經濟下滑中,謹防不良貸款回升

近期貨幣政策頻頻出台。在國內經濟增長放緩、結構調整加劇，國際上美國金融危機深化、外需繼續減弱的情況下，筆者認為這一系列政策反映出決策者對經濟下滑的憂慮，其中也包含了對於不良貸款可能回升的擔憂。http://www.loan168.url.tw/http://www.beastly.com.tw/http://www.serv88.com/http://www.loan169.com/　　不良貸款的形成首先與經濟週期關係密切。在經濟增長階段，企業經營績效良好、利潤大幅攀升，違約率低，不良貸款率會降低，另一方面，貨幣和信貸增長迅速，延緩了不良貸款發生的時間，從不良貸款率的計算上通過增大分母而降低了不良率。而在經濟下滑階段，則是相反的情況。 　　考慮到目前商業銀行不良貸款率的計算受不良資產剝離的影響很大，我們首先通過還原不良貸款的真實值計算調整後的不良貸款率，這可以較好地使不良貸款率與其他經濟指標在時間上匹配，以此為基礎做實證分析。3次大規模的不良資產剝離使不良貸款率大幅下降，但調整前後的不良貸款率在趨勢上基本一致。 　　經濟增長率及其滯後項與調整前後的商業銀行不良貸款率均表現出負相關性，即經濟增長率越高，不良貸款率越低；其中，中短期滯後9個月和滯後2年的負相關性最強，表明了短期增長和信貸投放對不良貸款率計算的稀釋作用，和長期經濟增長對不良貸款率的消化功能。調整後不良貸款率與經濟增長率的動態滯後模型預示出，在增長率持續下行條件下，不良貸款率在2009年有回升的可能性。目前一方面貸款增速已經得到有效控制，另一方面銀行的金融風險正在逐步積累、不良信貸正在逐漸形成和暴露之中。雖然經濟增長率仍保持高位，但相對於2007年二、三季度的12.5%已下降很多，增長率的變化相比增長率水平對不良貸款率影響更大，可能在2009年二、三季度出現對不良貸款率的較大上升壓力。 　　增長放緩的情況下，產業間、地區間、企業間的經濟結構調整暗潮洶湧，使不良信貸在地區間、行業間和不同類型企業間的形成規模和速度出現分化。 　　從貸款和存款的期限結構來看，2004年以來，金融機構短期貸款比重持續下降，中長期貸款比重持續上升，這會使不良信貸產生的時滯延遲；商業銀行負債方活期存款的比重上升，而資產方中長期貸款的比重上升，這種資產負債期限結構錯配的加深，雖然增加了銀行收入，但也增加了銀行的風險；就短期貸款增速而言，2008年年初開始略有下降，其中私營企業和個體貸款下降最早，降速最快，三資企業貸款增速今年以來也在不斷回調，鄉鎮企業貸款也在下降，由此可知國企的短期貸款即使下降也不明顯，這反映出今年以來緊縮貨幣政策下不同類型企業面臨的融資約束。企業短期貸款增速的下降，會降低這些企業的流動資金和還款能力，增加銀行的不良貸款額。 　　從貸款的行業和地區結構來看，經濟增長減速在不同行業和地區間差異較大，對信貸質量變動的判斷需要分析銀行的信貸分佈。今年受衝擊最大的房地產業和外貿行業集中在珠三角、長三角和京津地區。而這三個地區也是各行貸款集中地區。外貿企業多為製造業，而製造業一直是各行貸款比重最大的行業。 　　從房地產相關貸款來看，在股票市場步入熊市後，房地產市場也開始進入下行調整的階段，根據國家發改委公佈的國家統計局調查顯示，8月份全國70個大中城市房屋銷售價格環比下降0.1%。商業銀行對個人的住房貸款和對公司的房地產開發貸款有可能成為不良資產的一個重要來源。2000年以來的四大國有商業銀行房地產類貸款增長迅速，經計算，2007年建行、工行和中行的個人住房貸款和房地產開發貸款分別佔到貸款總額的27.57%、22.91%和25.85%。其他商業銀行大致類推，房地產類貸款在商業銀行整體貸款中估計會達到20％以上。由於房地產貸款的長週期性，其面臨的市場風險和宏觀風險很大。另外按貸款擔保方式分類，以中行、建行、工行為例，抵押和質押貸款比例從2004年開始均不斷上升，房地產是抵押貸款中最重要的抵押品，還有一些抵押物價值與房地產價值緊密相連，因此房地產價格的變動會使得抵押品價值發生較大波動進而影響到相關貸款的安全性。

善用「利率轉換權」聰明繳房貸

不僅電信資費可以「自由選」，現在連房貸利率，都可依照房貸戶需求，自由選擇要以固定利率，或是機動利率計息。壽險業者表示，全球掀起信用危機，意外打亂央行持續升息的步調，若能善用「利率轉換權」選擇計息方式，以貸款500萬元、10年攤還計算，每年可省下近萬元利息支出。http://www.loan168.url.tw/http://www.beastly.com.tw/http://www.serv88.com/http://www.loan169.com/ 因應全球金融危機，央行近四年來首度降息，讓不少房貸戶慌了手腳。 不過，行庫主管提醒，我國央行此次降息，主要是考量全球金融危機的作法，是否意謂我國將走入降息循環，目前還很難說。他建議，如果未來持續降息，當然以機動計息為佳；但若走回升息一途，還是固定計息較為省錢。 行庫主管表示，未來走勢不明，所以現在很難選。他說若能善用房貸業者的「利率轉換權」機制，便能夠選擇對自己最有利的計息方式，省下房貸支出。 以保誠人壽近期推出的房貸產品為例，就標榜「指數+固定」自由選，兩種利率可以自由轉換。保誠人壽發言人王淑華建議，當利率下降時，可以選擇指數利率，享受低利優惠，當利率走高時，可以轉換固定利率，以達到房貸避險及穩定支出的保障。 壽險業者說，申貸前半年是固定利率（目前為2.76％），若未來再度降息，利率也會調降。半年之後，利率則以指標利率加碼0.5％；而在第二年後，若重回升息循環，貸款戶則可利用一年一次的「利率轉換權」，把指數利率轉換為固定利率，平均下來，年息利差可達0.33個百分點。 不過，業者提醒，行使轉換權的前提是，轉換前一年繳息需正常，且一年僅限轉換一次。此外，壽險業者將依照貸款金額收3000元至5000元轉換費，貸款戶在轉換前，得將這些費用考慮進去。

打造個人按揭貸款精品業務顯成效

今年來，工行湖南漵浦支行繼續把個人住房按揭貸款業務視為「大個金」業務經營轉型的核心業務，統一思想認識，潛心研究市場，凝聚工作合力，立足結構調整、突出市場占比，努力把個人住房按揭貸款業務精心打造成「精品業務」、「龍頭產品」。截止10月15日，該行已成功營銷按揭貸款2600萬元，在當地同業占比位居第一。http://www.loan168.url.twhttp://www.beastly.com.twhttp://www.serv88.comhttp://www.loan169.com　　一、把握發展機遇，調整經營思路。2007年以前，該行在個人貸款業務上，發展十分緩慢，資產負債結構不盡合理，資產質量低劣，嚴重制約了該項業務的發展，隨著縣城房地產開發項目紛紛啟動，房地產上馬項目較多的實際情況，該行勵精圖治、搶抓機遇，大力整治個人不良貸款，瞄準房地產開發貸款項目，不失時機、加快發展步伐，通過個人按揭貸款營銷提高貸款占比，優化個貸存量和增量結構，在極力挖掘優質公司客戶貸款營銷的同時，改變營銷觀念，以住房按揭貸款為切入點，高度重視個人住房按揭貸款業務營銷工作。 　　二、 結合市場實際，加大營銷力度。該行採取了較去年更加積極進取的營銷措施，推動了按揭貸款業務的穩定健康發展。一是通過認真分析市場和細分客戶，結合業務發展實際，提出了以住房開發貸款為依托，大力發展個人住房按揭貸款業務；二是通過個人住房按揭貸款的發展提升市場份額，優化個貸存量和增量結構，提高工商銀行在當地的形象和影響力；三是加強了與縣城內幾個大開發商的聯繫、溝通，充分發揮工行金融信息渠道廣，信貸政策掌握全等優勢，積極主動地幫助開發商分析當前住房市場形勢，友情指出個人住房按揭貸款業務對加快住房開發企業發展的重要性，引導開發商把工商銀行住房按揭貸款業務作為首選，充分調動開發商支持該行住房按揭貸款業務開展的主動性，促進其住房按揭貸款的深度發展。 　　三、集中優勢資源，搶佔市場份額。個人住房按揭貸款業務具有資產質量高、受益期長、收益穩定、風險低等特點，是培育和擴大個人信貸業務市場的一項高品質產品，是商業銀行競爭的焦點。該行立足自身實際，強化競爭意識，集中優勢資源，大力拓展個人住房按揭貸款的營銷空間，千方百計提高市場佔有率。一是加強領導，充實個貸營銷力量，組建協調能力強、業務素質較高的人員，組成個人住房按揭貸款營銷團隊，盡職盡責搞好營銷工作；二是多層次、全方位開展「一體化」聯動營銷，強化住房開發貸款和個人按揭貸款戶的聯動營銷；三是將幾個房地產開發樓盤項目落實到人，把握樓房建設進度，加強宣傳及時跟進營銷；四是與房地產開發商保持經常聯繫，加強溝通，融洽關係，嚴防他行滲透、挖轉。 　　四、巧用按揭平台，實施捆綁營銷。該行對於按揭貸款營銷，實行專人跟蹤管理責任制，本著做精、做強、做細的原則，加大個貸品牌和信貸政策的宣傳力度，突出產品競爭優勢，全面形成獨具特色的產品營銷市場，多渠道滿足市場需求。在辦理按揭貸款業務時，對符合個人按揭條件的客戶，量身定做服務方案，根據客戶的潛力需求，捆綁合成營銷信用卡、網上銀行、客戶證書等金融產品。通過營銷創新和產品組合包裝提升個人住房貸款品牌的服務能力和競爭能力，推動個貸業務與其他個人金融業務同步協調發展，從整體上提高客戶綜合回報率，提升個人貸款業務品牌的綜合價值。

加強對房地產開發貸款檢查

工行臨沂分行為提升房地產開發貸款管理水平，促進信貸業務健康發展，對所有房地產開發貸款客戶的經營情況和貸款風險狀況進行了全面檢查，收到了較好的效果。http://www.loan168.url.twhttp://www.beastly.com.twhttp://www.serv88.comhttp://www.loan169.com　　一是檢查重點為貸款資金監督管理、項目貸後管理、銷售資金管理以及貸款收回等方面，通過調閱信貸檔案、現場走訪重點貸款客戶並實地勘查貸款項目建設及銷售情況等方式進行；特別關注貸款前提條件落實情況、資金使用與項目工程形象進度的匹配程度、按揭貸款與開發貸款的聯動營銷情況和是否按照比例回收開發貸款等。 　　二是根據檢查出的問題採取不同的措施強化貸款管理。首先嚴格新上項目的准入標準，提高項目質量水平。特別關注對企業的承貸能力、管理水平、資本金到位情況、抵押擔保等方面進行嚴格審查；認真落實省行批復的前提條件；加強對項目資金的監管，每個項目均要求開立四個帳戶，200萬元以上的支出由市行審批；加強貸後檢查，市行每年至少兩次開發貸款專項檢查；針對業務發展的實際，制定了《房地產信貸業務處罰管理辦法》，以正式行文下發執行。其次是對於已經出現風險或存在潛在風險的項目，該行及時採取依法起訴和追索保證人、變賣抵押物等各種措施，確保我行信貸資金安全。 　　三是明確責任，加強整改工作。對於本次檢查出的問題，市行明確限定整改時間、明確責任人，全面瞭解企業和項目情況，強化對貸款項目的跟蹤監管，全面掌握項目的建設和銷售情況；密切關注風險隱患較為明顯的項目，盯死項目的風險點，落實避險措施，提前化解風險。

多家貸款銀行鼓吹

美國兩大車廠General Motors Corp(GM-US；通用) 與Chrysler LLC (克萊斯勒) 在多家貸款銀行的強力鼓吹之下，正在加速合併協商。 http://www.loan168.url.twhttp://www.beastly.com.twhttp://www.serv88.comhttp://www.loan169.com內情人士透露，第 3季財報預期慘澹的GM，正急於尋找新的資金來源。據其表示，GM迫於情勢，希望最快能在10月底完成雙方合併。 J.P. Morgan Chase & Co. (摩根大通)與私募股權公司 Cerberus Capital Management是合併案的兩大推手。其中，Cerberus Capital是Chrysler的大老闆，而J.P. Morgan不但是 Chrysler最大的債權人之一、也是GM重要的融資來源。 據悉，Cerberus有意取得GM與Chrysler合併之後的股權，而 J.P. Morgan等貸款銀行也希望能在協議案中插上一腳。 消息來源表示，GM和Chrysler合併案仍有阻力。除GM董事會中特定成員的回應冷淡之外，Cerberus提出以Chrysler公司交換GMAC LLC 49%股權的提議，仍有不確定因素存在。 不過，GM管理團隊仍然積極推動收購Chrysler，且執行高層相當看好兩公司合併後的前景。 儘管有產業分析師批評，但GM認為合併之後的好處多多，不僅可節省超過 100億美元的支出，並能取得Chrysler粗估 110億美元的現金部位。 GM的發言人婉拒對報導內容作出回應，Cerberus與Chrysler官方亦三緘其口。 據人士透露，Cerberus洽談出售Chrysler的對象不只GM，還包括了其它的潛在買方。Cerberus曾於2006年 4月向GM收購GMAC的 51%股權， 1年後又向Daimler AG購入Chrysler。

中國小額信貸供給不足

目前，中國小額信貸供給總量依然有限，市場滿足率較低。”近日披露的 《2008小額信貸行業評估報告》指出，中國小額信貸還處於發展的初期階段，小額信貸機構整體水準不高，行業面臨政策、管理能力和資金來源的限制。 http://www.loan168.url.twhttp://www.beastly.com.twhttp://www.serv88.comhttp://www.loan169.com上述報告是由中國小額信貸發展促進網路組織利用花旗基金會資助的網路能力建設專案評估完成。近期小額貸款公司如“雨後春筍”般出現，但這些“只貸不存”的機構，與國際上涵蓋存款、貸款、匯兌、保險、投資服務的小額信貸概念尚有差距。 上述報告作者之一、中國小額信貸促進會秘書長白澄宇介紹說，中國現在的小額貸款公司80%的業務都是依賴於抵押和擔保。而小額信貸主要針對的貧困人口需要的是一種無抵押的、靈活的小額信貸服務。 自1993年中國引入小額信貸模式以來，小額信貸的發展雖然也取得了一定的成效，但是由於沒有法人地位，一直飽受沒有廣闊的資金來源而不能做大的困擾。 對此，全國人大財經委副主任吳曉靈指出，按照今年5月中國銀監會和人民銀行聯合下發《小額貸款公司試點指導意見》，小額貸款公司可以從兩家金融機構融入不得超過資本淨額的50%的資金。如果小額信貸組織轉為小額貸款公司，可以獲得合法的外援資金來源，一定程度上克服其資金來源短缺的狀況。 值得注意的是，目前國內一些地方政府曾向農村小額貸款公司承諾——“小額貸款公司將來可以變為村鎮銀行”，意味著類似機構未來可以參與更廣泛的金融服務。“這種可能性是有的，而且銀監會也提到過。”社科院農村發展研究所副所長杜曉山表示，民間貸款機構可能變身為銀行的前景，將促進小額貸款業發展。

中小企貸款放寬 最多可借600萬

接連有中小企倒閉，政府決定放寬貸款給中小企，一次過最多可以借600萬元現金周轉，還款期由原來的兩年攤長至五年，借貸次數亦會增加，協助企業度過金融海嘯。政務司司長唐英年指政府考慮協助中小企開拓新市場，而商務及經濟發展局長劉吳惠蘭則指，政府會盡量協助內地港資企業，包括向內地部門反映，並提出增加退稅，及不停產轉移等方案。http://www.loan168.url.twhttp://www.beastly.com.twhttp://www.serv88.comhttp://www.loan169.com還款期延長至五年唐英年在商台節目中表示，企業融資困難其實早於一年前已出現，近期的金融風暴，令問題進一步浮現，市民需要有心理準備，本港經濟面對的最壞時刻還未過，近日接連有本港企業倒閉。他說，政府重視協助中小企的問題，並已採取支援措施，放寬中小企信貸保證計劃，包括將營運資金借貸和購買器材的貸款，全部以現金借出，令中小企一次過最多可以借600萬元現金周轉，還款期由原來的兩年攤長至五年，借貸次數亦會增加。他相信，有關措施可以「到位地」幫助到中小企，但政府會進一步觀察，有需要會再推出新措施。增加推廣基金資助對於有意見認為，政府的建議審批需時，難解中小企燃眉之急，唐英年表示，由於支援措施涉及公帑，希望能夠盡快將支援中小企的新措施提交立法會，並獲得通過。而商務及經濟發展局長劉吳惠蘭（圓圖）昨日出席港台節目時亦表示，政府正尋求多種方法應付信貸危機，除了放寬中小企信貸保證計劃外，政府亦計劃增加對中小企市場推廣基金的資助，資助金額上限，由目前的10萬增加至15萬，推廣媒介亦會由印刷媒體，擴大至互聯網。對於近期連續有在內地經營加工貿易的本港廠商倒閉，她說，企業轉型是大勢所趨，政府明白珠三角廠商面對內地新法規有一定壓力，政府會盡量協助。

綠色商店門檻低 還可申請低利貸款

宜蘭縣環保局鼓勵商家販售「綠色商品」，並登錄成為「綠色商店」，「要成為綠色商店，很難吧？」很多商家都有相同疑問，也讓不少業者還沒試著瞭解，就先入為主、裹足不前。「綠色商店」強調「可回收、低污染、省資源」，條件是要有營利事業登記證，商店內販售環保標章的商品至少3種，店內還須設置資源回收區，門檻並不高。http://www.loan168.url.twhttp://www.beastly.com.twhttp://www.serv88.comhttp://www.loan169.com除了方便消費者以行動支持環保，綠色商店業者還可享有政府提供的福利，以今年為例，只要通過審核，獲頒認證，就可向台灣銀行申請優惠利率貸款。商家上網登錄申請成為綠色商店後，環保局會立刻派員審查，如果沒有意外，大概1個工作天就能完成認證。目前宜蘭縣加入綠色商店的商家有量販店、大型連鎖超市、大型3C連鎖商店、油漆行、五金店、電器行、生鮮超市、廚具精品，連國防部宜蘭福利站也在列。這些店家會在店門口貼上綠色商店標章或立牌，店內的「綠色商品」，也會貼上標章，甚至會將綠色商品集中成立專櫃，方便消費者挑選。宜蘭縣環保局承辦人何淑寬說，所謂「綠色消費」，就是希望消費者能多考慮產品對環境的影響，購買比較環保、污染較低、有環保標章的產品，盡可能減少傳統製程中會排放二氧化碳與其他污染。通常有環保標章的產品，都具備省能、省水、省電及節省金錢支出特性，雖然國際油價已大幅下跌，不過民生物品價格仍舊是易漲難跌，在強調節能的時代，選購有環保標章的產品，也已成為一種趨勢。

無抵押貸款變相增

現行的中小企援助計劃貸款保證分為兩種﹕為廠商購買機器、設備的貸款保證上限為500萬元，有機器作為抵押；而無抵押的營運貸款保證則只有100萬元。http://www.loan169.url.twhttp://www.beastly.com.twhttp://www.serv88.comhttp://www.loan169.com有業界人士指出，中小企購買設備的需求其實極低，若需貸款，一般為應急，100萬元作用有限。今次政府將貸款保證二合為一，能夠回應中小企面對的問題，不過，亦變相增加政府的無抵押貸款保證，一旦更多企業未能還款，政府面對的包底風險將會更高。去年壞帳率2.7%根據商務及經濟發展局呈交立法會的文件，計劃由01年成立至今，累積核准承擔額共148.7億元，其中103.2億元已經批出，餘額約剩下26.7億元，而去年計劃的壞帳率，就只有約2.7%。當局原先估計，餘額會在2011年用罄，如今勢將提早用完。香港中小企聯合會副會長陳宗南表示，計劃事實上只能幫助中小企應急，但若整體市道差下去，600萬元的貸款上限又會遲早用完，一旦到時一大片中小企倒閉，批出高風險貸款的港府就會「上身」，建議政府需立時考慮其他長遠措施幫助中小企。

保證不良貸款占比持續下降

為確保貸款業務的高質高效發展，工行呂梁分行強化對不良貸款的管理，取得了顯著成效，不良貸款餘額占比雙雙持續下降。 　　1、建立分析研究機制。全面推進不良貸款專業化管理。要求各支行在去年流程再造和機構改革的基礎上，進一步完善體制和機制建設，按照流程改造和機構改革要求，配備相應人員，設置個人不良貸款管理崗，專門從事個人不良貸款管理工作，實現個人不良貸款管理的專業化。http://www.loan168.url.twhttp://www.beastly.com.twhttp://www.serv88.comhttp://www.loan169.com 　　2、建立風險防範機制。建立健全各項規章制度，強化「貸前調查、貸中審查、貸後檢查」管理，嚴密「三級審批」制度、與責任人簽定「責任狀」等。嚴格落實對個人不良貸款責任認定的管理工作，增強對個人不良貸款管理的硬約束；嚴肅執行信貸風險責任評議制度，對新發生不良貸款逐筆進行盡職調查和責任評議、認定和追究，重大風險貸款還要嚴格落實和追究相關領導的責任，切實增強責任意識。通過不斷完善風險監測、預警、控制、退出機制，落實風險責任制，發現風險苗頭就要及時採取措施，對歷史遺留問題要加緊化解。 　　3、建立績效考核機制。該行對各經辦機構，在不良貸款清收過程中，按照誰放貸，誰管理，誰清收的原則跟蹤問責，嚴格督查。年初對各支行制定了不良貸款考核制度，下達了具體的任務目標，對由於經營管理不善、導致新增不良貸款的行辦制定了處罰辦法，對完成清收任務的實行經濟獎勵，為控制不良貸款，降低不良貸款率提供了制度保障。 　　4、建立聯動清收機制。該行多觸角，全方位處置不良貸款，進行客戶分類管理，對那些經催收無法歸還貸款的「釘子戶」，採取更強硬的催收方式。督促各支行加大對訴訟案件的投入，並將考核結果和行長目標考核掛鉤，加強對已訴案件的管理和操作，確保訴訟效果。並加強與公安、法院的聯繫，建立良好的合作關係，及時將客戶違約及不良貸款的情況與各單位的溝通，為完成扣車和起訴奠定良好的基礎。

抓緊制定加強貸款管理的規定

中國銀監會紀委書記王華慶稱，信用風險一直是中國銀行業面臨的最主要風險，信用風險管理的重心仍然是貸款領域；銀監會正在抓緊制定商業銀行加強貸款管理的相關規定。http://www.loan168.url.twhttp://www.beastly.com.twhttp://www.serv88.comhttp://www.loan169.com這是王華慶日前出席銀行業合規年會時作上述表示，他還稱，貸款進入實施階段後，需要銀行在貸款流程、操作程序等方面進行優化和細化，以更加有效地把握和控制貸款流向，避免貸款被挪用、貸款欺詐，提高信貸資金安全性。同時，商業銀行在參與國際金融市場交易活動的過程中，也要重視交易對手的信用風險。至于創新問題，王華慶表示，銀監會支持和鼓勵商業銀行按照“成本可算、風險可控、提高透明度”的原則，在自身發展戰略的框架內進行金融創新，始終堅持審慎經營，做到“盡職”和“程序正當”，確保合規性。商業銀行要做到金融創新和全面風險管理並行不悖，銀監會也始終堅持金融創新與金融監管並行不悖。

就學貸款新申貸戶

經濟沒有起色，已經影響到教育的公平性，根據承辦銀行主管估計，本學年度第一學期申辦就學貸款的學子已突破三十七．五萬人，高中職以上學生幾乎每十人就有兩人必須靠貸款唸書，整體貸款戶數上看九十萬人，若以平均一筆六萬元計算，光這學期，就新產生了二百二十五億元的負債。http://www.loan168.url.twhttp://www.beastly.com.twhttp://www.serv88.comhttp://www.loan169.com也就是說，現在越來越多學子，需要靠著借錢才能讀書，且畢業後一出社會，就面臨負債的窘境。銀行主管解釋，目前就學貸款最常見的情形是大學四年八學期都借，如果是以私立大學一學期約五到六萬元的學雜費來計算，總額通常在四十到四十八萬元間。根據就學貸款的規定，借幾學期就分幾年還款，畢業後，扣除一年的寬限期後，可分八年還款，以目前利率三．四五％計算，每月本息均攤五七二九元，對於月薪只有二．五萬元的社會新鮮人來說，等於每月要拿出約四分之一的薪水還款，而部分從高中就開始借貸的學生，承受的壓力勢必更大。央行官員表示，若以今年六月底的數字來看，總申貸戶為八十八萬人，貸款餘額約一千五百億元，然而，據行庫主管表示，六月底因為新學期未開始，因此統計的人數往往是低點，而每年的二月與九月開始申請就學貸款後，實際撥款的時間則在三、四月及十、十一月，這時才是就學貸款申貸戶數的統計高峰期。行庫主管預估總申貸戶會突破九十萬戶，總金額超過一千五百億元。今年下半年全球股市低迷，經濟不振，行庫主管坦言，申請人數有逐漸增加的趨勢。台銀主管也指出，台銀這學期新申貸戶約有三十萬人，以台灣省申貸人數通常佔總額八成來估計，全台新申貸戶數約在三十七．五萬人，較以往小幅成長，以目前大學及高中職學生總計約二○八萬人來算，在學生申貸率達約十八％。

港珠澳橋向銀行徵170億貸款

港珠澳大橋協調小組辦公室啟動向內地和港澳三地銀行同時徵集約170億元人民幣的貸款意向。 　香港《大公報》20日“要聞”報導稱，相關負責人透露，大橋將通過收取車輛過橋費來還貸，其中私家車通行費傾向於每次150元左右浮動。專家預料大橋貸款將以內地銀行為主打。而150元的過橋費對於私家車仍“偏貴”，特別對大部分以旅遊度假的私家車吸引力最弱。http://www.loan168.url.twhttp://www.beastly.com.twhttp://www.serv88.comhttp://www.loan169.com 　據最新融資方案，估計總投資逾700億元(人民幣，下同)的港珠澳大橋專案，由粵港澳三地政府全資興建，中央政府也給予資金支持。其中耗資約327億元的大橋主體工程部分，政府共計出資157.3億元，剩餘的170億元將通過貸款解決。 　港珠澳大橋協調辦有關負責人透露，目前由粵港澳三地政府組成的貸款專案機構已成立，20日起開始向內地和港澳三地的銀行同時徵集貸款意向。 　中山大學港澳珠三角研究中心教授鄭天祥表示，此時向銀行徵集貸款意向將遭遇“寒冬”，因為目前國際金融海嘯蔓延，高達170億元的貸款額對於已進入近十年來最大困難期、銀根異常緊張的港澳銀行來說，“意欲會十分低”。反觀內地國有銀行有國家2萬多億美元的外匯儲備作後盾，加上粵港澳政府作擔保，對借款的興趣與信心會更足，預料大橋的貸款將以內地銀行為主打。 　港珠澳大橋協調辦還透露，大橋建成後將通過收取車輛過橋費來還貸，在還清貸款後將停止收費。最新的大橋工程可行性報告提供了三個預測收費方案，一是參照目前虎門大橋收費而定的，私家車、旅遊巴、貨櫃車和普通貨車分別每次過橋費60元、180元、225元、120元。 　其餘兩方案的私家車、旅遊巴收費都分別為150元、450元，但貨車收費則差額很大，其中第二方案的貨櫃車、普通貨車收費分別為330元、225元，第三方案收費則為115元、60元。 　鄭天祥指出，私家車每次收費150元，對於大橋收回成本是必要的，但對於車主而言偏貴，“來回要付300元，空車照收，估計大多數車主寧願繞道虎門大橋與隨後興建的深(圳)中(山)大橋出行，從深圳口岸出入境毋須路費”。 　況且，如今申辦一個粵港或粵澳兩地牌照，繳費10萬元使用3年，即僅牌照費每年就要付3萬餘元，對於長期運營的貨車來說沒關係，但對於私家車而言肯定負擔過重，加上偏貴的過橋費，將導致大量私家車“打退堂鼓”。 　鄭天祥認為，由於珠三角產業升級轉移，未來通過大橋入境香港的貨車將以高新科技貨物為主，但珠江西岸發展這些產業起碼需要幾年乃至十多年，目前香港機場每年300多萬噸貨物大部分從深圳直接入境，利用大橋的幾率很低，因此可預見大橋通車後貨流量不大。 　“未來使用大橋的車輛將以私家車、旅遊巴為主。”鄭天祥說，為增加私家車的流量，除了考慮進一步降低過橋費外，應考慮特批一周或一個月等短期、收費較低的臨時牌照，以吸引更多私家車每逢節假日往返三地旅遊度假；同時，放寬跨境車輛的配額。 　港珠澳大橋協調辦有關負責人透露，大橋建成後，三地車輛與現行跨境車輛管理制度基本相同，但其配額數目將根據未來口岸改善和新增跨境通道的情況會不斷調整。其中，過境貨車數量取決於三地之間的貨運需求，只需申請“批文”及“封閉道路許可證”，不受配額限制；客車則有車輛配額和口岸配額限制，而旅遊巴士將享有配額優先權，配額數目由三地政府之間定期協商。

南韓千億美元擔保銀行外匯貸款

南韓政府今宣布總額1000億美元（約新台幣3兆2500億）的銀行外匯貸款擔保方案，以期穩定金融市場。南韓企劃財政部表示，政府與執政的大國家黨在總理韓昇洙官邸召開的會議中，就方案達成共識。http://www.loan168.url.twhttp://www.beastly.com.twhttp://www.serv88.comhttp://www.loan169.com財政部與南韓中央銀行「韓國銀行」、金融事務委員會發表聯合聲明說，這項總額一千億美元的方案，與全球對抗國際信貸危機的行動一致。聲明說：「其他大型經濟體開始擔保銀行拆借之際，南韓政府將採取類似措施，避免讓國內銀行在海外融資方面處於相對不利狀態，並化解金融市場疑慮。」方案包括政府對銀行間外匯貸款提供三年擔保、賦稅誘因等多種措施。

奧康集團試水小額貸款公司

日前，屬於溫州首批小額貸款公司的永嘉縣瑞豐小額貸款股份有限公司正式揭牌營業。該公司由中國奧康集團作為主發起人，聯合其他9家企業共同組建，註冊資本為1億元，嚴格按有關規定，只貸不存。http://www.loan168.url.twhttp://www.beastly.com.twhttp://www.serv88.comhttp://www.loan169.com　　在瑞豐小額貸款公司開業當天的簽約儀式上，3家「三農」企業、1家中小企業和2個待舊村改造的基層村從公司獲得了總額為2900萬元的貸款信用額度。 　　與一般商業銀行相比，瑞豐遵循「好借好還，當天辦完」的理念，放貸程序和手續更加簡便，對信用好、手續齊全的貸款業務，資金當天就能到位；如需進行現場調查的，最多在一個工作日內完成。公司發放的小額貸款分保證貸款、抵押貸款、質押貸款和信用貸款四種，堅持「小額、分散」的原則，鼓勵將70%的資金投放在中小企業、「三農」及相關產業上，對同一借款人貸款額度不超過50萬元，其餘30%資金的單戶貸款不得超過資本金的5%。

實現首筆流動資金貸款無紙化審批

根據工總行對公司信貸業務無紙化審批工作的統一部署，工行梧州分行認真組織實施，相關部門加強配合、協調推進，在10月中旬成功完成第一筆流動資金貸款無紙化審批流程，向某公司發放通過無紙化審批的流動資金周轉限額貸款1800萬元。 在推進公司信貸業務無紙化審批工作過程中，工行梧州分行高度重視，成立了由分行行長任組長、分管信貸的副行長任副組長的無紙化審批工作領導小組，並幾次召集領導小組成員召開會議，對具體工作進行部署，提出工作要求，同時及時解決無紙化審批工作所需機具、人員等問題，使該行公司信貸無紙化審批工作得以順利開展。http://www.loan168.url.twhttp://www.beastly.com.twhttp://www.serv88.comhttp://www.loan169.com在此基礎上，該行認真組織學習有關文件要求，對無紙化操作的細節要求有了清晰的認識。根據操作要求，為實現公司信貸業務無紙化審批流程的正確操作，該行有關人員密切配合，科技部門安排專人對分行「前、中、後台」業務用機具配置情況進行檢查，對達不到配置要求的計算機及時增加內存和更換新機；公司業務部專門指定兩名信貸員進行無紙化試操作，與「中、後台」部門有關人員一起對需掃瞄加載資料的嚴謹性進行商討，以確保掃瞄加載資料準確無誤；相關部門對業務經辦行在系統操作時給予及時的幫助。經過大家通力合作，密切配合，在有序的操作中順利完成各個工作環節，成功實現了首筆流動資金貸款無紙化審批操作。

保險從業員貸款維持生計

美國友邦保險（AIA）早前因母公司財困而觸發退保潮，令保險業的業務步入寒冬。保險業總工會昨表示，市民購買保險的信心減弱，部分大型保險公司新保單投保數量大幅下跌，保險從業員佣金無着落，生計難以維持，有保險公司史無前例首次貸款予員工應付生活。工會擔心，長遠而言員工飯碗不保，促請政府盡快落實施政報告中提出設立「保單持有人保障基金」，穩定投保人士信心。http://www.loan168.url.twhttp://www.beastly.com.twhttp://www.serv88.comhttp://www.loan169.com信心下降 新單驟減香港保險業總工會理事長張偉良說，自從爆發金融海嘯及傳出保險集團AIG財政不穩後，市民購保信心減弱，兩間分別僱用八千及三千人的大型保險公司，近月的新保單量更大大下降。保險業前線員工收入靠佣金，嚴重影響生計。張續稱，有保險公司知道員工的生活可能出現困難，首次發放貸款應付員工生活所需，但大部分員工為了尊嚴而不向公司借錢。張形容，保險業是「極度艱辛行業」，加上保險公司受金融海嘯影響，從業員不時被顧客質詢「間公司點呀」，令他們倍感壓力。工會認為，施政報告提出設立「保單持有人保障基金」的建議，可有效挽回公眾的投保信心，促請政府盡快推行。該會將向保險業監理處反映意見。

提供資金貸款

《海角七號》爆紅，不僅讓劇中演員、拍攝場景跟著紅透半邊天，就連當初貸款給《海角七號》所屬「果子電影有限公司」的第一銀行，也覺得與有榮焉。一銀回憶當初申貸的經過，導演魏德聖是透過他人介绍，找上一銀，而一銀看過計劃書後，也覺得很不錯，承做了這筆授信案，並為慶賀該片成功為國片揚揚眉吐氣，一銀20日晚間在台北舉辦第一場「海角七號貴賓之夜」電影欣賞會，包括一銀董事長陳裕璋等人都將親臨欣賞，並與演員「茂伯」進行面對面對談。http://www.loan168.url.twhttp://www.beastly.com.twhttp://www.serv88.comhttp://www.loan169.com一銀指出，本土國片由於鮮少能夠得到廣大的消費市場認同，因此，更難得到資本市場支持，這也一直是台灣國片發展的惡性循環，而要打破這個僵局，除了要有像導演魏德聖對電影有這樣的傻勁及熱情、政府的政策配合，更要有銀行能夠秉於社會責任，勇於貸給有夢的人去製作一部部好的國片。一銀表示，《海角七號》所屬的「果子電影有限公司」，在開拍《海角七號》期間向一銀安和分行遞出了貸款申請，國片市場的困難，很多銀行多會對這種授信案產生疑問，但一銀就在信保基金及新聞局的政策配合下，承做了這筆授信案，除了核貸分行有感於該片導演魏德聖導演本身誠懇經營電影事業的熱情外，更是銀行在尋求建立「企業獲利」與「社會公益」雙贏很好的授信案例。一銀安和分行企業放款部門主管也回想，《海角七號》會找上一銀貸款，主要是導演魏德聖透過南部一間民宿主人介绍，而該分行在看過電影公司所提出的計劃書，其中包括故事內容等，都覺得很不錯，因此，核准了這筆貸款。不過，據了解，《海角七號》電影公司共向兩家銀行申貸，而向一銀申貸金額則在500萬元至1000萬元之間。至於《海角七號》票房創下佳績，電影公司是否有提前償還貸款，一銀安和分行表示，銀行並沒有規定企業貸款不能提前還款，一切看企業的資金調度，不過，目前為止該電影公司仍正常繳款。一銀也強調，有幸參與本土電影「海角七號」的授信案，但除了電影產業以外，一銀希望在各行各業，都可以給像「果子電影有限公司」這樣有夢的中小企業最適時的資金支援，因此，一銀也特別提撥新台幣100億元，在今（97）年第三季規劃提供「邁向110週年企業根留台灣優惠融資專案」，利率不僅低於政府訂定的利率，更可依借款人資金需求，提供多樣的商品組合，除吸引海外企業放心將資金回流台灣大膽投資外，對本土企業，可以有足夠的資金繼續深耕投資台灣。

就學貸款新申貸戶

經濟沒有起色，已經影響到教育的公平性，根據承辦銀行主管估計，本學年度第一學期申辦就學貸款的學子已突破三十七．五萬人，高中職以上學生幾乎每十人就有兩人必須靠貸款唸書，整體貸款戶數上看九十萬人，若以平均一筆六萬元計算，光這學期，就新產生了二百二十五億元的負債。http://www.loan168.url.twhttp://www.beastly.com.twhttp://www.serv88.comhttp://www.loan169.com也就是說，現在越來越多學子，需要靠著借錢才能讀書，且畢業後一出社會，就面臨負債的窘境。銀行主管解釋，目前就學貸款最常見的情形是大學四年八學期都借，如果是以私立大學一學期約五到六萬元的學雜費來計算，總額通常在四十到四十八萬元間。根據就學貸款的規定，借幾學期就分幾年還款，畢業後，扣除一年的寬限期後，可分八年還款，以目前利率三．四五％計算，每月本息均攤五七二九元，對於月薪只有二．五萬元的社會新鮮人來說，等於每月要拿出約四分之一的薪水還款，而部分從高中就開始借貸的學生，承受的壓力勢必更大。央行官員表示，若以今年六月底的數字來看，總申貸戶為八十八萬人，貸款餘額約一千五百億元，然而，據行庫主管表示，六月底因為新學期未開始，因此統計的人數往往是低點，而每年的二月與九月開始申請就學貸款後，實際撥款的時間則在三、四月及十、十一月，這時才是就學貸款申貸戶數的統計高峰期。行庫主管預估總申貸戶會突破九十萬戶，總金額超過一千五百億元。今年下半年全球股市低迷，經濟不振，行庫主管坦言，申請人數有逐漸增加的趨勢。台銀主管也指出，台銀這學期新申貸戶約有三十萬人，以台灣省申貸人數通常佔總額八成來估計，全台新申貸戶數約在三十七．五萬人，較以往小幅成長，以目前大學及高中職學生總計約二○八萬人來算，在學生申貸率達約十八％。