增長率的動態滯後模型預示出，在增長率持續下行條件下，不良貸款率在2009年有回升的可能性。目前一方面貸款增速已經得到有效控制，另一方面銀行的金融風險正在逐步積累、不良信貸正在逐漸形成和暴露之中。雖然經濟增長率仍保持高位，但相對於2007年二、三季度的12.5%已下降很多，增長率的變化相比增長率水平對不良貸款率影響更大，可能在2009年二、三季度出現對不良貸款率的較大上升壓力。 　　增長放緩的情況下，產業間、地區間、企業間的經濟結構調整暗潮洶湧，使不良信貸在地區間、行業間和不同類型企業間的形成規模和速度出現分化。 　　從貸款和存款的期限結構來看，2004年以來，金融機構短期貸款比重持續下降，中長期貸款比重持續上升，這會使不良信貸產生的時滯延遲；商業銀行負債方活期存款的比重上升，而資產方中長期貸款的比重上升，這種資產負債期限結構錯配的加深，雖然增加了銀行收入，但也增加了銀行的風險；就短期貸款增速而言，2008年年初開始略有下降，其中私營企業和個體貸款下降最早，降速最快，三資企業貸款增速今年以來也在不斷回調，鄉鎮企業貸款也在下降，由此可知國企的短期貸款即使下降也不明顯，這反映出今年以來緊縮貨幣政策下不同類型企業面臨的融資約束。企業短期貸款增速的下降，會降低這些企業的流動資金和還款能力，增加銀行的不良貸款額。 　　從貸款的行業和地區結構來看，經濟增長減速在不同行業和地區間差異較大，對信貸質量變動的判斷需要分析銀行的信貸分佈。今年受衝擊最大的房地產業和外貿行業集中在珠三角、長三角和京津地區。而這三個地區也是各行貸款集中地區。外貿企業多為製造業，而製造業一直是各行貸款比重最大的行業。 　　從房地產相關貸款來看，在股票市場步入熊市後，房地產市場也開始進入下行調整的階段，根據國家發改委公佈的國家統計局調查顯示，8月份全國70個大中城市房屋銷售價格環比下降0.1%。商業銀行對個人的住房貸款和對公司的房地產開發貸款有可能成為不良資產的一個重要來源。2000年以來的四大國有商業銀行房地產類貸款增長迅速，經計算，2007年建行、工行和中行的個人住房貸款和房地產開發貸款分別佔到貸款總額的27.57%、22.91%和25.85%。其他商業銀行大致類推，房地產類貸款在商業銀行整體貸款中估計會達到20％以上。由於房地產貸款的長週期性，其面臨的市場風險和宏觀風險很大。另外按貸款擔保方式分類，以中行、建行、工行為例，抵押和質押貸款比例從2004年開始均不斷上升，房地產是抵押貸款中最重要的抵押品，還有一些抵押物價值與房地產價值緊密相連，因此房地產價格的變動會使得抵押品價值發生較大波動進而影響到相關貸款的安全性。

善用「利率轉換權」聰明繳房貸

不僅電信資費可以「自由選」，現在連房貸利率，都可依照房貸戶需求，自由選擇要以固定利率，或是機動利率計息。壽險業者表示，全球掀起信用危機，意外打亂央行持續升息的步調，若能善用「利率轉換權」選擇計息方式，以貸款500萬元、10年攤還計算，每年可省下近萬元利息支出。http://www.loan168.url.tw/http://www.beastly.com.tw/http://www.serv88.com/http://www.loan169.com/ 因應全球金融危機，央行近四年來首度降息，讓不少房貸戶慌了手腳。 不過，行庫主管提醒，我國央行此次降息，主要是考量全球金融危機的作法，是否意謂我國將走入降息循環，目前還很難說。他建議，如果未來持續降息，當然以機動計息為佳；但若走回升息一途，還是固定計息較為省錢。 行庫主管表示，未來走勢不明，所以現在很難選。他說若能善用房貸業者的「利率轉換權」機制，便能夠選擇對自己最有利的計息方式，省下房貸支出。 以保誠人壽近期推出的房貸產品為例，就標榜「指數+固定」自由選，兩種利率可以自由轉換。保誠人壽發言人王淑華建議，當利率下降時，可以選擇指數利率，享受低利優惠，當利率走高時，可以轉換固定利率，以達到房貸避險及穩定支出的保障。 壽險業者說，申貸前半年是固定利率（目前為2.76％），若未來再度降息，利率也會調降。半年之後，利率則以指標利率加碼0.5％；而在第二年後，若重回升息循環，貸款戶則可利用一年一次的「利率轉換權」，把指數利率轉換為固定利率，平均下來，年息利差可達0.33個百分點。 不過，業者提醒，行使轉換權的前提是，轉換前一年繳息需正常，且一年僅限轉換一次。此外，壽險業者將依照貸款金額收3000元至5000元轉換費，貸款戶在轉換前，得將這些費用考慮進去。

打造個人按揭貸款精品業務顯成效

今年來，工行湖南漵浦支行繼續把個人住房按揭貸款業務視為「大個金」業務經營轉型的核心業務，統一思想認識，潛心研究市場，凝聚工作合力，立足結構調整、突出市場占比，努力把個人住房按揭貸款業務精心打造成「精品業務」、「龍頭產品」。截止10月15日，該行已成功營銷按揭貸款2600萬元，在當地同業占比位居第一。http://www.loan168.url.twhttp://www.beastly.com.twhttp://www.serv88.comhttp://www.loan169.com　　一、把握發展機遇，調整經營思路。2007年以前，該行在個人貸款業務上，發展十分緩慢，資產負債結構不盡合理，資產質量低劣，嚴重制約了該項業務的發展，隨著縣城房地產開發項目紛紛啟動，房地產上馬項目較多的實際情況，該行勵精圖治、搶抓機遇，大力整治個人不良貸款，瞄準房地產開發貸款項目，不失時機、加快發展步伐，通過個人按揭貸款營銷提高貸款占比，優化個貸存量和增量結構，在極力挖掘優質公司客戶貸款營銷的同時，改變營銷觀念，以住房按揭貸款為切入點，高度重視個人住房按揭貸款業務營銷工作。 　　二、 結合市場實際，加大營銷力度。該行採取了較去年更加積極進取的營銷措施，推動了按揭貸款業務的穩定健康發展。一是通過認真分析市場和細分客戶，結合業務發展實際，提出了以住房開發貸款為依托，大力發展個人住房按揭貸款業務；二是通過個人住房按揭貸款的發展提升市場份額，優化個貸存量和增量結構，提高工商銀行在當地的形象和影響力；三是加強了與縣城內幾個大開發商的聯繫、溝通，充分發揮工行金融信息渠道廣，信貸政策掌握全等優勢，積極主動地幫助開發商分析當前住房市場形勢，友情指出個人住房按揭貸款業務對加快住房開發企業發展的重要性，引導開發商把工商銀行住房按揭貸款業務作為首選，充分調動開發商支持該行住房按揭貸款業務開展的主動性，促進其住房按揭貸款的深度發展。 　　三、集中優勢資源，搶佔市場份額。個人住房按揭貸款業務具有資產質量高、受益期長、收益穩定、風險低等特點，是培育和擴大個人信貸業務市場的一項高品質產品，是商業銀行競爭的焦點。該行立足自身實際，強化競爭意識，集中優勢資源，大力拓展個人住房按揭貸款的營銷空間，千方百計提高市場佔有率。一是加強領導，充實個貸營銷力量，組建協調能力強、業務素質較高的人員，組成個人住房按揭貸款營銷團隊，盡職盡責搞好營銷工作；二是多層次、全方位開展「一體化」聯動營銷，強化住房開發貸款和個人按揭貸款戶的聯動營銷；三是將幾個房地產開發樓盤項目落實到人，把握樓房建設進度，加強宣傳及時跟進營銷；四是與房地產開發商保持經常聯繫，加強溝通，融洽關係，嚴防他行滲透、挖轉。 　　四、巧用按揭平台，實施捆綁營銷。該行對於按揭貸款營銷，實行專人跟蹤管理責任制，本著做精、做強、做細的原則，加大個貸品牌和信貸政策的宣傳力度，突出產品競爭優勢，全面形成獨具特色的產品營銷市場，多渠道滿足市場需求。在辦理按揭貸款業務時，對符合個人按揭條件的客戶，量身定做服務方案，根據客戶的潛力需求，捆綁合成營銷信用卡、網上銀行、客戶證書等金融產品。通過營銷創新和產品組合包裝提升個人住房貸款品牌的服務能力和競爭能力，推動個貸業務與其他個人金融業務同步協調發展，從整體上提高客戶綜合回報率，提升個人貸款業務品牌的綜合價值。

加強對房地產開發貸款檢查

工行臨沂分行為提升房地產開發貸款管理水平，促進信貸業務健康發展，對所有房地產開發貸款客戶的經營情況和貸款風險狀況進行了全面檢查，收到了較好的效果。http://www.loan168.url.twhttp://www.beastly.com.twhttp://www.serv88.comhttp://www.loan169.com　　一是檢查重點為貸款資金監督管理、項目貸後管理、銷售資金管理以及貸款收回等方面，通過調閱信貸檔案、現場走訪重點貸款客戶並實地勘查貸款項目建設及銷售情況等方式進行；特別關注貸款前提條件落實情況、資金使用與項目工程形象進度的匹配程度、按揭貸款與開發貸款的聯動營銷情況和是否按照比例回收開發貸款等。 　　二是根據檢查出的問題採取不同的措施強化貸款管理。首先嚴格新上項目的准入標準，提高項目質量水平。特別關注對企業的承貸能力、管理水平、資本金到位情況、抵押擔保等方面進行嚴格審查；認真落實省行批復的前提條件；加強對項目資金的監管，每個項目均要求開立四個帳戶，200萬元以上的支出由市行審批；加強貸後檢查，市行每年至少兩次開發貸款專項檢查；針對業務發展的實際，制定了《房地產信貸業務處罰管理辦法》，以正式行文下發執行。其次是對於已經出現風險或存在潛在風險的項目，該行及時採取依法起訴和追索保證人、變賣抵押物等各種措施，確保我行信貸資金安全。 　　三是明確責任，加強整改工作。對於本次檢查出的問題，市行明確限定整改時間、明確責任人，全面瞭解企業和項目情況，強化對貸款項目的跟蹤監管，全面掌握項目的建設和銷售情況；密切關注風險隱患較為明顯的項目，盯死項目的風險點，落實避險措施，提前化解風險。

多家貸款銀行鼓吹

美國兩大車廠General Motors Corp(GM-US；通用) 與Chrysler LLC (克萊斯勒) 在多家貸款銀行的強力鼓吹之下，正在加速合併協商。 http://www.loan168.url.twhttp://www.beastly.com.twhttp://www.serv88.comhttp://www.loan169.com內情人士透露，第 3季財報預期慘澹的GM，正急於尋找新的資金來源。據其表示，GM迫於情勢，希望最快能在10月底完成雙方合併。 J.P. Morgan Chase & Co. (摩根大通)與私募股權公司 Cerberus Capital Management是合併案的兩大推手。其中，Cerberus Capital是Chrysler的大老闆，而J.P. Morgan不但是 Chrysler最大的債權人之一、也是GM重要的融資來源。 據悉，Cerberus有意取得GM與Chrysler合併之後的股權，而 J.P. Morgan等貸款銀行也希望能在協議案中插上一腳。 消息來源表示，GM和Chrysler合併案仍有阻力。除GM董事會中特定成員的回應冷淡之外，Cerberus提出以Chrysler公司交換GMAC LLC 49%股權的提議，仍有不確定因素存在。 不過，GM管理團隊仍然積極推動收購Chrysler，且執行高層相當看好兩公司合併後的前景。 儘管有產業分析師批評，但GM認為合併之後的好處多多，不僅可節省超過 100億美元的支出，並能取得Chrysler粗估 110億美元的現金部位。 GM的發言人婉拒對報導內容作出回應，Cerberus與Chrysler官方亦三緘其口。 據人士透露，Cerberus洽談出售Chrysler的對象不只GM，還包括了其它的潛在買方。Cerberus曾於2006年 4月向GM收購GMAC的 51%股權， 1年後又向Daimler AG購入Chrysler。

中國小額信貸供給不足

目前，中國小額信貸供給總量依然有限，市場滿足率較低。”近日披露的 《2008小額信貸行業評估報告》指出，中國小額信貸還處於發展的初期階段，小額信貸機構整體水準不高，行業面臨政策、管理能力和資金來源的限制。 http://www.loan168.url.twhttp://www.beastly.com.twhttp://www.serv88.comhttp://www.loan169.com上述報告是由中國小額信貸發展促進網路組織利用花旗基金會資助的網路能力建設專案評估完成。近期小額貸款公司如“雨後春筍”般出現，但這些“只貸不存”的機構，與國際上涵蓋存款、貸款、匯兌、保險、投資服務的小額信貸概念尚有差距。 上述報告作者之一、中國小額信貸促進會秘書長白澄宇介紹說，中國現在的小額貸款公司80%的業務都是依賴於抵押和擔保。而小額信貸主要針對的貧困人口需要的是一種無抵押的、靈活的小額信貸服務。 自1993年中國引入小額信貸模式以來，小額信貸的發展雖然也取得了一定的成效，但是由於沒有法人地位，一直飽受沒有廣闊的資金來源而不能做大的困擾。 對此，全國人大財經委副主任吳曉靈指出，按照今年5月中國銀監會和人民銀行聯合下發《小額貸款公司試點指導意見》，小額貸款公司可以從兩家金融機構融入不得超過資本淨額的50%的資金。如果小額信貸組織轉為小額貸款公司，可以獲得合法的外援資金來源，一定程度上克服其資金來源短缺的狀況。 值得注意的是，目前國內一些地方政府曾向農村小額貸款公司承諾——“小額貸款公司將來可以變為村鎮銀行”，意味著類似機構未來可以參與更廣泛的金融服務。“這種可能性是有的，而且銀監會也提到過。”社科院農村發展研究所副所長杜曉山表示，民間貸款機構可能變身為銀行的前景，將促進小額貸款業發展。

中小企貸款放寬 最多可借600萬

接連有中小企倒閉，政府決定放寬貸款給中小企，一次過最多可以借600萬元現金周轉，還款期由原來的兩年攤長至五年，借貸次數亦會增加，協助企業度過金融海嘯。政務司司長唐英年指政府考慮協助中小企開拓新市場，而商務及經濟發展局長劉吳惠蘭則指，政府會盡量協助內地港資企業，包括向內地部門反映，並提出增加退稅，及不停產轉移等方案。http://www.loan168.url.twhttp://www.beastly.com.twhttp://www.serv88.comhttp://www.loan169.com還款期延長至五年唐英年在商台節目中表示，企業融資困難其實早於一年前已出現，近期的金融風暴，令問題進一步浮現，市民需要有心理準備，本港經濟面對的最壞時刻還未過，近日接連有本港企業倒閉。他說，政府重視協助中小企的問題，並已採取支援措施，放寬中小企信貸保證計劃，包括將營運資金借貸和購買器材的貸款，全部以現金借出，令中小企一次過最多可以借600萬元現金周轉，還款期由原來的兩年攤長至五年，借貸次數亦會增加。他相信，有關措施可以「到位地」幫助到中小企，但政府會進一步觀察，有需要會再推出新措施。增加推廣基金資助對於有意見認為，政府的建議審批需時，難解中小企燃眉之急，唐英年表示，由於支援措施涉及公帑，希望能夠盡快將支援中小企的新措施提交立法會，並獲得通過。而商務及經濟發展局長劉吳惠蘭（圓圖）昨日出席港台節目時亦表示，政府正尋求多種方法應付信貸危機，除了放寬中小企信貸保證計劃外，政府亦計劃增加對中小企市場推廣基金的資助，資助金額上限，由目前的10萬增加至15萬，推廣媒介亦會由印刷媒體，擴大至互聯網。對於近期連續有在內地經營加工貿易的本港廠商倒閉，她說，企業轉型是大勢所趨，政府明白珠三角廠商面對內地新法規有一定壓力，政府會盡量協助。

綠色商店門檻低 還可申請低利貸款

宜蘭縣環保局鼓勵商家販售「綠色商品」，並登錄成為「綠色商店」，「要成為綠色商店，很難吧？」很多商家都有相同疑問，也讓不少業者還沒試著瞭解，就先入為主、裹足不前。「綠色商店」強調「可回收、低污染、省資源」，條件是要有營利事業登記證，商店內販售環保標章的商品至少3種，店內還須設置資源回收區，門檻並不高。http://www.loan168.url.twhttp://www.beastly.com.twhttp://www.serv88.comhttp://www.loan169.com除了方便消費者以行動支持環保，綠色商店業者還可享有政府提供的福利，以今年為例，只要通過審核，獲頒認證，就可向台灣銀行申請優惠利率貸款。商家上網登錄申請成為綠色商店後，環保局會立刻派員審查，如果沒有意外，大概1個工作天就能完成認證。目前宜蘭縣加入綠色商店的商家有量販店、大型連鎖超市、大型3C連鎖商店、油漆行、五金店、電器行、生鮮超市、廚具精品，連國防部宜蘭福利站也在列。這些店家會在店門口貼上綠色商店標章或立牌，店內的「綠色商品」，也會貼上標章，甚至會將綠色商品集中成立專櫃，方便消費者挑選。宜蘭縣環保局承辦人何淑寬說，所謂「綠色消費」，就是希望消費者能多考慮產品對環境的影響，購買比較環保、污染較低、有環保標章的產品，盡可能減少傳統製程中會排放二氧化碳與其他污染。通常有環保標章的產品，都具備省能、省水、省電及節省金錢支出特性，雖然國際油價已大幅下跌，不過民生物品價格仍舊是易漲難跌，在強調節能的時代，選購有環保標章的產品，也已成為一種趨勢。

無抵押貸款變相增

現行的中小企援助計劃貸款保證分為兩種﹕為廠商購買機器、設備的貸款保證上限為500萬元，有機器作為抵押；而無抵押的營運貸款保證則只有100萬元。http://www.loan169.url.twhttp://www.beastly.com.twhttp://www.serv88.comhttp://www.loan169.com有業界人士指出，中小企購買設備的需求其實極低，若需貸款，一般為應急，100萬元作用有限。今次政府將貸款保證二合為一，能夠回應中小企面對的問題，不過，亦變相增加政府的無抵押貸款保證，一旦更多企業未能還款，政府面對的包底風險將會更高。去年壞帳率2.7%根據商務及經濟發展局呈交立法會的文件，計劃由01年成立至今，累積核准承擔額共148.7億元，其中103.2億元已經批出，餘額約剩下26.7億元，而去年計劃的壞帳率，就只有約2.7%。當局原先估計，餘額會在2011年用罄，如今勢將提早用完。香港中小企聯合會副會長陳宗南表示，計劃事實上只能幫助中小企應急，但若整體市道差下去，600萬元的貸款上限又會遲早用完，一旦到時一大片中小企倒閉，批出高風險貸款的港府就會「上身」，建議政府需立時考慮其他長遠措施幫助中小企。

保證不良貸款占比持續下降

為確保貸款業務的高質高效發展，工行呂梁分行強化對不良貸款的管理，取得了顯著成效，不良貸款餘額占比雙雙持續下降。 　　1、建立分析研究機制。全面推進不良貸款專業化管理。要求各支行在去年流程再造和機構改革的基礎上，進一步完善體制和機制建設，按照流程改造和機構改革要求，配備相應人員，設置個人不良貸款管理崗，專門從事個人不良貸款管理工作，實現個人不良貸款管理的專業化。http://www.loan168.url.twhttp://www.beastly.com.twhttp://www.serv88.comhttp://www.loan169.com 　　2、建立風險防範機制。建立健全各項規章制度，強化「貸前調查、貸中審查、貸後檢查」管理，嚴密「三級審批」制度、與責任人簽定「責任狀」等。嚴格落實對個人不良貸款責任認定的管理工作，增強對個人不良貸款管理的硬約束；嚴肅執行信貸風險責任評議制度，對新發生不良貸款逐筆進行盡職調查和責任評議、認定和追究，重大風險貸款還要嚴格落實和追究相關領導的責任，切實增強責任意識。通過不斷完善風險監測、預警、控制、退出機制，落實風險責任制，發現風險苗頭就要及時採取措施，對歷史遺留問題要加緊化解。 　　3、建立績效考核機制。該行對各經辦機構，在不良貸款清收過程中，按照誰放貸，誰管理，誰清收的原則跟蹤問責，嚴格督查。年初對各支行制定了不良貸款考核制度，下達了具體的任務目標，對由於經營管理不善、導致新增不良貸款的行辦制定了處罰辦法，對完成清收任務的實行經濟獎勵，為控制不良貸款，降低不良貸款率提供了制度保障。 　　4、建立聯動清收機制。該行多觸角，全方位處置不良貸款，進行客戶分類管理，對那些經催收無法歸還貸款的「釘子戶」，採取更強硬的催收方式。督促各支行加大對訴訟案件的投入，並將考核結果和行長目標考核掛鉤，加強對已訴案件的管理和操作，確保訴訟效果。並加強與公安、法院的聯繫，建立良好的合作關係，及時將客戶違約及不良貸款的情況與各單位的溝通，為完成扣車和起訴奠定良好的基礎。

抓緊制定加強貸款管理的規定

中國銀監會紀委書記王華慶稱，信用風險一直是中國銀行業面臨的最主要風險，信用風險管理的重心仍然是貸款領域；銀監會正在抓緊制定商業銀行加強貸款管理的相關規定。http://www.loan168.url.twhttp://www.beastly.com.twhttp://www.serv88.comhttp://www.loan169.com這是王華慶日前出席銀行業合規年會時作上述表示，他還稱，貸款進入實施階段後，需要銀行在貸款流程、操作程序等方面進行優化和細化，以更加有效地把握和控制貸款流向，避免貸款被挪用、貸款欺詐，提高信貸資金安全性。同時，商業銀行在參與國際金融市場交易活動的過程中，也要重視交易對手的信用風險。至于創新問題，王華慶表示，銀監會支持和鼓勵商業銀行按照“成本可算、風險可控、提高透明度”的原則，在自身發展戰略的框架內進行金融創新，始終堅持審慎經營，做到“盡職”和“程序正當”，確保合規性。商業銀行要做到金融創新和全面風險管理並行不悖，銀監會也始終堅持金融創新與金融監管並行不悖。

就學貸款新申貸戶

經濟沒有起色，已經影響到教育的公平性，根據承辦銀行主管估計，本學年度第一學期申辦就學貸款的學子已突破三十七．五萬人，高中職以上學生幾乎每十人就有兩人必須靠貸款唸書，整體貸款戶數上看九十萬人，若以平均一筆六萬元計算，光這學期，就新產生了二百二十五億元的負債。http://www.loan168.url.twhttp://www.beastly.com.twhttp://www.serv88.comhttp://www.loan169.com也就是說，現在越來越多學子，需要靠著借錢才能讀書，且畢業後一出社會，就面臨負債的窘境。銀行主管解釋，目前就學貸款最常見的情形是大學四年八學期都借，如果是以私立大學一學期約五到六萬元的學雜費來計算，總額通常在四十到四十八萬元間。根據就學貸款的規定，借幾學期就分幾年還款，畢業後，扣除一年的寬限期後，可分八年還款，以目前利率三．四五％計算，每月本息均攤五七二九元，對於月薪只有二．五萬元的社會新鮮人來說，等於每月要拿出約四分之一的薪水還款，而部分從高中就開始借貸的學生，承受的壓力勢必更大。央行官員表示，若以今年六月底的數字來看，總申貸戶為八十八萬人，貸款餘額約一千五百億元，然而，據行庫主管表示，六月底因為新學期未開始，因此統計的人數往往是低點，而每年的二月與九月開始申請就學貸款後，實際撥款的時間則在三、四月及十、十一月，這時才是就學貸款申貸戶數的統計高峰期。行庫主管預估總申貸戶會突破九十萬戶，總金額超過一千五百億元。今年下半年全球股市低迷，經濟不振，行庫主管坦言，申請人數有逐漸增加的趨勢。台銀主管也指出，台銀這學期新申貸戶約有三十萬人，以台灣省申貸人數通常佔總額八成來估計，全台新申貸戶數約在三十七．五萬人，較以往小幅成長，以目前大學及高中職學生總計約二○八萬人來算，在學生申貸率達約十八％。

港珠澳橋向銀行徵170億貸款

港珠澳大橋協調小組辦公室啟動向內地和港澳三地銀行同時徵集約170億元人民幣的貸款意向。 　香港《大公報》20日“要聞”報導稱，相關負責人透露，大橋將通過收取車輛過橋費來還貸，其中私家車通行費傾向於每次150元左右浮動。專家預料大橋貸款將以內地銀行為主打。而150元的過橋費對於私家車仍“偏貴”，特別對大部分以旅遊度假的私家車吸引力最弱。http://www.loan168.url.twhttp://www.beastly.com.twhttp://www.serv88.comhttp://www.loan169.com 　據最新融資方案，估計總投資逾700億元(人民幣，下同)的港珠澳大橋專案，由粵港澳三地政府全資興建，中央政府也給予資金支持。其中耗資約327億元的大橋主體工程部分，政府共計出資157.3億元，剩餘的170億元將通過貸款解決。 　港珠澳大橋協調辦有關負責人透露，目前由粵港澳三地政府組成的貸款專案機構已成立，20日起開始向內地和港澳三地的銀行同時徵集貸款意向。 　中山大學港澳珠三角研究中心教授鄭天祥表示，此時向銀行徵集貸款意向將遭遇“寒冬”，因為目前國際金融海嘯蔓延，高達170億元的貸款額對於已進入近十年來最大困難期、銀根異常緊張的港澳銀行來說，“意欲會十分低”。反觀內地國有銀行有國家2萬多億美元的外匯儲備作後盾，加上粵港澳政府作擔保，對借款的興趣與信心會更足，預料大橋的貸款將以內地銀行為主打。 　港珠澳大橋協調辦還透露，大橋建成後將通過收取車輛過橋費來還貸，在還清貸款後將停止收費。最新的大橋工程可行性報告提供了三個預測收費方案，一是參照目前虎門大橋收費而定的，私家車、旅遊巴、貨櫃車和普通貨車分別每次過橋費60元、180元、225元、120元。 　其餘兩方案的私家車、旅遊巴收費都分別為150元、450元，但貨車收費則差額很大，其中第二方案的貨櫃車、普通貨車收費分別為330元、225元，第三方案收費則為115元、60元。 　鄭天祥指出，私家車每次收費150元，對於大橋收回成本是必要的，但對於車主而言偏貴，“來回要付300元，空車照收，估計大多數車主寧願繞道虎門大橋與隨後興建的深(圳)中(山)大橋出行，從深圳口岸出入境毋須路費”。 　況且，如今申辦一個粵港或粵澳兩地牌照，繳費10萬元使用3年，即僅牌照費每年就要付3萬餘元，對於長期運營的貨車來說沒關係，但對於私家車而言肯定負擔過重，加上偏貴的過橋費，將導致大量私家車“打退堂鼓”。 　鄭天祥認為，由於珠三角產業升級轉移，未來通過大橋入境香港的貨車將以高新科技貨物為主，但珠江西岸發展這些產業起碼需要幾年乃至十多年，目前香港機場每年300多萬噸貨物大部分從深圳直接入境，利用大橋的幾率很低，因此可預見大橋通車後貨流量不大。 　“未來使用大橋的車輛將以私家車、旅遊巴為主。”鄭天祥說，為增加私家車的流量，除了考慮進一步降低過橋費外，應考慮特批一周或一個月等短期、收費較低的臨時牌照，以吸引更多私家車每逢節假日往返三地旅遊度假；同時，放寬跨境車輛的配額。 　港珠澳大橋協調辦有關負責人透露，大橋建成後，三地車輛與現行跨境車輛管理制度基本相同，但其配額數目將根據未來口岸改善和新增跨境通道的情況會不斷調整。其中，過境貨車數量取決於三地之間的貨運需求，只需申請“批文”及“封閉道路許可證”，不受配額限制；客車則有車輛配額和口岸配額限制，而旅遊巴士將享有配額優先權，配額數目由三地政府之間定期協商。

南韓千億美元擔保銀行外匯貸款

南韓政府今宣布總額1000億美元（約新台幣3兆2500億）的銀行外匯貸款擔保方案，以期穩定金融市場。南韓企劃財政部表示，政府與執政的大國家黨在總理韓昇洙官邸召開的會議中，就方案達成共識。http://www.loan168.url.twhttp://www.beastly.com.twhttp://www.serv88.comhttp://www.loan169.com財政部與南韓中央銀行「韓國銀行」、金融事務委員會發表聯合聲明說，這項總額一千億美元的方案，與全球對抗國際信貸危機的行動一致。聲明說：「其他大型經濟體開始擔保銀行拆借之際，南韓政府將採取類似措施，避免讓國內銀行在海外融資方面處於相對不利狀態，並化解金融市場疑慮。」方案包括政府對銀行間外匯貸款提供三年擔保、賦稅誘因等多種措施。

奧康集團試水小額貸款公司

日前，屬於溫州首批小額貸款公司的永嘉縣瑞豐小額貸款股份有限公司正式揭牌營業。該公司由中國奧康集團作為主發起人，聯合其他9家企業共同組建，註冊資本為1億元，嚴格按有關規定，只貸不存。http://www.loan168.url.twhttp://www.beastly.com.twhttp://www.serv88.comhttp://www.loan169.com　　在瑞豐小額貸款公司開業當天的簽約儀式上，3家「三農」企業、1家中小企業和2個待舊村改造的基層村從公司獲得了總額為2900萬元的貸款信用額度。 　　與一般商業銀行相比，瑞豐遵循「好借好還，當天辦完」的理念，放貸程序和手續更加簡便，對信用好、手續齊全的貸款業務，資金當天就能到位；如需進行現場調查的，最多在一個工作日內完成。公司發放的小額貸款分保證貸款、抵押貸款、質押貸款和信用貸款四種，堅持「小額、分散」的原則，鼓勵將70%的資金投放在中小企業、「三農」及相關產業上，對同一借款人貸款額度不超過50萬元，其餘30%資金的單戶貸款不得超過資本金的5%。

實現首筆流動資金貸款無紙化審批

根據工總行對公司信貸業務無紙化審批工作的統一部署，工行梧州分行認真組織實施，相關部門加強配合、協調推進，在10月中旬成功完成第一筆流動資金貸款無紙化審批流程，向某公司發放通過無紙化審批的流動資金周轉限額貸款1800萬元。 在推進公司信貸業務無紙化審批工作過程中，工行梧州分行高度重視，成立了由分行行長任組長、分管信貸的副行長任副組長的無紙化審批工作領導小組，並幾次召集領導小組成員召開會議，對具體工作進行部署，提出工作要求，同時及時解決無紙化審批工作所需機具、人員等問題，使該行公司信貸無紙化審批工作得以順利開展。http://www.loan168.url.twhttp://www.beastly.com.twhttp://www.serv88.comhttp://www.loan169.com在此基礎上，該行認真組織學習有關文件要求，對無紙化操作的細節要求有了清晰的認識。根據操作要求，為實現公司信貸業務無紙化審批流程的正確操作，該行有關人員密切配合，科技部門安排專人對分行「前、中、後台」業務用機具配置情況進行檢查，對達不到配置要求的計算機及時增加內存和更換新機；公司業務部專門指定兩名信貸員進行無紙化試操作，與「中、後台」部門有關人員一起對需掃瞄加載資料的嚴謹性進行商討，以確保掃瞄加載資料準確無誤；相關部門對業務經辦行在系統操作時給予及時的幫助。經過大家通力合作，密切配合，在有序的操作中順利完成各個工作環節，成功實現了首筆流動資金貸款無紙化審批操作。

保險從業員貸款維持生計

美國友邦保險（AIA）早前因母公司財困而觸發退保潮，令保險業的業務步入寒冬。保險業總工會昨表示，市民購買保險的信心減弱，部分大型保險公司新保單投保數量大幅下跌，保險從業員佣金無着落，生計難以維持，有保險公司史無前例首次貸款予員工應付生活。工會擔心，長遠而言員工飯碗不保，促請政府盡快落實施政報告中提出設立「保單持有人保障基金」，穩定投保人士信心。http://www.loan168.url.twhttp://www.beastly.com.twhttp://www.serv88.comhttp://www.loan169.com信心下降 新單驟減香港保險業總工會理事長張偉良說，自從爆發金融海嘯及傳出保險集團AIG財政不穩後，市民購保信心減弱，兩間分別僱用八千及三千人的大型保險公司，近月的新保單量更大大下降。保險業前線員工收入靠佣金，嚴重影響生計。張續稱，有保險公司知道員工的生活可能出現困難，首次發放貸款應付員工生活所需，但大部分員工為了尊嚴而不向公司借錢。張形容，保險業是「極度艱辛行業」，加上保險公司受金融海嘯影響，從業員不時被顧客質詢「間公司點呀」，令他們倍感壓力。工會認為，施政報告提出設立「保單持有人保障基金」的建議，可有效挽回公眾的投保信心，促請政府盡快推行。該會將向保險業監理處反映意見。

提供資金貸款

《海角七號》爆紅，不僅讓劇中演員、拍攝場景跟著紅透半邊天，就連當初貸款給《海角七號》所屬「果子電影有限公司」的第一銀行，也覺得與有榮焉。一銀回憶當初申貸的經過，導演魏德聖是透過他人介绍，找上一銀，而一銀看過計劃書後，也覺得很不錯，承做了這筆授信案，並為慶賀該片成功為國片揚揚眉吐氣，一銀20日晚間在台北舉辦第一場「海角七號貴賓之夜」電影欣賞會，包括一銀董事長陳裕璋等人都將親臨欣賞，並與演員「茂伯」進行面對面對談。http://www.loan168.url.twhttp://www.beastly.com.twhttp://www.serv88.comhttp://www.loan169.com一銀指出，本土國片由於鮮少能夠得到廣大的消費市場認同，因此，更難得到資本市場支持，這也一直是台灣國片發展的惡性循環，而要打破這個僵局，除了要有像導演魏德聖對電影有這樣的傻勁及熱情、政府的政策配合，更要有銀行能夠秉於社會責任，勇於貸給有夢的人去製作一部部好的國片。一銀表示，《海角七號》所屬的「果子電影有限公司」，在開拍《海角七號》期間向一銀安和分行遞出了貸款申請，國片市場的困難，很多銀行多會對這種授信案產生疑問，但一銀就在信保基金及新聞局的政策配合下，承做了這筆授信案，除了核貸分行有感於該片導演魏德聖導演本身誠懇經營電影事業的熱情外，更是銀行在尋求建立「企業獲利」與「社會公益」雙贏很好的授信案例。一銀安和分行企業放款部門主管也回想，《海角七號》會找上一銀貸款，主要是導演魏德聖透過南部一間民宿主人介绍，而該分行在看過電影公司所提出的計劃書，其中包括故事內容等，都覺得很不錯，因此，核准了這筆貸款。不過，據了解，《海角七號》電影公司共向兩家銀行申貸，而向一銀申貸金額則在500萬元至1000萬元之間。至於《海角七號》票房創下佳績，電影公司是否有提前償還貸款，一銀安和分行表示，銀行並沒有規定企業貸款不能提前還款，一切看企業的資金調度，不過，目前為止該電影公司仍正常繳款。一銀也強調，有幸參與本土電影「海角七號」的授信案，但除了電影產業以外，一銀希望在各行各業，都可以給像「果子電影有限公司」這樣有夢的中小企業最適時的資金支援，因此，一銀也特別提撥新台幣100億元，在今（97）年第三季規劃提供「邁向110週年企業根留台灣優惠融資專案」，利率不僅低於政府訂定的利率，更可依借款人資金需求，提供多樣的商品組合，除吸引海外企業放心將資金回流台灣大膽投資外，對本土企業，可以有足夠的資金繼續深耕投資台灣。

就學貸款新申貸戶

經濟沒有起色，已經影響到教育的公平性，根據承辦銀行主管估計，本學年度第一學期申辦就學貸款的學子已突破三十七．五萬人，高中職以上學生幾乎每十人就有兩人必須靠貸款唸書，整體貸款戶數上看九十萬人，若以平均一筆六萬元計算，光這學期，就新產生了二百二十五億元的負債。http://www.loan168.url.twhttp://www.beastly.com.twhttp://www.serv88.comhttp://www.loan169.com也就是說，現在越來越多學子，需要靠著借錢才能讀書，且畢業後一出社會，就面臨負債的窘境。銀行主管解釋，目前就學貸款最常見的情形是大學四年八學期都借，如果是以私立大學一學期約五到六萬元的學雜費來計算，總額通常在四十到四十八萬元間。根據就學貸款的規定，借幾學期就分幾年還款，畢業後，扣除一年的寬限期後，可分八年還款，以目前利率三．四五％計算，每月本息均攤五七二九元，對於月薪只有二．五萬元的社會新鮮人來說，等於每月要拿出約四分之一的薪水還款，而部分從高中就開始借貸的學生，承受的壓力勢必更大。央行官員表示，若以今年六月底的數字來看，總申貸戶為八十八萬人，貸款餘額約一千五百億元，然而，據行庫主管表示，六月底因為新學期未開始，因此統計的人數往往是低點，而每年的二月與九月開始申請就學貸款後，實際撥款的時間則在三、四月及十、十一月，這時才是就學貸款申貸戶數的統計高峰期。行庫主管預估總申貸戶會突破九十萬戶，總金額超過一千五百億元。今年下半年全球股市低迷，經濟不振，行庫主管坦言，申請人數有逐漸增加的趨勢。台銀主管也指出，台銀這學期新申貸戶約有三十萬人，以台灣省申貸人數通常佔總額八成來估計，全台新申貸戶數約在三十七．五萬人，較以往小幅成長，以目前大學及高中職學生總計約二○八萬人來算，在學生申貸率達約十八％。

快速信貸 鎖定固定職業上班族

王先生在零售業工作，年紀輕輕的他，最近想出國遊學兩個月，估算大概得花上20多萬元，卻苦無閒錢。http://www.loan168.url.tw/http://www.beastly.com.tw/http://www.serv88.com/雖然目前有許多銀行都提供無擔保個人信用貸款，但以他的信用條件，銀行到底願不願意借錢？貸款利率要多少？並且如果一家家等銀行回覆，常常得等上好幾天，浪費不少時間。因此，針對上班族求學、臨時周轉、居家修繕、結婚蜜月、購車等無擔保的小額信用貸款需求，多家外商銀行均提供快速信貸。銀行業者表示，銀行提供的「快速回覆」個人無擔保信用貸款服務，讓有急用資金的民眾可依據自身財務狀況，快速比較各家銀行貸款條件，挑選申貸條件對自己較有利的銀行。部分銀行為拉攏客戶，申貸的前二或三期會祭出優惠利率，之後貸款利率才調高，甚至加收額外的手續費或帳戶管理費等，因此，挑選信用貸款時，一定要精打細算，絕對不可貸過頭，超出自己能負擔的範圍。以花旗銀行的信用貸款方案為例，強調30分鐘內回覆初步貸款評估；申貸者在填妥申請書、備妥雙身分證件及銀行薪資轉帳存摺、扣繳憑單或薪資單等收入證明後，利用傳真到花旗銀行後，系統會依申請人在聯合徵信中心的信用紀錄、個人職業、所得及負債等綜合指標，進行信用評分。當評估完成後，由專人在30分鐘內初步告知申貸人能否申貸？大約的貸款利率和提供的貸款額度等，如果貸款人覺得條件可接受，該行即再派員進行面對面的對保程序，完成對保後，最快在一天內就會撥款。花旗指出，無擔保個人信用貸款，主要鎖定有固定職業的上班族和自營商，平均貸款利率在3.99%至16.88%之間，最低申貸金額15萬元，最高200萬元，還款期數最長60期。以王先生申貸30萬元，打算分五年（60期）攤還，貸款年利率以5.88%來計算，每個月負擔應為5,775元；如果年利率10%，每個月負擔為6,346元；如果年利率16.88%，每個月負擔為7,371元，相當於一年要負擔8萬8,452元。

大陸商業銀行房屋貸款

香港商報報導，從最近銀行管理層一系列的動作來看，中國大陸商業銀行不僅對房地產市場的觀念有根本變化，對住房按揭的觀念也發生巨大變化，信貸政策也靜悄悄地發生變化。這些變化，表現為商業銀行開始認識到房地產市場是一個高風險的市場，完全改變以往把住房按揭貸款僅看作是優質資產的觀念。http://www.loan168.url.tw/http://www.beastly.com.tw/http://www.serv88.com/ 　先是2007年的359號檔，一個第二套住房政策界定，讓房地產的投資與消費一區分，中國大陸房地產就出現根本性的逆轉，不僅房地產開發商大叫房地產出現「嚴冬」，而且讓早期炒房者也落荒而逃。中國大陸的監管部門及商業銀行紛紛改變以往把房地產按揭貸款為優質資產的觀念，政策也出現變革。 　在中共銀監會的要求下，最近上海的一些商業銀行正在內部進行「壓力測試」，即測試假設房價下跌至一定幅度對個人住房貸款不良率構成的影響。有一些銀行的測試結果顯示，如果房價下跌20%，個人房貸不良率將大幅上升；如果房價下跌超過40%，個人房貸不良率將上升約40%。這表明商業銀行已經認識到住房按揭貸款的風險高低，基本上是與住房市場價格的變動有關，而且這種變動或下跌的幅度越大，商業銀行的風險就越大。 　盡管通過這種壓力測試，有利於強化商業銀行積極採取主動防控的風險措施，但是有幾個問題要澄清： 　一是房價下跌，個人按揭住房的市場價值自然下降，而且房價下跌的程度越大，住房的市場價格跌幅就越大，這就容易出現負資產。但是，出現負資產僅表明個人住房按揭貸款不良率可能上升。而這種可能性要成為現實則要相應的條件，即負資產的居民不再還貸，而把住房交給銀行。要出現這種情況，得或是個人沒有還貸能力，或是中止還貸更為有利。不過，無論是哪一種情況出現，個人所要承擔的成本都很大。同時，商業銀行發放這些貸款，都有貸款放鬆審核之嫌，否則，這樣的情況不易出現。

上海外匯貸款今年首次下跌

央行上海總部9月10日發佈的8月份上海市貨幣信貸運行情況顯示，8月份，上海市貨幣信貸運行平穩，人民幣存款環比增加較多，增量存款定期化趨勢明顯，人民幣貸款增長平穩，新增貸款投向結構有所變化，外匯存款持續增加，外匯貸款小幅下跌。 　　8月末，上海市中外資金融機構本外幣各項存款餘額33957億元，同比增長18.7%，增幅比上月末下降1個百分點;本外幣各項貸款餘額23911億元,同比增長16%，增幅比上月末下降0.7個百分點。http://www.loan168.url.tw/http://www.beastly.com.tw/http://www.serv88.com/ 　　從存款來看，人民幣存款環比增加較多，增量存款定期化趨勢明顯。8月份，全市新增人民幣各項存款726.6億元，同比少增141.9億元，比上月多增695.8億元。其中全市新增人民幣儲蓄存款267.8億元，同比多增263.6億元。當月新增的人民幣企業和儲蓄存款中，定期存款增加509.4億元(其中僅1/4為通知存款)，同比多增205.7億元，占比高達78.8%，同比上升37.8個百分點。金融機構定期存款的大幅增加與近期企業和居民投資意願下降有關。 　　從貸款來看，人民幣貸款增長平穩，新增貸款投向結構有所變化。8月份，全市新增人民幣貸款181.6億元，同比多增40.6億元，比上月多增54億元。當月全市人民幣貸款投放主要有四個特點： 　　一是中資金融機構貸款增長平穩，外資銀行貸款增幅繼續回落。當月中資金融機構人民幣貸款增加146.1億元，同比多增65.6億元，比上月多增6.9億元;外資銀行當月新增人民幣貸款35.5億元，比上月多增47.1億元，同比少增25億元。 　　二是中長期貸款和票據融資占貸款增量九成以上，短期貸款繼續回落。當月全市新增人民幣中長期貸款94.4億元，同比少增35億元;當月人民幣短期貸款減少8.9億元，同比多減36.1億元。 　　三是新增貸款行業投向有所變化。與上月新增貸款集中投向第三產業所不同的是，當月投向第二產業的貸款增加較多。當月中資金融機構投向製造業和電力、燃氣及水生產供應業的貸款分別為67.3億元和25.8億元，兩者佔其全部貸款增量近2/3;在第三產業新增貸款中，投向批發零售業的貸款增加87.2億元，而投向房地產業的貸款減少46.2億元。 　　四是個人消費貸款增勢減緩。8月份，上海市中外資銀行人民幣個人消費貸款增加8.6億元，比上月少增26.2億元。其中，中資商業銀行新增人民幣個人消費貸款6億元，同比少增69.7億元，也較上月少增26.1億元。按貸款用途分，當月中資商業銀行個人住房貸款僅增加2.9億元，較上月少增25.1億元;其中，新建房貸款減少6.2億元，二手房貸款增加9.1億元。個人住房貸款少增主要與近幾個月房地產市場交易持續萎縮有關。

抵押貸款機構將改變游戲規則上調貸款

俄新網RUSNEWS.CN莫斯科9月15日電 據《俄羅斯報》報道，俄羅斯房貸市場的主要玩家-國家住房抵押貸款機構將徹底改變游戲規則，可能將住房貸款年利率從目前的13%提高到15%至16%。http://www.loan168.url.tw/http://www.beastly.com.tw/http://www.serv88.com/ 該報稱，嚴格貸款條件可能會影響到潛在的房貸人數。直到目前為止，三口之家收入達到6萬至7萬盧布者才能夠貸款買房。去年還能找到9%住房貸款年利率，而今年秋天卻不低于15%至16%。 同時對貸款者的貸款能力要求更加嚴格。現在，不僅需要貸款者本人提供高收入正式書面証明，而且擔保人也需要提供這種証明。通常需要有兩個擔保人。另外還需要貸款人和擔保人提供有貴重物品的許多証明。 俄羅斯建築聯合會資料顯示，9月初一級市場每平米房價為4.5701萬盧布 ，二級市場房價為4.8443萬盧布。

災害復舊可辦貸款

辛樂克颱風過境，強烈暴雨來襲重創部分縣市，不少中小企業和個人損失損重，銀行人士指出，目前多數行庫都有企業或個人災害復舊專案貸款，貸款利率約4%、5%，企業、個人申貸上限在數千萬元到數百萬元間，只要持相關受災證明，即可向銀行申請辦理。http://www.loan168.url.tw/http://www.beastly.com.tw/http://www.serv88.com/台銀、土銀、合庫銀、台企銀和三商銀（華南、第一、彰化）等行庫，目前都有辦理天然災害相關貸款的專案。專案類別大致分兩類，一是配合農委會各項農業災害救助與紓困措施、經建會「中美基金辦理天然災害受災民眾建購或修繕住宅貸款」、經濟部「中小企業災害復舊貸款」等三項政策性貸款，其二是行庫以自有資金辦理的天然災害相關紓困貸款。這些專案貸款適用的對象，主要是遭受颱風、水災、地震及其他人力不可抗拒之天然災害之企業及個人受災戶。

災民眾住宅修繕貸款

（中央社記者何旭如台北2008年 9月15日電）行政院經濟建設委員會表示，為協助受災戶重建家園安定生活，以中美基金搭配銀行資金，辦理天然災害災區住宅修繕貸款，協助災民取得風災所需復建資金，最高申貸額度為新台幣200萬元。http://www.loan168.url.tw/http://www.beastly.com.tw/http://www.serv88.com/經建會表示，這項貸款利率按郵政儲金 2年定存機動利率加 1個百分點計息，現為3.725%，每一申請人申貸額度最高 200萬元，償還期限最長可達20年（含寬限期 3年）。經建會表示，只要是民眾自有住宅遭受天然災害毀損，經銀行勘查屬實者皆可申貸，支用於災區民眾住宅重建或修繕等支出項目，其中並得以20萬元為限，購置日常生活必需配備，包括自用傢俱、家電及交通工具等。經建會表示，受災民眾若有需要，可洽承貸銀行，包括台灣土地銀行、合作金庫銀行、台灣銀行及三信商銀等各地分行。經建會表示，各銀行聯絡窗口，土地銀行為（02）2348-3456，合作金庫商業銀行 (02) 2311-8811，台灣銀行 (02)2349-3456，三信商銀（04）2224-5161，經建會財務處 (02)2316-5441。

銀行推出700億美元貸款計劃

全球多家銀行和證券公司週日晚間宣佈﹐將推出700億美元的貸款計劃﹐金融公司可以此緩解危及全球金融市場的信貸短缺。包括摩根大通(JPMorgan Chase & Co.)和高盛集團(Goldman Sachs Group Inc.)在內的10家銀行表示﹐它們承諾各自向此貸款計劃提供70億美元。這項計劃將向市場發出一個信號﹐即銀行、經紀機構和其他金融公司可以利用這筆資金滿足其借款需求。http://www.loan168.url.tw/http://www.beastly.com.tw/http://www.serv88.com/這些銀行稱﹐參與的銀行最多將能獲得相當於該計劃總規模三分之一的現金注入。隨著其他銀行獲準加入﹐貸款計劃的總規模還可能擴大。聲明稱﹐參加該計劃的銀行有望從本週起開始使用這筆資金。這10家金融機構還包括美國銀行(Bank of America Corp.)、巴克萊集團(Barclays PLC)、花旗集團(Citigroup Inc.)、瑞士信貸集團(Credit Suisse Group)、德意志銀行(Deutsche Bank AG)、美林公司(Merrill Lynch & Co.)、摩根士丹利(Morgan Stanley)和瑞士銀行(UBS)。這些銀行做出上述表示旨在緩解雷曼兄弟(Lehman Brothers Holdings Inc.)可能破產對市場造成的打擊。預計雷曼兄弟將於週一提出破產申請﹔由於持有的房地產大幅虧損﹐雷曼兄弟一直無法挽回投資者對該公司的信心。

外匯貸款出現今年以來首次下跌

人民幣升值放緩也直接影響到商業銀行外匯貸款的波動。根據中國人民銀行上海總部的最新統計，８月份，上海全市外匯貸款減少２．４億美元，同比多減１９．７億美元，是今年以來外匯貸款的首次下跌。http://www.loan168.url.tw/http://www.beastly.com.tw/ 統計顯示，８月份，上海全市外匯存款增加６．８億美元，同比多增４．７億美元。其中，中資金融機構新增外匯存款３億美元，同比多增２．５億美元；外資銀行新增外匯存款３．８億美元，同比多增２．２億美元。 當月外匯存款變化主要有兩個特點： 一是外資銀行新增企業外匯存款較多。當月全市新增企業外匯存款４．４億美元，同比少增１．６億美元。其中外資銀行新增企業外匯存款４．１億美元，同比多增１．７億美元，主要是外商投資企業存款增加較多。 二是中資金融機構外匯儲蓄存款持續多增。

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當月全市外匯儲蓄存款增加０．４億美元，同比多增１．７億美元；其中中資金融機構新增外匯儲蓄存款１億美元，同比多增２．３億美元，也較上月多增０．３億美元。 而從貸款機構看，上海中資金融機構外匯貸款減少０．５億美元，同比多減１１．５億美元；其中國有銀行和中小商業銀行分別減少４．５億美元和２．３億美元，同比分別多減１２．２億美元和３．５億美元，政策性銀行則新增外匯貸款６．２億美元，同比多增４．２億美元。外資銀行外匯貸款減少１．８億美元，同比多減８．２億美元。 按貸款種類分，當月全市外匯短期貸款和貿易融資分別減少０．５億美元和１．８億美元，同比分別多減８．６億美元和５．５億美元；中長期貸款增加０．３億美元，同比少增４．７億美元。央行上海總部分析認為，當月外匯存貸款變化主要與人民幣升值放緩等因素有關。

貸款需求下降

在監管部門略調升銀行今年信貸額度，並鼓勵銀行加大貸款投放力度後，記者瞭解到，目前銀行的貸款額度相對寬裕，預計不會出現去年底銀行貸款額度普遍告罄、企業貸款難的尷尬局面。http://www.loan168.url.tw/http://www.beastly.com.tw/「感覺現在貸款額度沒那麼緊張了，全年額度中剩下的額度再加上新增5%的信貸額度，應該基本夠用。」某股份制銀行公司業務部人士稱。 受信貸額度控制影響，今年上半年銀行貸款增長相對平穩，不像去年上半年那樣「突飛猛進」。海通證券金融行業分析師邱志承在關於銀行業中期業績的點評報告中稱，2008年上半年各家銀行貸款額度的使用要明顯低於2007年同期的水平，多數銀行上半年並沒有用到貸款額度的最上限，特別是中型銀行。

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如交行去年上半年第一季度、第二季度分別用去全年貸款額度的５４．６％、１１４．６％，而今年第一季度、第二季度分別只用了３６．８％、７２．５％；招行去年前兩季度分別用去全年額度的４８．２％、５９．４％，今年只分別用了２６．５％、６０．６％。 「貸款額度稍顯寬裕的另一個重要原因是貸款需求已經有所下降。」多家銀行信貸部門人士向記者反映，由於企業開工率減少，製造業新項目推遲等因素導致貸款需求相應減少。 招行有關人士告訴記者，現在不光小企業因銀行普遍惜貸、經營困難，貸款需求減少，銀行普遍「青睞」的大企業的貸款需求也減少了。 「無論跟去年還是今年上半年相比較，貸款需求均有所下降。因此今年貸款額度肯定不會像去年底那麼緊張。」深發展銀行一人士稱。去年年底銀行貸款額度一度非常緊張，一方面是由於銀行上半年放貸「激進」導致年底貸款額度所剩無幾，另一方面是因為企業貸款需求旺盛。

中信銀行3億貸款

雖然中小企業貸款被認為風險高，但大企業關聯貸款風險目前暴露得更充分。近期，中信銀行披露，今年上半年在長三角地區的不良貸款有所增加，其中最核心的因素即對申達系的貸款，大約有3.1億元人民幣。而安信證券發佈的一份報告表明，中信銀行今年上半年在長三角地區新增的不良貸款大約為5.14億，「申達系」相關貸款所佔比例竟高達60%。http://www.loan168.url.tw/http://www.beastly.com.tw/今年8月，上海市銀監局向商業銀行發出大企業關聯貸款風險預警。可以預測的是，陷入「申達系」泥沼的肯定不止中信銀行一家。 申達系拖累中信不良貸款 據公開資料顯示，中信銀行今年上半年由正常及關注類貸款向下遷徙為不良的比率為0.29%。上半年不良貸款毛形成額16.4億元，其中15.2億元來自企業貸款，1.26億元來自個人貸款。 券商認為，中信銀行不良貸款遷移率仍保持穩定。但另一方面，中信銀行在長三角陷入「申達系」的現實，同樣被認為是「非常有價值的數據」。近期，中信銀行在分析員電話會議上披露，今年上半年，中信銀行在長三角地區的不良貸款有所增加，大約3.1億元人民幣貸款已經「淪陷」在「申達系」。 公開資料顯示，「申達系」主體申達集團成立於1994年，主要從事塑料製品的生產銷售。整個「申達系」擁有5大集團、50家左右骨幹企業。實際上，去年10月「申達系」相關問題已引起證券市場高度關注。申達集團資金鏈斷裂，危及其直接控制的中達股份(600074)和江蘇申龍(現為*ST申龍，600401)。 據瞭解，「申達系」內關聯企業相互擔保向銀行申請貸款異常頻繁。截至去年年底，相關企業有效對外擔保高達74筆，其中保證合同擔保71筆，抵押合同擔保3筆，金額分別為23.8361億元和1.5683億元。以中達股份為例，其對外擔保餘額一度占淨資產比例高達152.18%。 監管層預警大企業信貸 目前，除中信銀行外，還有多少銀行陷入「申達系」尚不得而知，但今年5月，在江蘇銀監局牽頭下，江蘇省共有19家金融機構、35家參貸行向申達集團旗下19家經營企業共注入57億元的發展資金。

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「這些銀行恐怕都跟申達系有關係，比如前期有貸款無法收回。」一不願透露姓名的券商分析人士認為。 據本報瞭解，中信銀行上海分行並未與申達系發生過業務關係，相關貸款可能只局限於當地分行。實際上，在上海地區，關聯企業互相擔保的違約風險也引起了監管層高度關注。根據上海市銀監局信息，上海地區商業銀行中，已有179個大客戶在公司治理結構、關聯關係、核心主業、資金變動和負債率情況等五個方面出現風險預警信號，其貸款餘額達2270億元。預警企業不良貸款餘額佔全部大客戶不良貸款餘額的63.5%。

發展個人貸款業務

為打造「上饒笫一按揭銀行」，確保完成2008年個人信貸計劃目標，工行上饒分行認真貫徹落實總行個人信貸營銷工作意見，要求以「專業化經營、系統化管理」改革為契機，認真完善機制建設，優化業務流程，推動個人信貸業務發展。http://www.loan168.url.tw/http://www.beastly.com.tw/　　一是全力推動個人住房業務發展。優化資產結構，提高經營效益，高度重視發展個人信貸業務，強力推動，積極營造全行上下關心、支持、參與個人信貸業務的發展氛圍，以個人住房、消費、經營三大類業務為總攬，充分利用個人理財業務滿足重點客戶多元化、綜合化、個性化需求，既鞏固和擴大個人住房貸款的營銷成果，又把握當地區域優勢和客戶資源，擴大個人經營貸款，以私營經濟和個體工商經濟發展為機遇，大力拓展經營貸款，實現個貸業務規模和效益的雙豐收。

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　　二是建立個人貸款市場營銷模式。把個人貸款業務的營銷職能全部集中個人金融業務部。授信審批部按照操作流程和授權限額進行個貸業務審批。個人貸款前後台分離，加強貸後管理；及時發現和揭示貸款風險，提高風險防控能力，建成「市場營銷抓營銷、審批部抓審批、貸後管理抓管理」的新型業務發展格局。個人信貸業務突出早放、快放、多放的經營理念，體現早放早收益、快放快收益、多放多收益的特點。緊緊把握個人信貸業的成長潛力和經營貢獻，把資源優勢、環境優勢、客戶優勢變為貸款優勢，大力發展個人信貸業務，努力增強個人業務的整體競爭能力。

政策房貸看得到吃不到？

行政院增撥2000億元優惠購屋專案貸款，並提高補貼利率至0.7%，補貼後房貸利率由3.6%降至2.925%。銀行業指出，雖然有助民眾房貸利息負擔的減輕，但由於景氣不佳，銀行放款更加嚴謹，核貸首重貸款人的還款能力，因此，民眾能否成功貸款，還是得視自己的信用及財務狀況而定。http://www.loan168.url.tw/http://www.beastly.com.tw/ 其實政府優惠房貸一直都有持續增撥，但由於之前補貼利率只有0.125%，補貼後房貸利率還要3.6%，對於利息負責的減輕並沒有很大的幫助。 不過，銀行業認為，這次政府將補貼利率由0.125%提高至0.7%，補貼後房貸利率為2.925%，並提高貸款額度，北市每戶由250萬元提高至350萬元，其他地區由200萬元提高至每戶300萬元，民眾利息負擔減輕一些，因此，對想購屋的民眾來說。

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以貸款350萬元、貸款20年為例，房貸利率3.6%，本息定額攤還每月要繳2萬479元，但房貸利率若降至2.925%，每月要繳的房貸金額為1萬9280元，相差1199元，一年房貸少付1萬4388元。 雖然政府再增撥2000億元優惠房貸，房貸利率降至2.95%，不過，在全球金融市場動盪不安，股市跌跌落，加上物價高漲，房市景氣也出現下滑跡象，銀行對於房貸業務也趨向保守，「好人好物」成為銀行放款條件。 銀行業表示，在承做房貸時，仍會以貸款人有無還款能力為核貸與否的最優先考量，如果貸款人信用不佳，收入不穩定，銀行就不會核貸。

占月薪1/3 房貸壓力升高

內政部昨日公布的「第2季住宅需求動向調查」顯示，購屋者貸款負擔率（房貸支出占所得比重）在本季升至33.5％，創下91年開辦調查以來的新高，顯示購屋者壓力持續升高，五大都會區購屋壓力，以台北市居第一。

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本季的「房價年所得比」仍維持在7.3倍的高點，雖未再創新高，但仍遠高於3年前的6倍，其中台北市由上季的10.4倍降至8.9倍，主因本季台北市的購屋者平均買的坪數較小、價位較低，惟這個房價年所得比也遠高於3年前的8倍。　負責這項調查的政大教授張金鶚表示，雖然房價年所得比未創新高，但是本季的房貸支出占月所得比率（貸款負擔率）卻繼續升至33.5％的近6年新高，顯示購屋者的貸息壓力持續升高。　張金鶚表示，造成民眾房貸壓力升高的因素很多，近年房價上揚、薪資成長停滯、及近來利率的走高都是原因。33.5％的貸款負擔率意味著每月家庭所得有3分之1拿去支付房貸，3年前這一比率僅27％。　本次調查新增「購屋壓力」一項，五大都會區的已購屋者認為購屋壓力「很大」及「非常大者」占36.4％，其中以台北市45.5％最高，高雄縣市25.5％最小低。若將沒有壓力至壓力非常大者五個選項分別給予0至5分，所編出來的購屋壓力指數，以台北市2.38分最高，台北縣2.25居次。

房貸放款下滑

〔記者藍鈞達／台北報導〕房市進入高峰期之後，央行官員坦承有降溫趨勢，連民眾的購屋意願也下降，加上銀行放貸謹慎，大聲宣布「投資客止步」，造成房貸放款步步下滑。

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根據央行資料，五大銀行（台銀、合庫、一銀、華銀及彰銀）7月份的新承作放款金額為436.06億元，較上月減少63.35億元；雖然資金充沛，但銀行都暫緩衝刺房貸，銀行房貸主管表示，主要還是房市前景不明，現在除了自住房貸戶外，銀行從貸款成數、客戶狀況、地區別等多方控管，全力阻斷投資客借錢管道。合庫主管說，銀行不能拒絕承貸小套房，但放貸的確非常的審慎。舉例來說，只要不到15坪的物件，銀行就會要求分行謹慎查核，確定是否為自住用；如果申貸戶擁有兩間以上正在繳貸物件，第二件的過件機率將會降低，並且寬限期也只有一年，是一般（三年）的三分之一。除此之外，其實民眾購屋意願也下降，現階段市面上的低利房貸，即便利率低到2.8%以下，仍然沒人要。目前政策優惠貸款主要有三種，第一是營建署補貼利息的低利購屋貸款，利率僅2.767%；第二是由彰銀得標辦理的公教人員「築巢優利貸」，利率2.99%；最後為央行的三千億元優惠房貸，利率高達3.6%。行庫主管透露，彰銀的公教人員優惠貸款，現在放貸的數量，大概只有預期的一半，「不到百億元」；營建署的低利貸款，申請人數也僅有兩成。台企銀個金部經理石琬如表示，如果再扣除部分資格不符的申請案，應該會更少。石琬如分析，房價過高，加上民眾普遍認為房市將會降溫，導致許多人就算申請到優惠貸款，寧願觀望一陣子，等到房價較低後，才重新申請。行庫主管建議，真想買房子的民眾，如果房價可以接受，現在的優惠貸款利率其實很誘人，雖然優惠房貸額度都只有220萬元，但利用本身是公教人員，又符合家庭年收入148萬元以下的條件，就能搭配使用，同時享受兩種優惠。

12家銀行房地產貸款平均增長11.34%

已經出臺的各上市銀行中報業績大多較好，但這並不意味著銀行資金不存在經營 “雷區”。由於今年上半年房地產業面臨的風險正在加大，房地產貸款規模以11.34%的平均速度增長，但房地產不良貸款率卻 “掉頭向下”。

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有分析師稱，下半年銀行不良率或將大增。 興業銀行成“第一地產銀行” 據本報昨日對已披露2008中報的12家銀行（中行和交行除外）進行資料統計後發現，多數銀行對房地產業的貸款餘額環比均實現較快增長，其中最快增幅高達48%；而興業銀行以14.29%的房地產貸款占比居首位，成為當之無愧的“第一地產銀行”。 南京銀行則以增長速度最快而當選 “最能雪中送炭的銀行”，該行以47.83%的環比增幅位居第一，工商銀行雖然僅環比增長10.7%，但其以3387億元的房地產貸款總額、347億元的增長，在規模上取得兩個第一。 但也並非所有銀行都看好房地產業，招商銀行、北京銀行和寧波銀行在操作上就顯得相當謹慎，實現環比-0.2%、-5.8%和-5.88%的增長。 不良率降 專家看不懂 房地產業面臨風險較大，但銀行房地產貸款規模增加，其不良貸款率反而下降，海通證券銀行業分析師範坤祥表示，這讓人看不懂。比如在銀行房產按揭貸款方面，此前媒體報導深圳出現按揭房產斷供潮，按理說深發展銀行不良貸款率應該上升，但該行中報顯示其狀況很好，讓人難以理解。 雖然各大上市銀行均表示已經加大房地產貸款的風險管理，但如果銀行仍然繼續加大房地產貸款規模，則其風險肯定會增加。半年或一年之後，銀行不良貸款率應該會上升。 天相投資銀行業分析師王逸峰以興業銀行為例表示，該行逾期貸款反彈明顯，逾期餘額約58.46億元，環比增長36%。逾期貸款是不良貸款率的先行特徵，下半年不良貸款的變化趨勢令人擔憂。 但也有分析師表示，問題並沒有想像中的嚴重。國泰君安金融業分析師伍永剛表示，對銀行而言，如果銀行嚴格進行風險管理，並對信譽好又有實力的大型開發商發放貸款，銀行的風險就會小很多。

土地閒置兩年 專案貸款無望

中國人民銀行及銀監會再次對囤地開發商揮動利劍。 昨天，央行在網站公佈《中國人民銀行 中國銀行業監督管理委員會關於金融促進節約集約用地的通知》（下稱《通知》）。

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這份《通知》明確表示，只要國土資源部門認定某個房地產專案建設用地閒置時間超過兩年，開發該項目的房產公司將無法從銀行獲取任何形式的貸款。對於房地產公司來說，這一措施一旦施行，遠遠比繳納閒置費更加嚴厲。 囤地兩年不能貸款 這份2000多字的通知早在7月底已下發給各地銀行業機構。央行以及銀監會要求各家金融機構改進貸款審核審批流程，制訂和完善有關管理規定，於2008年12月31日前上報監管部門。 《通知》中要求，“對國土資源部門認定的建設用地閒置2年以上的房地產項目，禁止發放房地產開發貸款或以此類專案建設用地作為抵押物的各類貸款（包括資產保全業務）。” 這一通知等於掐斷了擱置多年土地的房地產開發商在銀行獲取貸款的可能性。在資本市場低迷、融資手段嚴重匱乏的今天， 開發商對銀行的依賴程度相當高，一旦這條路被封死，地產企業的資金狀況將越來越嚴峻。 這一條款是宏觀調控以來對囤地開發商所實行的最嚴厲措施。 央行表示，《通知》源於落實此前《國務院關於促進節約集約用地的通知》精神。在當時的國務院通知中規定，對於土地閒置滿一年不滿兩年的，需要按出讓或劃撥土地價款的20%徵收土地閒置費，對閒置土地特別是閒置房地產用地要征繳增值地價。 華遠集團總裁任志強近日曾表示，隨著房地產開發商資金缺口的加大，實際上已造成開發總量的壓縮，如果未來兩年資金問題不能解決，這種情況將更加明顯。 專案貸款有保有壓 除了禁止囤地專案貸款，《通知》還是有保有壓。 監管部門還囤積地項目貸款，《通知》在昨天通知還是有保有壓。用地項目提供貸款支援；禁止向房地產開發企業發放專門用於繳交土地出讓價款的貸款；對利用農村集體土地開發商業性房地產的，不得發放任何形式的貸款；對購買農村集體土地上建設住房的城鎮居民，不得發放住房貸款。 與此同時，《通知》也強調對節約集約用地專案優先予以金融支持。包括：在現有工業用地上提高土地利用率和增加容積率的項目，開發利用空閒、廢棄、閒置用地的專案；以及符合“佈局集中、產業集聚、用地集約”要求的國家級開發區。 優先支援節地房地產開發專案。在符合國家各項政策和金融機構貸款條件的前提下，要優先支持廉租住房、經濟適用住房及建築面積在90平方米以下的中小套型普通商品住房建設。 同時，積極支持土地儲備機構盤活存量建設用地。對土地儲備機構儲備符合規劃(計畫)且空閒、廢棄、閒置和低效利用的國有存量建設用地的，要積極予以貸款支持。

貸款質量無與倫比 工商銀行分銷能力最強

大福證券分析工商銀行(01398)今年上半年業績後，對該股仍持正面看法。雖然一些規模較小的同儕上半年的業績增長勝過工行，但該行依然偏愛工行多元化的貸款組合，當某些行業不景氣時，這將發揮分散風險的作用。

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工行的分銷能力在內地金融業無可匹敵，長遠而言，集團若能充分利用其分銷能力，必可創造更多服務與手續費收入。目標價仍為6.7元，相當於2009年11.5倍市盈率、2.8倍市帳率。 　　工行上半年純利同比上升57%至655.31億元人民幣(每股盈利為0.19元人民幣)，是全球盈利能力最強的銀行。但今年第二季盈利較第一季倒退5%，預示下半年業績開始放緩。集團上半年盈利約相當於我們預測的全年盈利57%。 　　受惠平均生息資產增長14%及淨利息收益率擴闊36點子，淨利息收入同比增長29%。淨利息收益率改善，全賴平均貸款收益跳升116點子，遠超存款成本的39點子升幅。 　　受企業財富管理及資產信託服務費收入的強勁增長，上半年集團服務與手續費收入同比躍升48%，佔整體營運收入的比例由去年同期的14%攀升至16%。 　　由於收入表現強勁，營運支出則錄得相對溫和的22%增長，成本對收入比率下跌2.8個百分點至34.3%。 　　上半年資產素質持續改善，不良貸款比率再跌33點子至2.41%，不良貸款撥備覆蓋比率上升12.6個百分點至116.08%。 　　工行已減低房地產開發及出口導向等貸款質素有可能變壞的行業貸款的規模，該兩類貸款分別占集團整體貸款7.7%及5.5%。今年六月底該兩個環節的不良貸款比率只為1.8%及1.3%。 　　管理層對於集團的按揭貸款業務也感到安心，其貸款對抵押品價值的比率僅為49.5%。未來數月資產素質應有進一步改善的空間，雖然改善步伐可能較慢。

上市公司爭相涉足小額貸款公司

日前，一家名為理想集團的民營企業集團成為首家小額貸款公司主發起人。據浙江省政府金融辦相關負責人透露，按照試點規劃，浙江省總共成立108個小額貸款公司。

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據悉，能夠競標主發起人成功的一般都是資產10億以上的大型企業集團。 “小額貸款公司作為金融領域一種新生的事物，我們相信這個投資一定會為公司帶來超額的回報。”昨日，剛剛確立為浙江三門縣小額貸款公司主發起人的三變科技董事會秘書李雪會向記者表示。根據試點規劃，小額貸款公司未來可能會向村鎮銀行轉型，這也是該公司投資小額貸款公司的主要原因。 8月21日，新湖中寶決定作為主發起人，投資成立里安新湖小額貸款股份公司。此外，新安股份、浙江富潤、聯化科技、新民科技也都宣佈投資參股當地小額貸款有限公司。 由於一些銀行不願意承擔高風險、高成本的小額貸款，中小企業的貸款比較難。小額貸款公司的出現顯然是國家推動金融機構多元化的一個嘗試。有分析者認為，這些上市公司投資小額貸款公司，並不是看中小額貸款業務的投資收益，更看中的是小額貸款公司的前景，希望以小額貸款公司作為最終進入金融行業的跳板。 對於一些現金流比較充足的企業，除了想在金融領域上多元化，也希望通過金融手段降低實體經濟波動帶來的風險。但同時，小額貸款公司風險也很大，對企業資信調查等成本較高，如果貸款不良率高，資本金得不到充足的話，很容易出現問題，對發起人自身資源、管理、風險控制能力都有很高要求。

勞退基金考慮未來以投資貸款支持社會公益

中央社記者汪淑芬台北二十七日電 勞工退休基金監理會最近在投資策略上，新增加企業社會責任與倫理考量，並考慮未來以投資或貸款方式，支持社會公益。

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勞退基金監理會副主任委員李瑞珠今天在例行記者會中，談到勞退金運用的新方向。　　勞退基金監理會是在「勞工退休金條例退休基金資金運用作業要點」中，明定在兼顧基金收益性下，投資標的企業社會責任與倫理應納入基金投資運用的考量。　　李瑞珠說，勞工退休基金是取之於社會，而基金收益直接攸關勞工退休權益，所以在以收益為前提考量下，逐步採行相關社會責任投資策略，除可促進勞工權益外，也可促使企業重視社會責任的履行，並使整體社會受益而達成雙贏。　　勞退基金監理會的策略是，對於違反大量解僱勞工保護法致企業負責人遭限制出境者，列為負面篩選投資標的；另對於持股占已發行股份達相當比例以上的國內公司，當發生重大涉及勞工權益、環境保護與公司治理的社會矚目案件時，透過股東參與方式促使公司對相關議題關注。　　李瑞珠也表示，等勞工退休基金長期收益趨於穩定後，也考慮在法律規範下，以投資或貸款方式支持社會公益活動。　　根據勞退基金監理會統計，勞退基金目前約新台幣七千多億元，包括舊制勞退金四千多億元及新制勞退金三千餘億元，新勞退金去年才開始投入市場運作，資產配置運用比舊制勞退金更靈活，因時間短暫，收益率並不高，加上去年受美國次級房貸影響，收益率不及百分之一，而舊制勞退金近幾年投入國內外股市的收益率分別有百分之九點多及百分之五點多。

房市？問題在房價太高 而非房貸緊縮

行政院推出八大措施刺激景氣，其中，考慮提高優惠房貸的利息補貼，同時提高銀行承做房貸的總額度。不過，銀行高層說，房市的問題在於房價太高，民眾的所得太低，連自備款都湊不出來；目前銀行自辦房貸的利率，已經比優惠房貸還低，銀行承作房貸總額距離上限還有很大的空間。央行統計資料也顯示，優惠房貸餘額還有一千一百多億，每個月只貸出三、四億。

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（張雅惠報導）房市是景氣的火車頭，火車停住了，要怎麼推？行政院從優惠房貸著手，但銀行高層卻認為，無濟於事！「主要是房價太高了，一般人自備款都拿不出來了，你沒有辦法去享受到房貸的優惠」銀行怕的是，淡水、林口、三峽、以及桃園等房屋供給量過多的地方出現斷頭屋，放款成數普遍降低零點五成，目前放款六到七成之間。「現在房價有往下掉的危險，我們是怕你剛好貸到最高點，搞不好你貸到八成，但房價掉了兩成，那我們的風險就太大了」優惠房貸政府補貼利息，從最早的零點八五個百分點，一路降到目前的零點一二五，補貼之後，目前優惠利率百分之三點六，但還是比銀行自辦房貸利率高，銀行前六個月平均百分之二點八到三，第三年起平均三點三左右，都比優惠房貸利率便宜至少一碼。央行的統計也顯示，優惠房貸每個月只貸出三到四億元，目前餘額還剩一千一百多億，去化速度相當緩慢。另外，行政院也考慮提高銀行承做房貸的上限，目前房貸餘額不得超過存款和金融債的百分之三十，但銀行主管說，根本沒有破表的危機，以合庫為例，目前水位百分之二十七，光合庫就還有四、五百億元的空間。

何謂汽車貸款？

買車幾乎是所有愛車者的夢想，但是欲一次付清車款，除非是身上已存有一筆不小的資金，否則對一般領固定薪水的上班族，通常會採用汽車貸款的方式來買車，這樣，不僅能減輕汽車貸款的負擔，其他的錢還可拿來作為投資理財之用。

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在辦理汽車貸款前，通常車主必須先付一筆頭期款才能辦理，銀行才會幫妳汽車貸款剩餘的款項，一般新車代款利率大約在11-14%，之間的差別除了各銀行的政策，也考量個人徵信、還款能力，一般而言，新車汽車貸款銀行都相當歡迎。汽車貸款: 但若是中古車汽車貸款利率大約在13-18%，最高可能還高達20%，這之間的差異，除受限於中古車本身複雜因素、車主的還款能力，還包括車商代辦汽車貸款抽取佣金問題，對於初次購車的消費者，請車商代辦汽車貸款的確是最簡單方便的方式，但缺點是利率會比銀行來的高，也有可能將您的汽車貸款期延長，從中賺取利率的價差，更惡劣的車商業務，還可能將消費者證件挪用他途，進行各種非法借貸，身為消費者的您，不可不慎啊!

申請汽車貸款

個人：年滿20即可提出申請，免擔品保。但若貸款金額80萬以上須房保。 提供設定第一順位抵押權時，該車輛不得有擔保其他借款。

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申請人提供其自有之非營業用車輛並設定第一順位抵押權予本行，每台車 輛設定費約3000~4000元不等。 貸款額度：1. 規劃額度高，依銀行審核車況而定(依據權威雜誌鑑價)。 2. 新車、或分期付期滿一年、中古車皆可申請。 期限：1. 新車：可分期1年至5年。 2. 中古車：可分期1年至5年。 3. 原車融資：可分期1-5年。 4. 復額車貸：可分期1-5年。 類別：1. 新車：車輛領牌日起3個月內申辦汽車貸款者。 2. 中古車：車輛過戶日起3個月內申辦汽車貸款者。 3. 原車：非新車或中古車，申請人以其自有車輛申辦汽車貸款者。 汽車貸款利率：1. 新車 4%起 2. 中古車8%起 3. 融資車10%起

汽車貸款特色

原車融資就是拿自己目前擁有沒貸款的車，去跟銀行或融資公司貸款，而銀行汽車貸款就有分新車貸款和原車融資和平轉、轉增貸，國產轎車、進口轎車、各型商用車皆可貸，不限職業類別，攤販可申請，已有貸款亦可再增貸。 何謂現金購車, 汽車貸款 利率, 汽車貸款利率, 中古車貸款 汽車貸款利率 汽車貸款試算 汽車貸款利率計算 汽車貸款相關論文 汽車貸款基金 台新銀行汽車貸款 銀行汽車貸款 美國汽車貸款基金 汽車貸款手續 台灣汽車貸款市場

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貸款抵押 不得概括一切債務

法務部指出，銀行借錢給民眾，拿民眾所抵押的不動產，去設定抵押權時，不能再像過去一般，將「債務人一切債務」以契約方式，約定都在擔保範圍內，這種概括式最高限額抵押權的作法，已經違反去年9月28日施行的民法物權編新增規定。　民眾向銀行貸款，銀行習以為常將借款人提供的不動產，拿去設定最高限額抵押權。不過，過去的這種最高限額抵押權，是一種「概括最高限額抵押權」。　概括最高限額抵押權，就是以概括方式，將債務人當時及未來債務，以簡單的「一切債務」字眼約定在一紙借款契約內。　至於一切債務涵蓋借款人對銀行所負的票據、借款、墊款、保證等債務及其他債務，並包括其利息、遲延利息、違約金、損害賠償及其他有關費用等等。但是這種廣泛的法律關係，借款人可能根本不明白其法律關係，一旦發生爭議，借款人就會吃虧受到財產損失。　以保證債務為例，甲以一塊地價值2千萬元的土地向丙銀行抵押借款120萬元，丙銀行將該不動產設定概括最高限抵押權。甲因與乙是朋友關係，乙向丙銀行借款3千萬元，由甲作保，後來乙生意失敗，3千萬元只還了1千萬元就無法再還，乙除了欠丙銀行本金2千萬外還有利息及違約金等，丙銀行向法院聲請支付命令後，取得債權憑證。　甲後來將該筆土地，無償移轉給配偶，但在辦理移轉登記時赫然發現，因為甲當時向丙銀行借款時設定概括最高限額抵押權，擔保範圍包括一切債務中，竟然涵蓋了「保證」債務，而丙銀行以取得的債權憑證，向法院聲請查封該筆土地以便透過法拍賣地求償。甲及其配偶方才知道將痛失該筆土地的產權。　法務部表示，銀行不得再以「概括」方式用契約約定，將債務人「一切債務」都列入最高限額抵權擔保範圍。否則違法。

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小心海外貸款變遺產 虧大了

大戶資金返台，一定要小心，銀行主管指出，海外舉債的資金，大戶生前償還、算是還款，身後償還、可能被併入遺產，一旦海外貸款變成遺產，損失可大了。　台北富邦銀資深經理陳秋蘭指出，依據規定，大戶從海外匯回的資金，如果屬於海外貸款，在海外舉債、匯回國內的錢，未來，匯出這筆錢的時候，可以列為償還貸款。　由於海內外借款，償還時面對的認定不同，因此以下兩點必需釐清：　一、海外借款、資金返台，身後會被列為遺產。　例如，大戶向海外花旗銀行借100萬美金，匯回台灣，未來，大戶再匯款100萬美金至國外，償還花旗銀行，資金來回的過程中，可以舉證海外借款，沒有稅務問題。　但是，萬一這筆錢還沒有償還，大戶已往生，依據規定，在台資產不能和海外借款互抵，這100萬美金的海外借款，會被國稅局當做遺產課稅。　二、國內借款、身後還款，可以抵掉遺產。　陳秋蘭指出，如果是在台灣貸款，例如，大戶是向台灣各家銀行借的錢，大戶生前償還，沒有稅務問題，往生之後才還款，國內銀行貸款也可以和遺產互抵，也沒有遺產稅的問題。　大戶身故，未償還債務可以和遺產互抵，但是，只限於國內的欠債，至於海外的欠款，無法互抵。　銀行財富管理部門主管說，富人節遺贈稅，資金要繞三個彎，多方考量投資收益、贈與稅、遺產稅的規定，才能保護資產不曝光，發揮藏富節稅的效果。　海外貸款、資金匯回台灣，必須生前匯出還款，不然，一旦往生，這筆錢被當做遺產，變成雙重負擔，那就虧大了。

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大戶跨國貸款投資 避遺贈稅

台股重挫、房地產走緩，近日，大戶海外資金俟機返台、逢低布局，考慮遺贈稅因素，外銀私人銀行紛紛提供海外資產擔保、台灣辦理貸款的服務，讓大戶跨國融資、在台「舉債投資」。　私人銀行主管指出，這種操作方式，大戶的海外資金不必匯回台灣，一樣可以活用海外資產，又不會有贈與稅、遺產稅的問題，廣受大戶青睞。　近3個月以來，台股指數大跌2500點，台灣房地產行情也明顯走緩，不少大戶計畫動用海外資金，返台逢低布局，不過，大筆資金一旦匯入台灣，稅官馬上會盯上，困擾不少。　私人銀行主管說，大筆資金返台，首先面臨的是，受款人如果是子女、或是其它第三人，一筆50萬美金、100萬美金的匯入款，可能引來稅官查核贈與稅。　而且，未來需要匯到海外的話，金額達30萬、50萬美金，中央銀行、國稅局都會特別注意。　即使受款人和匯款人是同一個人，或是夫妻關係，沒有贈與稅問題，但是，大筆資金返台，不免留下紀錄，未來，大戶往生，這些錢財很可能被列入遺產課稅。　配合大戶資金返台，可能面臨贈與稅、遺產稅的困擾，荷銀私人銀行台灣區主管王蘊慈指出，在資金調度上，外商銀提供的海外資產擔保、台灣辦理貸款最為合用。　例如，大戶在香港的外商銀，存有300萬美元，可以由這家外商銀開具證明，提供這家外商銀的在台分行，提供大戶八成、九成資金的貸款，在台運用。　這種海外資產做保證，台灣私人銀行部門提供融資，借台幣做股票、買房產的方式，貸款期間1年為期，客戶如有需求，到期可續約，利率3％上下。　多家民營銀行財富管理部門人員指出，本國民營銀行也提供大戶相關服務，由海外的銀行出具保證，大戶在台貸款，海外資金完全不用匯回台灣。　大戶運用告一段落之後，資金償還銀行貸款，未來，這一大筆錢就不會有「遺產」稅的問題。

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上海啟動小額貸款公司試點

市金融辦7月29日宣佈，上海正在探索一些適合中小企業的金融服務新途徑，具體包括啟動小額貸款公司試點、探索組建村鎮銀行、推動股權投資企業發展等5項內容。 據市金融辦方星海主任透露，市政府正決定開展小額貸款公司試點，為緩解中小企業融資難問題開闢新的管道。市金融辦將會同相關部門建立工作機制，儘快出臺相關政策檔，形成試點工作方案。他表示，將在堅持“先行試點，有序推進；嚴格監管、規範運行；明確職責、防範風險”原則下，確保試點單位嚴格經營範圍，堅持小額貸款的經營取向，切實為中小企業和“三農”服務。 上海還在探索組建村鎮銀行，為農村和中小企業金融服務提供新的載體。據介紹，早在年初，市金融辦就與渣打銀行等相關金融機構以及崇明縣政府溝通，研究在上海崇明地區試點村鎮銀行的可行性。目前，上海銀監局、崇明縣政府、市金融辦、渣打銀行正在聯手推進這一專案。 為推動股權投資企業發展，拓展中小企業的直接融資管道，市金融辦、市工商局和市財政局即將推出《關於本市股權投資企業工商登記等事項的通知》，將從金融、工商登記、稅收等方面綜合性提出促進股權投資企業在本市發展的操作辦法。據瞭解，此前上海已啟動“中小企業上市培育工程”，創造條件支援有實力的優質中小企業利用國內外資本市場加快發展。目前深圳證交所中小企業板共有10家上海上市公司，首次募集資金26.39億元，總市值222.96億元。 為解決中小企業貸款難，市經委和市財政局正積極研究擴大現有的財政資金對擔保機構損賬補貼範圍，將商業性擔保機構對中小企業貸款擔保損失納入補貼範圍，並支持各區縣建立補貼資金的補充機制；同時研究探索本市設立新的商業性擔保機構的管理辦法，引導商業擔保機構適當降低對中小企業貸款擔保費用，簡化操作程式。據瞭解，此前本市已成立多類政策性擔保機構，截至去年底共擔保中小企業貸款專案9502項，擔保總金額247億元。 此外，去年底本市工商局已在全國較早出臺《有限責任公司股權出質登記辦法（試行）》。此舉為中小企業提供了新的低成本融資管道，對盤活中小企業股權資產、促進創業投資具有積極意義。目前，市金融辦將聯合市銀監局、人行上海分行，研究推出股權出質貸款的具體管理辦法，以促進此項貸款業務的規範發展。

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美國上周抵押貸款申請創5月以來最大降幅

美國抵押貸款銀行家協會(MBA)周三表示，因為貸款利率徘徊于1年高點，美國抵押貸款申請活動步伐降至2000年9月以來最慢，加重了房產市場困境。數據顯示，至7月25日當周抵押貸款申請活動指數季調后為420.8，下降14.1%，為5月以來最大降幅。上周抵押貸款購買指數挫跌7.8%，至309.5﹔再融資申請指數季調后下滑22.9%至1,074.4。上周30年期固定抵押貸款平均利率自前一周的一年高點6.59%降至6.46%。關于通脹加速的憂慮推升市場利率，同時信貸危機損傷了銀行支持抵押証券(MBS)市場的能力，令銀行面臨上調貸款利率的壓力。抵押貸款申請活動放慢，暗示潛在的購房者預期未來可能有更低房價，因為止贖數量上升和經濟走軟在壓低房價。標普/Case-Shiller公布的5月20個大都市地區房價綜合月度指數較4月下跌0.9%，較上年同期暴跌15.8%，几乎沒有給出房產市場反彈的信號。

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詐騙新法 藉代辦騙取房屋權狀 向銀行抵押貸款

詐騙案件層出不窮，詐騙手法不斷翻新，有歹徒假藉代辦工商登記名義，騙取民眾的房屋所有權狀，向銀行抵押貸款，桃園縣政府工商發展處緊急呼籲：民眾要提高警覺、避免上當。桃園縣政府工商發展處表示，最近坊間謠傳辦理工商登記必須檢具房屋所有權狀，並已發生多起歹徒利用不實謠傳，騙取民眾的權狀冒貸情事，讓無知的民眾蒙受重大損失。工商發展處表示，目前縣府受理營利事業登記案件，係依商業登記法及營利事業統一發證辦法相關規定辦理，並未要求申請人必須附具房屋所有權狀，若有必要證明營業面積大小時，可以建物謄本或房屋稅籍證明文件來取代。工商發展處呼籲，工商登記手續日益簡便，民眾可自行至縣府申辦，如需委託代辦，亦應選擇信用可靠之代辦業者，不要輕易將權狀交付他人，以防被騙，遭受損失。民眾若有工商登記申辦疑義，可撥（03）3322101轉5154縣府工商登記科詢問。

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中國銀根緊 銀行全年貸款額度已用8成

中國銀根持續緊縮，部分銀行透露，截至目前已用完近 8成全年貸款規模指標，到今年 9月，額度將幾近用鑿，第4季貸款可能會趨緊。新華網報導，按年初設定的今年新增貸款規模維持去年水平的目標，今年全年貸款規模約為3.63兆元人民幣(下同)，並實行按季把握放貸節奏，各季新增規模分別為全年的35%、30%、25%、10%。按此計算，上半年新增貸款規模應不超過2.36兆元。不過，按照人民銀行最新統計數字，上半年金融機構人民幣各項貸款新增儘管同比少增899億元，但2.45兆的新增規模仍比年初設定的目標高出近1000億元。招行相關人士近日透露，該行已完成全年貸款規模指標約 8成。據了解，其他多家銀行同樣面臨此一局面。由於中國銀行素有「早放款早收息」的傳統，加上貸款供不應求，多家銀行現階段均在不同程度上出現第 3季貸款配額緊張的情形。至於剩下 5個多月時間信貸資金緊張情況是否持續，招行廣州分行表示，要視宏觀調控的情況。不過，目前該行還沒接到任何有關放鬆貸款限額的通知，預料未來貸款仍會趨緊。

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學生喊苦！家庭年利息逾2萬 不得辦就學貸款

什麼都漲價，生活越來越難，但就在這時，教育部打算從明年嚴格查辦申請就學貸款的規定，只要全家存款每年利息超過2萬元的學生，就失去申請就學貸款的資格，算一算，不管家裡有多少小孩，只要存款一超過73萬1500元，就不能辦貸款，有學生說真不知該不該繼續念大學。為減輕負擔，每到開學，銀行總會湧現辦理就學貸款人潮，不過從98學年度開始，申辦門檻將提高，家庭年所得超過114萬就不能辦理，高教司司長何卓飛表示，「就學貸款，政府所負擔的利息，大概在35億到40億之間，部分的學生確實是開著高級轎車，然後去銀行辦理就學貸款，或者辦理這些助學措施。」依教育部排富條款規定來看，以最低利息2.735%來計算，一個家庭存款只要有73萬1500元，年利息就有2萬06元，隨隨便便都超過教育部訂定的年利息不得超過2萬的標準，讓中間收入家庭學生直呼太誇張。開南大學學生沈志霖表示，「有時候排富不一定真的排到富人，如果這個條款的問題造成很多真的需要貸款的，沒有辦法貸款的話，那影響比較貧困的受教權。」教育部提高申請門檻，施行上有沒有困難，還有待商榷，只是恐怕排富不成，卻將弱勢學生拒於門外，讓就學貸款美意大打折扣。

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聯合勸募微型貸款 助弱勢創業

經濟不景氣對經濟弱勢的家庭來說、比一般民眾更難捱，而以前的社會救助、大部分都是給錢，不過、聯合勸募協會現在想換個方法、參考孟加拉的窮人銀行、提供小型創業貸款、協助這些家庭脫離貧窮。專注看著電腦、敲打著鍵盤，53歲的阿暖，正努力在學習如何用網路賣東西。因為四年前中年失業後，加上先生得了癌症，家裡面已經三年沒有收入，主要經濟來源就是政府的低收入補助，想到這段日子，不禁紅了眼眶。脫離貧窮是他們的夢想，現在要靠著賣這個手工銅鑼燒，自己創業。聯合勸募協會計畫在九月底前募到355萬，幫助15位弱勢者，不用之前給錢的救助模式，要透過小型創業幫助他們脫離貧窮。這個新脫貧運動，是效法諾貝爾和平獎得主尤努斯，孟加拉的尤努斯創辦窮人銀行，幫助全球一億人擺脫貧窮，給魚吃不如給釣竿、教他們釣魚，聯合勸募協會這項脫貧運動，15位受助者，不只獲得補助還要上課，預計年底前創業，開始擺脫貧窮的第一步。

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房市央行升息半碼 房貸戶500萬貸款一年需多付1560元

央行26日宣布升息半碼，這已經是4年來連續第16次升息，根據房仲業者估算，以兩年期郵政機動定存利率2.665%為基準，假設房貸利率會上揚0.07%，每百萬房貸每月利息支出將增加26元，以目前民眾一般貸款500萬元來估算，每月約多負擔130元，一年約多負擔1560元。永慶房屋表示，以兩年期郵政機動定存利率2.665%為基準，假設此次房貸利率會上揚0.07%，政府3000億元優惠房貸利率將由原先3.54%來到3.61%，調整後每百萬房貸每月利息支出為5,857元，每百萬房貸每月利息支出增加26元，而以目前民眾一般房屋貸款500萬元，每月房貸支出為29,285元左右，每月負擔將多出130元，一年負擔多出1560元。永慶房仲集團總經理廖本勝建議現階段想購屋民眾，可在7月15日 到8月15日向各地方政府提出申請，97年度營建署有推出最新的住宅補貼優惠方案可供選擇，台北市及台北縣轄市地區民眾只要家庭年收入在148萬元以下，即可申請最優房貸利率，最低僅2.707%（計算公式為郵政儲金二年定儲機動利率+0.042%），比目前市面上房貸利率都還低，20年下來可省下30萬元左右。

第一季度美國抵押貸款違約率和止贖率創下紀錄新高

雖然各方都在努力提振美國房地產市場﹐但第一季度美國的抵押貸款違約率和止贖率仍在繼續上升。Mortgage Bankers Association週四宣佈﹐經季節性因素調整後﹐第一季度違約時間至少30天的抵押貸款佔抵押貸款總額的比率達到6.4%﹐較2007年第四季度高出53個基點﹐較2007年第一季度高151個基點。這也是該協會自1979年開始此項調查以來統計到的最高比率。與此同時﹐第一季度抵押貸款資產的止贖率也達到1979年以來的最高值。調查發現﹐第一季度共有2.5%的貸款被中止抵押品贖回權﹐較2007年第四季度高出43個基點﹐較2007年第一季度高119個基點。

網路工程師陳信義 隱身科技叢林中的俠客

從小到大，直到去台南就讀成功大學前，陳信義一直生長在純樸的嘉義鄉下，有著農村子弟木訥耿直的性格，話向來不多的他，內心卻有個豐富的武俠世界。小時候，他總愛在堤防邊看著青青稻田，幻想自己練就草上飛的功夫，可以在那翠綠的秧苗上凌波微步展現輕功。陳信義小學時是學校的毽子校隊，曾得到國小組個人賽全國冠軍，身輕如燕的他踢起毽子來非常的輕巧，因為體育方面的天賦，加上功課表現也很好，年輕氣盛的他漸漸志得意滿，高中時就喜歡跟三五好友去飆車追求速度，並漸漸跟幾個愛玩愛混的朋友走在一起。他說：「那時就是喜歡飆車的刺激，往往飆到一半，一時興起還會去捉弄路邊騎著小綿羊機車的可愛女生，當時的他，把內心對武俠小說裡面武功高強的俠客，誤解成了為所欲為、隨他高興，現在想想可真是對不起那些女孩子。」幸運的是，年紀輕輕的陳信義，因為大伯父的疼愛照顧，推薦他到太極門練氣功，在一次車禍意外中，練氣功讓他身手靈活的避免了一場災禍，陳信義回憶說：「剛開始練氣功只覺得修身養性好像不是年輕人的事，所以也沒很特別認真練功。可是在一次事故中，我才體認到練氣功是每個年齡層都應有的養生基本功夫，又可保護自己在危機時化險為夷。」有一天他又騎快車，一個不小心撞上另一台機車，那個騎士的體型是他的兩倍，撞上時對方連車帶人都站得好好的，但他卻整個人飛了起來，一回神，發現車子已經摔倒，他竟然整個人毫髮無傷的站在地上。這次的事件，讓他驚覺：練氣功竟然讓他的應變能力變好了。練功多年下來，漸漸修改過去衝動的脾氣，陳信義轉變成溫文有禮的謙謙君子，現在看到他的人都很難想像他以前是個飆車族。而陳信義也在太極門師父的指導下，有機會修練古傳的氣功武術，還跟著太極門掌門人洪道子博士前往紐約參加聯合國第六十週年的會議，並且在多國元首、駐聯合大使以及各界領袖面前，以文化交流方式展現精湛的武術，發揚中華武術國粹。他現在明白武術的真正定義在於止戈揚善，身在現代社會，不能像古代那樣路見不平就拔刀相助，而是應該明辨是非，善用智慧去化解干戈，這才是真正的勇者無懼。練功後，陳信義改掉了以前愛刺激愛玩的個性，更加體貼父母及朋友的心，用同理心去處理工作上的難題，現在他是新竹科學園區一家著名科技公司的網路工程師，生產線及辦公室的網路系統天天都有狀況要處理，還要負責許多開發專案，陳信義以俠客行俠仗義的心情來為同事、為客戶服務，用網路專長幫助客戶與廠商解決很多疑難雜症，並且運用在太極門所學，將武術可靜可動的功夫用在工作上，急事緩辦，有條有理的一一解決難題，賣力的工作表現獲得上司的賞識，有一次陳信義的大主管還特別跟他的小主管說：「你要顧好這個人才，向他這樣有能力又耐操耐磨的人不多了。」陳信義就像是隱身科技叢林中的俠客，優秀的表現讓嘉義鄉親都以他為榮！

陳思寬、朱正雄將出任兆豐金公股董事與外部董事

兆豐金控即將在下週五（13日）舉行股東會並補選兩席董事，根據財政部規畫，公股代表的董事為台大國企所所長陳思寬，而已退休的前財政部南區國稅局局長朱正雄可望出任外部董事。至於其他公股行庫人事，財政部長李述德5日表示，由於公股選派有一定程序，在近期股東會後將儘快調整。由於6月13日除了兆豐金，還有第一金、合庫等多家公股行庫召開股東會的日子，對於是哪些公股行庫的高層人事將會異動的問題，李述德表示，由於公股代表的選派有一定的人事作業程序，不少公股銀行即將召開股東會，這在股東會後就會儘快調整。至於有哪些人事要調整？李述德不願點名，只表示，就是一直被大家特別點名的那些董事長、總經理。他指出，用人以專業為取向，還有唯德唯才，當然，內升也是一個原則，但派出去的公股一定要符合專業規範，也不一定要等到改朝換代才換，做不好就該換。

鴻海進駐帶動無限商機 南台灣準備旺了！

為了實現對馬總統的承諾，郭台銘4日特別南下高雄，與高雄市簽下合作意向書，將斥資超過10億元投資南台灣，預計將為大高雄地區帶來無限商機！而4日現場更出現一副對聯，上聯是「英九治國全民幸福」，下聯則是「台銘領航大家發財」，看得出高雄居民對郭台銘帶動經濟的殷殷期盼！會場上大大的紅布條，特別寫上「英九治國全民幸福」「台銘領航大家發財」，看得出來，郭台銘率領鴻海大軍南下投資，高雄居民有多麼期待，郭台銘盼對於高雄的投資，能夠引起拋磚引玉的作用，吸引更多的高科技同業前來高雄，郭董的這句話，不但讓在旁的高雄市長陳菊有如吃了一顆定心丸，更為高雄帶來無限商機。工作機會在5年之內，一下子就增加3千個，以住宿需求算一算至少也要1500間的房間，預期的心理已經提前讓高雄擁有大筆土地資產公司，包括統一開發的夢時代廣場，傳統產業像是中石化、台泥、福壽等等身價水漲船高。更重要的是科技龍頭鴻海深耕帶動周邊的軟體、科技業，後續的群聚效應之前，已經成功吸引外資的青睞，短短一個禮拜砸下百億元，大舉回補鴻海持股高達36000張以上，只能說郭董的霸氣跟魅力真的不容小覷。

我國外匯存底排第五 韓流警報暫時解除

中央銀行今(5)日公布5月底外匯存底為2900.7億美元，較上月增加6.93億美元，持續創下歷史新高，並維持世界排名第5不變。央行外匯局副局長林孫源表示，5月外匯存底增加，是因外匯存底投資運用收益，產生孳息所致。所謂外匯存底，是指中央銀行所保有的外匯數量，為了從事國際間交易，各個國家都必須保有一些外匯。而各國中央銀行所保有的外匯數量，就被稱為外匯存底或外匯準備金。根據央行資料顯示，截至4月底止，中國外匯存底高達1兆7567億美元，高居世界之冠，日本則為9775億美元居次、俄羅斯4204億美元排名第3。在5月公佈最新數據的國家中，印度仍以3062億美元，排名世界第4。另外，受到外資匯出影響，韓國5月底的外匯存底為2568億美元，與我國差距正逐漸拉開中。其他世界各國，像是巴西的外匯存底為1948億美元，新加坡1786億美元，香港則為1557億美元。央行外匯局副局長林孫源表示，5月外匯存底增加主要因素，為外匯存底投資運用收益，但世界主要貨幣升貶互見，形成相互抵銷。根據央行統計，5月歐元、日圓、瑞士法郎等主要貨幣兌美元出現小貶，分別貶值0.34%、1.43%及1.12%，英鎊、加幣兌美元匯率呈現升值，幅度分別為0.37%及2.44%。受到外資匯出影響，我國上月外匯存底增幅減少，但相對於外匯存底不增反減的韓國，差距卻已逐漸拉開，韓國可能擠下我國，奪得世界第5的警報，也暫時能夠解除。各國央行都會保留一定數額的外匯存底，以方便於緊急時穩定、控制匯率，並因應平時國內人民的外匯需求；而通常來說，1個國家的外匯存底宜保持在3到6個月的進口額水準。

鴻海捐端節獎金 員工反彈

四川地震發生後，鴻海立刻捐出人民幣六千萬賑災，讓國台辦大大表揚一番，但現在傳出鴻海預計第二波賑災行動，要全公司員工捐出端節獎金救災，因為沒事先告知，現在網路上，員工留言罵翻了。四川地震發生後，鴻海在第一時間立刻捐出六千萬人民幣賑災，當時國台辦還公開表揚，不過，鴻海的愛心不只這一次而已哦，在4號下班前，公司員工收到了一封e-mail，表示決定將原本要發給員工的端午節點數獎金，全數捐出！這麼高尚的情操，原本是應該獲得喝采的，不過，差就差在，公司並沒有事先告知，所以在網路上，大家罵翻了，有人說，拿著員工的福利金來去捐款，這算盤打的真好～有人悲泣日前公司才要他們捐款，這等於是剝了兩次皮，用大家的福利金去搏美名，更有毒舌網友酸溜溜地說，這下公司還可以報帳抵稅，真是一舉兩得，至於那些原本等待點數獎金換些民生必需品回來的人呢，這下算盤全白打了！不過鴻海也透過發言人丁祈安表示，這次的捐款主要的對象是集團內部的受災員工，大家都是同一公司的人，希望能秉持人溺己溺、將心比心，義無反地奉獻自己綿薄之力。而說來有點小諷刺，同一時間，郭台銘正打著紅色領帶，喜氣洋洋地接受大家訪問呢雖然郭董婚宴不收禮只收祝福，但網路上的留言，絕對不是即將梅開二度的郭台銘，想要收到的祝福

微型貸款- 房屋貸款 信用貸款

（法新社巴黎十三日電） 微型貸款已經成為一種越來越有力的工具，可以將世界最貧窮人口，特別是女性，從貧窮的監獄及地下錢莊的魔爪中解放出來。
微型貸款可以讓全球十二億貧窮人口重建住宅、支付學費或建立屬於自己的小生意，讓他們擺脫貧窮。
有六分之一的人口因資格不符而遭到傳統銀行拒絕，這些人轉而選擇高利貸或賒帳以外的第三種選擇─微型貸款。賒帳購物比現金購物稍微貴一點。

特別對女性來說，微型貸款為獨立謀生開啟了一扇門。
在諾貝爾委員會的眼中，微型貸款的功能不僅僅止於提供金錢，這就是孟加拉的尤納斯及其鄉村銀行獲頒諾貝爾和平獎，而非經濟學獎的原因。
微型貸款提供民眾力量，給他們希望以及支配他們自己生活的工具，同時也降低了衝突的機會。
英國倫敦大學政經學院教授加圖克說，女性透過微型貸款獲得力量，尤其重要。
他告訴法新社說：「這反應出一種理論，如果你幫助女性獲得力量，或給予她們一些經濟發展的機會，這對於生育行為及教育會有正面影響。從這點來說，有點像投資未來。

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中國提供剛果巨額貸款 國際貨幣基金示警 - 貸款 房屋貸款

（法新社剛果民主共和國金夏沙三日電） 中國計畫向剛果民主共和國提供五十億美元貸款，國際貨幣基金（IMF）對此一貸款可能造成的衝擊提出警告。
剛果民主共和國總統卡比拉此前宣佈，將接受中國巨額貸款。據稱這筆貸款將用於協助建設剛果的採礦業和各項基礎設施。

國際貨幣基金駐剛果代表馬雷特在金夏沙說，「我們必須提防這些貸款項目對宏觀經濟造成的衝擊。」他表示，國際社會都覺得剛果應避免再舉新的債務，這將不利於該國還債。
剛果目前正在和國際貨幣基金談判，討論減免八十億美元的債務問題。
馬雷特表示，剛果當局曾向他保證，與中國的貸款協定不會威脅到目前與其它組織的合作。
經過長期內戰洗禮的剛果百廢待興，卡比拉上台後，宣佈雄心勃勃的重建計劃，並亟需外資協助。
馬雷特說，國際貨幣基金並不反對剛果尋找新的資金，但應考慮到有關貸款的附帶條件。
報導說，相對於西方提供的貸款，中國的貸款十分吸引非洲國家，因為這些貸款的附加條件少。中國對非洲的貸款大多屬於低息、貼息貸款，而且落實的時間比西方快。
相關人士認為，中國政府沒有對貸款附加任何條件，顯示中國想從剛果豐富的礦產中獲利。
近年來中國資金迅速進入非洲這個西方國家的傳統「地盤」，引起西方企業和政府的警惕甚至不滿。

花旗銀行信用貸款

推出「30分鐘」快速回覆初步貸款評估服務！現在申辦可享開辦費7折優惠時序進入五月，又到了一年一度申報繳交綜合所得稅以及房屋稅的旺季，一般社會大眾的資金需求也較平常來得高。為了滿足客戶的資金規劃需求，一向標榜「客戶至上」的花旗銀行，推出花旗信用貸款「30分鐘」快速回覆貸款初步評估結果的貴賓服務，讓客戶可以在最快的時間內，透過花旗貸理人的專業協助，充分了解其自身的財務狀況、貸款用途以及還款能力，並建議客戶最合適的貸款方案。客戶也可以即時依據花旗所提供的貸款方案，評估及決定是否申貸。這項貴賓級的服務，不僅能夠即時提供客戶充分的貸款資訊，也大幅縮短客戶申請貸款核准的等待期，協助客戶更有效率地運用資金。
花旗銀行指出，花旗信用貸款的產品服務機制，是透過客戶專屬的貸理人，輔以個人化系統來協助客戶做好財務規劃，依據客戶的各種資金需求，量身訂作最適合客戶的貸款方案，協助客戶完成留學、買車、購屋、結婚等不同人生階段的夢想；客戶只要在銀行營業時間內，回傳完整的申請書、雙身份證件影本及財力證明文件〈如扣繳憑單〉，花旗貸理人將在30分鐘內回覆客戶說明初步審核結果，免親臨分行、省時又省力，讓客戶在忙碌的生活中，能更有效率地評估檢視自身的還款能力及貸款方案，也更體驗花旗「客戶至上」的服務理念！
此外，為了讓客戶體驗「30分鐘」快速回覆的服務，自96年5月9日起到96年7月15日止〈活動期間〉，特別推出超優貸體驗活動，客戶只要申貸成功，即可享有開辦費7折優惠；活動結束後，花旗銀行並將再抽出10名貸款客戶者，可享有該筆貸款利率3.99%一率到底的優惠；值得一提的是，花旗信貸「30分鐘」快速回覆的服務，針對正職上班族，並特別提供前三期3.99%超低的優惠利率。

自用住宅購屋貸款利息 轉貸扣除額不變 - 貸款 房屋貸款

民眾購屋辦理銀行貸款，若因利率因素改向其它銀行辦理轉貸，因借款額度增加支付的利息，不得全數申報列舉扣除。國稅局官員說，雖稅法沒有明定，但財政部曾發布解釋令，認定此增貸部分，不得享有購屋借款利息抵稅優惠。
國稅局官員進一步解釋，納稅義務人向金融機構辦理自用住宅購屋借款，如因利率因素改向另一家金融機購貸款，償還原來的購屋貸款，若在原來貸款還沒有還清的額度內支付的利息，可以核實減除。
　官員舉例說明，民眾蔡小姐原向銀行貸款一二○萬元，尚有一百萬元本金未還清，現在改向其它銀行貸款一五○萬元「借新還舊」，雖然貸款額度為一五○萬元，但只能就原先剩下的一百萬元部分繳納的利息列舉扣除，依規抵稅。
　國稅局官員說，由於新增加的額度並非原始購屋借款需求，因此多支出的利息未予抵稅優惠，但若是換屋重新再辦理貸款，即使額度增加，也能享有利息支出列舉扣除抵稅優惠。
　同時，官員提醒民眾，因故向其它銀行轉貸，於申報列舉扣除時，除應附上金融機構繳息清單外，還須檢附相關文件，如原始貸款餘額證明書或建築物登記謄本，及建物異動清單或索引（含轉貸前後資料）等影本供核，才能依規定抵稅。

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