占月薪1/3 房貸壓力升高

內政部昨日公布的「第2季住宅需求動向調查」顯示，購屋者貸款負擔率（房貸支出占所得比重）在本季升至33.5％，創下91年開辦調查以來的新高，顯示購屋者壓力持續升高，五大都會區購屋壓力，以台北市居第一。

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本季的「房價年所得比」仍維持在7.3倍的高點，雖未再創新高，但仍遠高於3年前的6倍，其中台北市由上季的10.4倍降至8.9倍，主因本季台北市的購屋者平均買的坪數較小、價位較低，惟這個房價年所得比也遠高於3年前的8倍。　負責這項調查的政大教授張金鶚表示，雖然房價年所得比未創新高，但是本季的房貸支出占月所得比率（貸款負擔率）卻繼續升至33.5％的近6年新高，顯示購屋者的貸息壓力持續升高。　張金鶚表示，造成民眾房貸壓力升高的因素很多，近年房價上揚、薪資成長停滯、及近來利率的走高都是原因。33.5％的貸款負擔率意味著每月家庭所得有3分之1拿去支付房貸，3年前這一比率僅27％。　本次調查新增「購屋壓力」一項，五大都會區的已購屋者認為購屋壓力「很大」及「非常大者」占36.4％，其中以台北市45.5％最高，高雄縣市25.5％最小低。若將沒有壓力至壓力非常大者五個選項分別給予0至5分，所編出來的購屋壓力指數，以台北市2.38分最高，台北縣2.25居次。

房貸放款下滑

〔記者藍鈞達／台北報導〕房市進入高峰期之後，央行官員坦承有降溫趨勢，連民眾的購屋意願也下降，加上銀行放貸謹慎，大聲宣布「投資客止步」，造成房貸放款步步下滑。

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根據央行資料，五大銀行（台銀、合庫、一銀、華銀及彰銀）7月份的新承作放款金額為436.06億元，較上月減少63.35億元；雖然資金充沛，但銀行都暫緩衝刺房貸，銀行房貸主管表示，主要還是房市前景不明，現在除了自住房貸戶外，銀行從貸款成數、客戶狀況、地區別等多方控管，全力阻斷投資客借錢管道。合庫主管說，銀行不能拒絕承貸小套房，但放貸的確非常的審慎。舉例來說，只要不到15坪的物件，銀行就會要求分行謹慎查核，確定是否為自住用；如果申貸戶擁有兩間以上正在繳貸物件，第二件的過件機率將會降低，並且寬限期也只有一年，是一般（三年）的三分之一。除此之外，其實民眾購屋意願也下降，現階段市面上的低利房貸，即便利率低到2.8%以下，仍然沒人要。目前政策優惠貸款主要有三種，第一是營建署補貼利息的低利購屋貸款，利率僅2.767%；第二是由彰銀得標辦理的公教人員「築巢優利貸」，利率2.99%；最後為央行的三千億元優惠房貸，利率高達3.6%。行庫主管透露，彰銀的公教人員優惠貸款，現在放貸的數量，大概只有預期的一半，「不到百億元」；營建署的低利貸款，申請人數也僅有兩成。台企銀個金部經理石琬如表示，如果再扣除部分資格不符的申請案，應該會更少。石琬如分析，房價過高，加上民眾普遍認為房市將會降溫，導致許多人就算申請到優惠貸款，寧願觀望一陣子，等到房價較低後，才重新申請。行庫主管建議，真想買房子的民眾，如果房價可以接受，現在的優惠貸款利率其實很誘人，雖然優惠房貸額度都只有220萬元，但利用本身是公教人員，又符合家庭年收入148萬元以下的條件，就能搭配使用，同時享受兩種優惠。

12家銀行房地產貸款平均增長11.34%

已經出臺的各上市銀行中報業績大多較好，但這並不意味著銀行資金不存在經營 “雷區”。由於今年上半年房地產業面臨的風險正在加大，房地產貸款規模以11.34%的平均速度增長，但房地產不良貸款率卻 “掉頭向下”。

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有分析師稱，下半年銀行不良率或將大增。 興業銀行成“第一地產銀行” 據本報昨日對已披露2008中報的12家銀行（中行和交行除外）進行資料統計後發現，多數銀行對房地產業的貸款餘額環比均實現較快增長，其中最快增幅高達48%；而興業銀行以14.29%的房地產貸款占比居首位，成為當之無愧的“第一地產銀行”。 南京銀行則以增長速度最快而當選 “最能雪中送炭的銀行”，該行以47.83%的環比增幅位居第一，工商銀行雖然僅環比增長10.7%，但其以3387億元的房地產貸款總額、347億元的增長，在規模上取得兩個第一。 但也並非所有銀行都看好房地產業，招商銀行、北京銀行和寧波銀行在操作上就顯得相當謹慎，實現環比-0.2%、-5.8%和-5.88%的增長。 不良率降 專家看不懂 房地產業面臨風險較大，但銀行房地產貸款規模增加，其不良貸款率反而下降，海通證券銀行業分析師範坤祥表示，這讓人看不懂。比如在銀行房產按揭貸款方面，此前媒體報導深圳出現按揭房產斷供潮，按理說深發展銀行不良貸款率應該上升，但該行中報顯示其狀況很好，讓人難以理解。 雖然各大上市銀行均表示已經加大房地產貸款的風險管理，但如果銀行仍然繼續加大房地產貸款規模，則其風險肯定會增加。半年或一年之後，銀行不良貸款率應該會上升。 天相投資銀行業分析師王逸峰以興業銀行為例表示，該行逾期貸款反彈明顯，逾期餘額約58.46億元，環比增長36%。逾期貸款是不良貸款率的先行特徵，下半年不良貸款的變化趨勢令人擔憂。 但也有分析師表示，問題並沒有想像中的嚴重。國泰君安金融業分析師伍永剛表示，對銀行而言，如果銀行嚴格進行風險管理，並對信譽好又有實力的大型開發商發放貸款，銀行的風險就會小很多。

土地閒置兩年 專案貸款無望

中國人民銀行及銀監會再次對囤地開發商揮動利劍。 昨天，央行在網站公佈《中國人民銀行 中國銀行業監督管理委員會關於金融促進節約集約用地的通知》（下稱《通知》）。

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這份《通知》明確表示，只要國土資源部門認定某個房地產專案建設用地閒置時間超過兩年，開發該項目的房產公司將無法從銀行獲取任何形式的貸款。對於房地產公司來說，這一措施一旦施行，遠遠比繳納閒置費更加嚴厲。 囤地兩年不能貸款 這份2000多字的通知早在7月底已下發給各地銀行業機構。央行以及銀監會要求各家金融機構改進貸款審核審批流程，制訂和完善有關管理規定，於2008年12月31日前上報監管部門。 《通知》中要求，“對國土資源部門認定的建設用地閒置2年以上的房地產項目，禁止發放房地產開發貸款或以此類專案建設用地作為抵押物的各類貸款（包括資產保全業務）。” 這一通知等於掐斷了擱置多年土地的房地產開發商在銀行獲取貸款的可能性。在資本市場低迷、融資手段嚴重匱乏的今天， 開發商對銀行的依賴程度相當高，一旦這條路被封死，地產企業的資金狀況將越來越嚴峻。 這一條款是宏觀調控以來對囤地開發商所實行的最嚴厲措施。 央行表示，《通知》源於落實此前《國務院關於促進節約集約用地的通知》精神。在當時的國務院通知中規定，對於土地閒置滿一年不滿兩年的，需要按出讓或劃撥土地價款的20%徵收土地閒置費，對閒置土地特別是閒置房地產用地要征繳增值地價。 華遠集團總裁任志強近日曾表示，隨著房地產開發商資金缺口的加大，實際上已造成開發總量的壓縮，如果未來兩年資金問題不能解決，這種情況將更加明顯。 專案貸款有保有壓 除了禁止囤地專案貸款，《通知》還是有保有壓。 監管部門還囤積地項目貸款，《通知》在昨天通知還是有保有壓。用地項目提供貸款支援；禁止向房地產開發企業發放專門用於繳交土地出讓價款的貸款；對利用農村集體土地開發商業性房地產的，不得發放任何形式的貸款；對購買農村集體土地上建設住房的城鎮居民，不得發放住房貸款。 與此同時，《通知》也強調對節約集約用地專案優先予以金融支持。包括：在現有工業用地上提高土地利用率和增加容積率的項目，開發利用空閒、廢棄、閒置用地的專案；以及符合“佈局集中、產業集聚、用地集約”要求的國家級開發區。 優先支援節地房地產開發專案。在符合國家各項政策和金融機構貸款條件的前提下，要優先支持廉租住房、經濟適用住房及建築面積在90平方米以下的中小套型普通商品住房建設。 同時，積極支持土地儲備機構盤活存量建設用地。對土地儲備機構儲備符合規劃(計畫)且空閒、廢棄、閒置和低效利用的國有存量建設用地的，要積極予以貸款支持。

貸款質量無與倫比 工商銀行分銷能力最強

大福證券分析工商銀行(01398)今年上半年業績後，對該股仍持正面看法。雖然一些規模較小的同儕上半年的業績增長勝過工行，但該行依然偏愛工行多元化的貸款組合，當某些行業不景氣時，這將發揮分散風險的作用。

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工行的分銷能力在內地金融業無可匹敵，長遠而言，集團若能充分利用其分銷能力，必可創造更多服務與手續費收入。目標價仍為6.7元，相當於2009年11.5倍市盈率、2.8倍市帳率。 　　工行上半年純利同比上升57%至655.31億元人民幣(每股盈利為0.19元人民幣)，是全球盈利能力最強的銀行。但今年第二季盈利較第一季倒退5%，預示下半年業績開始放緩。集團上半年盈利約相當於我們預測的全年盈利57%。 　　受惠平均生息資產增長14%及淨利息收益率擴闊36點子，淨利息收入同比增長29%。淨利息收益率改善，全賴平均貸款收益跳升116點子，遠超存款成本的39點子升幅。 　　受企業財富管理及資產信託服務費收入的強勁增長，上半年集團服務與手續費收入同比躍升48%，佔整體營運收入的比例由去年同期的14%攀升至16%。 　　由於收入表現強勁，營運支出則錄得相對溫和的22%增長，成本對收入比率下跌2.8個百分點至34.3%。 　　上半年資產素質持續改善，不良貸款比率再跌33點子至2.41%，不良貸款撥備覆蓋比率上升12.6個百分點至116.08%。 　　工行已減低房地產開發及出口導向等貸款質素有可能變壞的行業貸款的規模，該兩類貸款分別占集團整體貸款7.7%及5.5%。今年六月底該兩個環節的不良貸款比率只為1.8%及1.3%。 　　管理層對於集團的按揭貸款業務也感到安心，其貸款對抵押品價值的比率僅為49.5%。未來數月資產素質應有進一步改善的空間，雖然改善步伐可能較慢。

上市公司爭相涉足小額貸款公司

日前，一家名為理想集團的民營企業集團成為首家小額貸款公司主發起人。據浙江省政府金融辦相關負責人透露，按照試點規劃，浙江省總共成立108個小額貸款公司。

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據悉，能夠競標主發起人成功的一般都是資產10億以上的大型企業集團。 “小額貸款公司作為金融領域一種新生的事物，我們相信這個投資一定會為公司帶來超額的回報。”昨日，剛剛確立為浙江三門縣小額貸款公司主發起人的三變科技董事會秘書李雪會向記者表示。根據試點規劃，小額貸款公司未來可能會向村鎮銀行轉型，這也是該公司投資小額貸款公司的主要原因。 8月21日，新湖中寶決定作為主發起人，投資成立里安新湖小額貸款股份公司。此外，新安股份、浙江富潤、聯化科技、新民科技也都宣佈投資參股當地小額貸款有限公司。 由於一些銀行不願意承擔高風險、高成本的小額貸款，中小企業的貸款比較難。小額貸款公司的出現顯然是國家推動金融機構多元化的一個嘗試。有分析者認為，這些上市公司投資小額貸款公司，並不是看中小額貸款業務的投資收益，更看中的是小額貸款公司的前景，希望以小額貸款公司作為最終進入金融行業的跳板。 對於一些現金流比較充足的企業，除了想在金融領域上多元化，也希望通過金融手段降低實體經濟波動帶來的風險。但同時，小額貸款公司風險也很大，對企業資信調查等成本較高，如果貸款不良率高，資本金得不到充足的話，很容易出現問題，對發起人自身資源、管理、風險控制能力都有很高要求。

勞退基金考慮未來以投資貸款支持社會公益

中央社記者汪淑芬台北二十七日電 勞工退休基金監理會最近在投資策略上，新增加企業社會責任與倫理考量，並考慮未來以投資或貸款方式，支持社會公益。

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勞退基金監理會副主任委員李瑞珠今天在例行記者會中，談到勞退金運用的新方向。　　勞退基金監理會是在「勞工退休金條例退休基金資金運用作業要點」中，明定在兼顧基金收益性下，投資標的企業社會責任與倫理應納入基金投資運用的考量。　　李瑞珠說，勞工退休基金是取之於社會，而基金收益直接攸關勞工退休權益，所以在以收益為前提考量下，逐步採行相關社會責任投資策略，除可促進勞工權益外，也可促使企業重視社會責任的履行，並使整體社會受益而達成雙贏。　　勞退基金監理會的策略是，對於違反大量解僱勞工保護法致企業負責人遭限制出境者，列為負面篩選投資標的；另對於持股占已發行股份達相當比例以上的國內公司，當發生重大涉及勞工權益、環境保護與公司治理的社會矚目案件時，透過股東參與方式促使公司對相關議題關注。　　李瑞珠也表示，等勞工退休基金長期收益趨於穩定後，也考慮在法律規範下，以投資或貸款方式支持社會公益活動。　　根據勞退基金監理會統計，勞退基金目前約新台幣七千多億元，包括舊制勞退金四千多億元及新制勞退金三千餘億元，新勞退金去年才開始投入市場運作，資產配置運用比舊制勞退金更靈活，因時間短暫，收益率並不高，加上去年受美國次級房貸影響，收益率不及百分之一，而舊制勞退金近幾年投入國內外股市的收益率分別有百分之九點多及百分之五點多。

房市？問題在房價太高 而非房貸緊縮

行政院推出八大措施刺激景氣，其中，考慮提高優惠房貸的利息補貼，同時提高銀行承做房貸的總額度。不過，銀行高層說，房市的問題在於房價太高，民眾的所得太低，連自備款都湊不出來；目前銀行自辦房貸的利率，已經比優惠房貸還低，銀行承作房貸總額距離上限還有很大的空間。央行統計資料也顯示，優惠房貸餘額還有一千一百多億，每個月只貸出三、四億。

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（張雅惠報導）房市是景氣的火車頭，火車停住了，要怎麼推？行政院從優惠房貸著手，但銀行高層卻認為，無濟於事！「主要是房價太高了，一般人自備款都拿不出來了，你沒有辦法去享受到房貸的優惠」銀行怕的是，淡水、林口、三峽、以及桃園等房屋供給量過多的地方出現斷頭屋，放款成數普遍降低零點五成，目前放款六到七成之間。「現在房價有往下掉的危險，我們是怕你剛好貸到最高點，搞不好你貸到八成，但房價掉了兩成，那我們的風險就太大了」優惠房貸政府補貼利息，從最早的零點八五個百分點，一路降到目前的零點一二五，補貼之後，目前優惠利率百分之三點六，但還是比銀行自辦房貸利率高，銀行前六個月平均百分之二點八到三，第三年起平均三點三左右，都比優惠房貸利率便宜至少一碼。央行的統計也顯示，優惠房貸每個月只貸出三到四億元，目前餘額還剩一千一百多億，去化速度相當緩慢。另外，行政院也考慮提高銀行承做房貸的上限，目前房貸餘額不得超過存款和金融債的百分之三十，但銀行主管說，根本沒有破表的危機，以合庫為例，目前水位百分之二十七，光合庫就還有四、五百億元的空間。

何謂汽車貸款？

買車幾乎是所有愛車者的夢想，但是欲一次付清車款，除非是身上已存有一筆不小的資金，否則對一般領固定薪水的上班族，通常會採用汽車貸款的方式來買車，這樣，不僅能減輕汽車貸款的負擔，其他的錢還可拿來作為投資理財之用。

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在辦理汽車貸款前，通常車主必須先付一筆頭期款才能辦理，銀行才會幫妳汽車貸款剩餘的款項，一般新車代款利率大約在11-14%，之間的差別除了各銀行的政策，也考量個人徵信、還款能力，一般而言，新車汽車貸款銀行都相當歡迎。汽車貸款: 但若是中古車汽車貸款利率大約在13-18%，最高可能還高達20%，這之間的差異，除受限於中古車本身複雜因素、車主的還款能力，還包括車商代辦汽車貸款抽取佣金問題，對於初次購車的消費者，請車商代辦汽車貸款的確是最簡單方便的方式，但缺點是利率會比銀行來的高，也有可能將您的汽車貸款期延長，從中賺取利率的價差，更惡劣的車商業務，還可能將消費者證件挪用他途，進行各種非法借貸，身為消費者的您，不可不慎啊!

申請汽車貸款

個人：年滿20即可提出申請，免擔品保。但若貸款金額80萬以上須房保。 提供設定第一順位抵押權時，該車輛不得有擔保其他借款。

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申請人提供其自有之非營業用車輛並設定第一順位抵押權予本行，每台車 輛設定費約3000~4000元不等。 貸款額度：1. 規劃額度高，依銀行審核車況而定(依據權威雜誌鑑價)。 2. 新車、或分期付期滿一年、中古車皆可申請。 期限：1. 新車：可分期1年至5年。 2. 中古車：可分期1年至5年。 3. 原車融資：可分期1-5年。 4. 復額車貸：可分期1-5年。 類別：1. 新車：車輛領牌日起3個月內申辦汽車貸款者。 2. 中古車：車輛過戶日起3個月內申辦汽車貸款者。 3. 原車：非新車或中古車，申請人以其自有車輛申辦汽車貸款者。 汽車貸款利率：1. 新車 4%起 2. 中古車8%起 3. 融資車10%起

汽車貸款特色

原車融資就是拿自己目前擁有沒貸款的車，去跟銀行或融資公司貸款，而銀行汽車貸款就有分新車貸款和原車融資和平轉、轉增貸，國產轎車、進口轎車、各型商用車皆可貸，不限職業類別，攤販可申請，已有貸款亦可再增貸。 何謂現金購車, 汽車貸款 利率, 汽車貸款利率, 中古車貸款 汽車貸款利率 汽車貸款試算 汽車貸款利率計算 汽車貸款相關論文 汽車貸款基金 台新銀行汽車貸款 銀行汽車貸款 美國汽車貸款基金 汽車貸款手續 台灣汽車貸款市場

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貸款抵押 不得概括一切債務

法務部指出，銀行借錢給民眾，拿民眾所抵押的不動產，去設定抵押權時，不能再像過去一般，將「債務人一切債務」以契約方式，約定都在擔保範圍內，這種概括式最高限額抵押權的作法，已經違反去年9月28日施行的民法物權編新增規定。　民眾向銀行貸款，銀行習以為常將借款人提供的不動產，拿去設定最高限額抵押權。不過，過去的這種最高限額抵押權，是一種「概括最高限額抵押權」。　概括最高限額抵押權，就是以概括方式，將債務人當時及未來債務，以簡單的「一切債務」字眼約定在一紙借款契約內。　至於一切債務涵蓋借款人對銀行所負的票據、借款、墊款、保證等債務及其他債務，並包括其利息、遲延利息、違約金、損害賠償及其他有關費用等等。但是這種廣泛的法律關係，借款人可能根本不明白其法律關係，一旦發生爭議，借款人就會吃虧受到財產損失。　以保證債務為例，甲以一塊地價值2千萬元的土地向丙銀行抵押借款120萬元，丙銀行將該不動產設定概括最高限抵押權。甲因與乙是朋友關係，乙向丙銀行借款3千萬元，由甲作保，後來乙生意失敗，3千萬元只還了1千萬元就無法再還，乙除了欠丙銀行本金2千萬外還有利息及違約金等，丙銀行向法院聲請支付命令後，取得債權憑證。　甲後來將該筆土地，無償移轉給配偶，但在辦理移轉登記時赫然發現，因為甲當時向丙銀行借款時設定概括最高限額抵押權，擔保範圍包括一切債務中，竟然涵蓋了「保證」債務，而丙銀行以取得的債權憑證，向法院聲請查封該筆土地以便透過法拍賣地求償。甲及其配偶方才知道將痛失該筆土地的產權。　法務部表示，銀行不得再以「概括」方式用契約約定，將債務人「一切債務」都列入最高限額抵權擔保範圍。否則違法。

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小心海外貸款變遺產 虧大了

大戶資金返台，一定要小心，銀行主管指出，海外舉債的資金，大戶生前償還、算是還款，身後償還、可能被併入遺產，一旦海外貸款變成遺產，損失可大了。　台北富邦銀資深經理陳秋蘭指出，依據規定，大戶從海外匯回的資金，如果屬於海外貸款，在海外舉債、匯回國內的錢，未來，匯出這筆錢的時候，可以列為償還貸款。　由於海內外借款，償還時面對的認定不同，因此以下兩點必需釐清：　一、海外借款、資金返台，身後會被列為遺產。　例如，大戶向海外花旗銀行借100萬美金，匯回台灣，未來，大戶再匯款100萬美金至國外，償還花旗銀行，資金來回的過程中，可以舉證海外借款，沒有稅務問題。　但是，萬一這筆錢還沒有償還，大戶已往生，依據規定，在台資產不能和海外借款互抵，這100萬美金的海外借款，會被國稅局當做遺產課稅。　二、國內借款、身後還款，可以抵掉遺產。　陳秋蘭指出，如果是在台灣貸款，例如，大戶是向台灣各家銀行借的錢，大戶生前償還，沒有稅務問題，往生之後才還款，國內銀行貸款也可以和遺產互抵，也沒有遺產稅的問題。　大戶身故，未償還債務可以和遺產互抵，但是，只限於國內的欠債，至於海外的欠款，無法互抵。　銀行財富管理部門主管說，富人節遺贈稅，資金要繞三個彎，多方考量投資收益、贈與稅、遺產稅的規定，才能保護資產不曝光，發揮藏富節稅的效果。　海外貸款、資金匯回台灣，必須生前匯出還款，不然，一旦往生，這筆錢被當做遺產，變成雙重負擔，那就虧大了。

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大戶跨國貸款投資 避遺贈稅

台股重挫、房地產走緩，近日，大戶海外資金俟機返台、逢低布局，考慮遺贈稅因素，外銀私人銀行紛紛提供海外資產擔保、台灣辦理貸款的服務，讓大戶跨國融資、在台「舉債投資」。　私人銀行主管指出，這種操作方式，大戶的海外資金不必匯回台灣，一樣可以活用海外資產，又不會有贈與稅、遺產稅的問題，廣受大戶青睞。　近3個月以來，台股指數大跌2500點，台灣房地產行情也明顯走緩，不少大戶計畫動用海外資金，返台逢低布局，不過，大筆資金一旦匯入台灣，稅官馬上會盯上，困擾不少。　私人銀行主管說，大筆資金返台，首先面臨的是，受款人如果是子女、或是其它第三人，一筆50萬美金、100萬美金的匯入款，可能引來稅官查核贈與稅。　而且，未來需要匯到海外的話，金額達30萬、50萬美金，中央銀行、國稅局都會特別注意。　即使受款人和匯款人是同一個人，或是夫妻關係，沒有贈與稅問題，但是，大筆資金返台，不免留下紀錄，未來，大戶往生，這些錢財很可能被列入遺產課稅。　配合大戶資金返台，可能面臨贈與稅、遺產稅的困擾，荷銀私人銀行台灣區主管王蘊慈指出，在資金調度上，外商銀提供的海外資產擔保、台灣辦理貸款最為合用。　例如，大戶在香港的外商銀，存有300萬美元，可以由這家外商銀開具證明，提供這家外商銀的在台分行，提供大戶八成、九成資金的貸款，在台運用。　這種海外資產做保證，台灣私人銀行部門提供融資，借台幣做股票、買房產的方式，貸款期間1年為期，客戶如有需求，到期可續約，利率3％上下。　多家民營銀行財富管理部門人員指出，本國民營銀行也提供大戶相關服務，由海外的銀行出具保證，大戶在台貸款，海外資金完全不用匯回台灣。　大戶運用告一段落之後，資金償還銀行貸款，未來，這一大筆錢就不會有「遺產」稅的問題。

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上海啟動小額貸款公司試點

市金融辦7月29日宣佈，上海正在探索一些適合中小企業的金融服務新途徑，具體包括啟動小額貸款公司試點、探索組建村鎮銀行、推動股權投資企業發展等5項內容。 據市金融辦方星海主任透露，市政府正決定開展小額貸款公司試點，為緩解中小企業融資難問題開闢新的管道。市金融辦將會同相關部門建立工作機制，儘快出臺相關政策檔，形成試點工作方案。他表示，將在堅持“先行試點，有序推進；嚴格監管、規範運行；明確職責、防範風險”原則下，確保試點單位嚴格經營範圍，堅持小額貸款的經營取向，切實為中小企業和“三農”服務。 上海還在探索組建村鎮銀行，為農村和中小企業金融服務提供新的載體。據介紹，早在年初，市金融辦就與渣打銀行等相關金融機構以及崇明縣政府溝通，研究在上海崇明地區試點村鎮銀行的可行性。目前，上海銀監局、崇明縣政府、市金融辦、渣打銀行正在聯手推進這一專案。 為推動股權投資企業發展，拓展中小企業的直接融資管道，市金融辦、市工商局和市財政局即將推出《關於本市股權投資企業工商登記等事項的通知》，將從金融、工商登記、稅收等方面綜合性提出促進股權投資企業在本市發展的操作辦法。據瞭解，此前上海已啟動“中小企業上市培育工程”，創造條件支援有實力的優質中小企業利用國內外資本市場加快發展。目前深圳證交所中小企業板共有10家上海上市公司，首次募集資金26.39億元，總市值222.96億元。 為解決中小企業貸款難，市經委和市財政局正積極研究擴大現有的財政資金對擔保機構損賬補貼範圍，將商業性擔保機構對中小企業貸款擔保損失納入補貼範圍，並支持各區縣建立補貼資金的補充機制；同時研究探索本市設立新的商業性擔保機構的管理辦法，引導商業擔保機構適當降低對中小企業貸款擔保費用，簡化操作程式。據瞭解，此前本市已成立多類政策性擔保機構，截至去年底共擔保中小企業貸款專案9502項，擔保總金額247億元。 此外，去年底本市工商局已在全國較早出臺《有限責任公司股權出質登記辦法（試行）》。此舉為中小企業提供了新的低成本融資管道，對盤活中小企業股權資產、促進創業投資具有積極意義。目前，市金融辦將聯合市銀監局、人行上海分行，研究推出股權出質貸款的具體管理辦法，以促進此項貸款業務的規範發展。

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美國上周抵押貸款申請創5月以來最大降幅

美國抵押貸款銀行家協會(MBA)周三表示，因為貸款利率徘徊于1年高點，美國抵押貸款申請活動步伐降至2000年9月以來最慢，加重了房產市場困境。數據顯示，至7月25日當周抵押貸款申請活動指數季調后為420.8，下降14.1%，為5月以來最大降幅。上周抵押貸款購買指數挫跌7.8%，至309.5﹔再融資申請指數季調后下滑22.9%至1,074.4。上周30年期固定抵押貸款平均利率自前一周的一年高點6.59%降至6.46%。關于通脹加速的憂慮推升市場利率，同時信貸危機損傷了銀行支持抵押証券(MBS)市場的能力，令銀行面臨上調貸款利率的壓力。抵押貸款申請活動放慢，暗示潛在的購房者預期未來可能有更低房價，因為止贖數量上升和經濟走軟在壓低房價。標普/Case-Shiller公布的5月20個大都市地區房價綜合月度指數較4月下跌0.9%，較上年同期暴跌15.8%，几乎沒有給出房產市場反彈的信號。

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詐騙新法 藉代辦騙取房屋權狀 向銀行抵押貸款

詐騙案件層出不窮，詐騙手法不斷翻新，有歹徒假藉代辦工商登記名義，騙取民眾的房屋所有權狀，向銀行抵押貸款，桃園縣政府工商發展處緊急呼籲：民眾要提高警覺、避免上當。桃園縣政府工商發展處表示，最近坊間謠傳辦理工商登記必須檢具房屋所有權狀，並已發生多起歹徒利用不實謠傳，騙取民眾的權狀冒貸情事，讓無知的民眾蒙受重大損失。工商發展處表示，目前縣府受理營利事業登記案件，係依商業登記法及營利事業統一發證辦法相關規定辦理，並未要求申請人必須附具房屋所有權狀，若有必要證明營業面積大小時，可以建物謄本或房屋稅籍證明文件來取代。工商發展處呼籲，工商登記手續日益簡便，民眾可自行至縣府申辦，如需委託代辦，亦應選擇信用可靠之代辦業者，不要輕易將權狀交付他人，以防被騙，遭受損失。民眾若有工商登記申辦疑義，可撥（03）3322101轉5154縣府工商登記科詢問。

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中國銀根緊 銀行全年貸款額度已用8成

中國銀根持續緊縮，部分銀行透露，截至目前已用完近 8成全年貸款規模指標，到今年 9月，額度將幾近用鑿，第4季貸款可能會趨緊。新華網報導，按年初設定的今年新增貸款規模維持去年水平的目標，今年全年貸款規模約為3.63兆元人民幣(下同)，並實行按季把握放貸節奏，各季新增規模分別為全年的35%、30%、25%、10%。按此計算，上半年新增貸款規模應不超過2.36兆元。不過，按照人民銀行最新統計數字，上半年金融機構人民幣各項貸款新增儘管同比少增899億元，但2.45兆的新增規模仍比年初設定的目標高出近1000億元。招行相關人士近日透露，該行已完成全年貸款規模指標約 8成。據了解，其他多家銀行同樣面臨此一局面。由於中國銀行素有「早放款早收息」的傳統，加上貸款供不應求，多家銀行現階段均在不同程度上出現第 3季貸款配額緊張的情形。至於剩下 5個多月時間信貸資金緊張情況是否持續，招行廣州分行表示，要視宏觀調控的情況。不過，目前該行還沒接到任何有關放鬆貸款限額的通知，預料未來貸款仍會趨緊。

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學生喊苦！家庭年利息逾2萬 不得辦就學貸款

什麼都漲價，生活越來越難，但就在這時，教育部打算從明年嚴格查辦申請就學貸款的規定，只要全家存款每年利息超過2萬元的學生，就失去申請就學貸款的資格，算一算，不管家裡有多少小孩，只要存款一超過73萬1500元，就不能辦貸款，有學生說真不知該不該繼續念大學。為減輕負擔，每到開學，銀行總會湧現辦理就學貸款人潮，不過從98學年度開始，申辦門檻將提高，家庭年所得超過114萬就不能辦理，高教司司長何卓飛表示，「就學貸款，政府所負擔的利息，大概在35億到40億之間，部分的學生確實是開著高級轎車，然後去銀行辦理就學貸款，或者辦理這些助學措施。」依教育部排富條款規定來看，以最低利息2.735%來計算，一個家庭存款只要有73萬1500元，年利息就有2萬06元，隨隨便便都超過教育部訂定的年利息不得超過2萬的標準，讓中間收入家庭學生直呼太誇張。開南大學學生沈志霖表示，「有時候排富不一定真的排到富人，如果這個條款的問題造成很多真的需要貸款的，沒有辦法貸款的話，那影響比較貧困的受教權。」教育部提高申請門檻，施行上有沒有困難，還有待商榷，只是恐怕排富不成，卻將弱勢學生拒於門外，讓就學貸款美意大打折扣。

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聯合勸募微型貸款 助弱勢創業

經濟不景氣對經濟弱勢的家庭來說、比一般民眾更難捱，而以前的社會救助、大部分都是給錢，不過、聯合勸募協會現在想換個方法、參考孟加拉的窮人銀行、提供小型創業貸款、協助這些家庭脫離貧窮。專注看著電腦、敲打著鍵盤，53歲的阿暖，正努力在學習如何用網路賣東西。因為四年前中年失業後，加上先生得了癌症，家裡面已經三年沒有收入，主要經濟來源就是政府的低收入補助，想到這段日子，不禁紅了眼眶。脫離貧窮是他們的夢想，現在要靠著賣這個手工銅鑼燒，自己創業。聯合勸募協會計畫在九月底前募到355萬，幫助15位弱勢者，不用之前給錢的救助模式，要透過小型創業幫助他們脫離貧窮。這個新脫貧運動，是效法諾貝爾和平獎得主尤努斯，孟加拉的尤努斯創辦窮人銀行，幫助全球一億人擺脫貧窮，給魚吃不如給釣竿、教他們釣魚，聯合勸募協會這項脫貧運動，15位受助者，不只獲得補助還要上課，預計年底前創業，開始擺脫貧窮的第一步。

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