詳述扭虧計貸款需求漲至340億美元

克萊斯勒在其向國會的陳詞中要求獲得70億美元貸款，並表示這筆錢需要在12月31日前到位。福特汽車希望政府向其提供90億美元信貸額度，不過表示可能無需動用這筆資金。通用汽車則表示，該公司需要立即獲得40億美元注資，否則將撐不到年底。通用汽車還表示總共需要180億美元貸款，比其兩周前所說的多出了60億美元。另外，克萊斯勒還想從美國能源部的一個項目中獲得60億美元資金，以生產燃油利用率更高的汽車。福特汽車也想從能源部的上述項目獲得50億美元資金。車貸 汽車貸款 貸款 信用貸款 整合負債 信貸 房貸 公司貸款　企業貸款 房屋貸款 房屋二胎 房屋增貸 原車貸款 中古車貸款 購車貸款 汽車二胎 原車融資 計程車貸款 新車貸款 貸款 貸款 貸款 信用貸款乘混合動力車遞方案上月乘坐私人飛機前往聽證、觸怒國會議員的汽車巨頭CEO們，此次選擇乘坐混合動力車前往華盛頓。為說服國會，提高了價碼的三大汽車公司均作出了多項承諾。三大汽車公司都表示它們將合併現有業務，加速節油型汽車的生產。通用和福特計劃削減自己的品牌數量。福特汽車表示自己將加速開發新型混合動力和電池驅動汽車，減少汽車經銷商的數量，並重新調整工廠的設備，以便在美國生產目前能夠盈利的小型轎車。福特汽車還預計，將在2011年重新實現盈利。通用汽車稱願意給予納稅人購買該公司股票的認股權證，讓納稅人在該公司債權人排序中處於優先位置，並承諾會在2012年左右向納稅人償還貸款。通用汽車對國會表示，為了實現業務「瘦身」，該公司計劃出售其薩博(SAAB)分部，有可能將其土星(Saturn)品牌出售或合併，並將其車型從目前的60種縮減為40種。克萊斯勒也表示將優化生產線，並通過共享動力傳動系統、技術創新等措施來節省成本。克萊斯勒預計此舉將節省成本35億到90億美元。另外，克萊斯勒承諾在2012年之前推出24款新車，包括數個種類的混合動力車。另外，三大汽車公司承諾削減財務開支。通用和福特已經停止股東分紅。三家公司的CEO均表示願意在非常時期領取一美元的年薪，其他高管的獎金也遭到削減。「破產不是好的出路」美國三大汽車公司上個月曾請求國會給予其250億美元的低息貸款，以幫助它們度過這段美國經濟的低迷期以及汽車行業幾十年來最蕭條的階段。這一要求遭到了國會的拒絕。國會要求三大汽車公司於12月2日詳細陳述清晰的扭虧為盈計劃，說明自己打算怎樣使用納稅人給予的救助資金，以及打算如何進行重組以使自己能夠生存下去。美國眾議院議長佩洛西週二表示，她週一就拯救美國汽車業的必要性與布什總統通了電話，她相信國會和布什政府將給予汽車業以某種程度的幫助。我認為破產並不是陷入困境汽車製造商的好出路，因為破產重組需要的時間太長。」佩洛西說。這對不願走上破產之路的汽車巨頭們來說是個好消息。不過佩洛西表示，希望看到這些公司改變態度，制定出新的業務模式和新的業務計劃。美國參議員阿倫·斯佩克特則表示，國會目前對這些汽車製造商的情緒「坦率地說並不支持」，儘管他認為即使其中的一家倒掉，後果也是「災難性的」。「三巨頭中的兩家都表示他們無法撐到年底，而如果一家或兩家倒下，三家都將倒下。」斯佩克特表示。美國財長保爾森週二亦表示，不能允許美國汽車廠商破產，特別是因為該國「遠未度過」當前的經濟艱困時期。爭取下周通過貸款方案不過仍有議員對拯救的效果表示懷疑。美國參議院銀行委員會主席克裡斯·多德認為，汽車製造商們仍需要證明他們能夠生存並盈利。「如果這些公司要求得到納稅人的錢，那麼他們就必須說服國會他們將進行『瘦身』，並改變經營做法。」多德在一項聲明中表示。參議院銀行委員會將於本週四對汽車製造商的CEO、全美汽車工人聯合會(UAW)主席羅恩·蓋特芬格和美國政府問責局的首腦進行聽證。而眾議院金融服務委員會將在本週五進行類似聽證。通用汽車公司主席瓦格納、福特汽車CEO穆拉利和克萊斯勒主席納爾代利將一起出席週二和週五的國會聽證會。他們將共同努力說服議員們在下周就其貸款請求快速行動。國會在三巨頭救援計劃上只有有限的迴旋餘地。民主黨領袖已經表示，他們不會讓爭論成為冗長的程序性交鋒，而且也無意讓議員們到下個週末還呆在國會山。民主黨高級助手表示，如果到那時仍未達成一致，那麼除等待下屆新國會成立以外沒有其他選擇；而且如果布什政府與國會意見相左，那麼也將不得不等待奧巴馬就任美國總統。參議院多數黨領袖裡德(Harry Reid)說，如果民主黨人決定推動政府救助美國汽車工業，相關法案最快可能在下週一提出。

經濟下滑中,謹防不良貸款回升

近期貨幣政策頻頻出台。在國內經濟增長放緩、結構調整加劇，國際上美國金融危機深化、外需繼續減弱的情況下，筆者認為這一系列政策反映出決策者對經濟下滑的憂慮，其中也包含了對於不良貸款可能回升的擔憂。http://www.loan168.url.tw/http://www.beastly.com.tw/http://www.serv88.com/http://www.loan169.com/　　不良貸款的形成首先與經濟週期關係密切。在經濟增長階段，企業經營績效良好、利潤大幅攀升，違約率低，不良貸款率會降低，另一方面，貨幣和信貸增長迅速，延緩了不良貸款發生的時間，從不良貸款率的計算上通過增大分母而降低了不良率。而在經濟下滑階段，則是相反的情況。 　　考慮到目前商業銀行不良貸款率的計算受不良資產剝離的影響很大，我們首先通過還原不良貸款的真實值計算調整後的不良貸款率，這可以較好地使不良貸款率與其他經濟指標在時間上匹配，以此為基礎做實證分析。3次大規模的不良資產剝離使不良貸款率大幅下降，但調整前後的不良貸款率在趨勢上基本一致。 　　經濟增長率及其滯後項與調整前後的商業銀行不良貸款率均表現出負相關性，即經濟增長率越高，不良貸款率越低；其中，中短期滯後9個月和滯後2年的負相關性最強，表明了短期增長和信貸投放對不良貸款率計算的稀釋作用，和長期經濟增長對不良貸款率的消化功能。調整後不良貸款率與經濟增長率的動態滯後模型預示出，在增長率持續下行條件下，不良貸款率在2009年有回升的可能性。目前一方面貸款增速已經得到有效控制，另一方面銀行的金融風險正在逐步積累、不良信貸正在逐漸形成和暴露之中。雖然經濟增長率仍保持高位，但相對於2007年二、三季度的12.5%已下降很多，增長率的變化相比增長率水平對不良貸款率影響更大，可能在2009年二、三季度出現對不良貸款率的較大上升壓力。 　　增長放緩的情況下，產業間、地區間、企業間的經濟結構調整暗潮洶湧，使不良信貸在地區間、行業間和不同類型企業間的形成規模和速度出現分化。 　　從貸款和存款的期限結構來看，2004年以來，金融機構短期貸款比重持續下降，中長期貸款比重持續上升，這會使不良信貸產生的時滯延遲；商業銀行負債方活期存款的比重上升，而資產方中長期貸款的比重上升，這種資產負債期限結構錯配的加深，雖然增加了銀行收入，但也增加了銀行的風險；就短期貸款增速而言，2008年年初開始略有下降，其中私營企業和個體貸款下降最早，降速最快，三資企業貸款增速今年以來也在不斷回調，鄉鎮企業貸款也在下降，由此可知國企的短期貸款即使下降也不明顯，這反映出今年以來緊縮貨幣政策下不同類型企業面臨的融資約束。企業短期貸款增速的下降，會降低這些企業的流動資金和還款能力，增加銀行的不良貸款額。 　　從貸款的行業和地區結構來看，經濟增長減速在不同行業和地區間差異較大，對信貸質量變動的判斷需要分析銀行的信貸分佈。今年受衝擊最大的房地產業和外貿行業集中在珠三角、長三角和京津地區。而這三個地區也是各行貸款集中地區。外貿企業多為製造業，而製造業一直是各行貸款比重最大的行業。 　　從房地產相關貸款來看，在股票市場步入熊市後，房地產市場也開始進入下行調整的階段，根據國家發改委公佈的國家統計局調查顯示，8月份全國70個大中城市房屋銷售價格環比下降0.1%。商業銀行對個人的住房貸款和對公司的房地產開發貸款有可能成為不良資產的一個重要來源。2000年以來的四大國有商業銀行房地產類貸款增長迅速，經計算，2007年建行、工行和中行的個人住房貸款和房地產開發貸款分別佔到貸款總額的27.57%、22.91%和25.85%。其他商業銀行大致類推，房地產類貸款在商業銀行整體貸款中估計會達到20％以上。由於房地產貸款的長週期性，其面臨的市場風險和宏觀風險很大。另外按貸款擔保方式分類，以中行、建行、工行為例，抵押和質押貸款比例從2004年開始均不斷上升，房地產是抵押貸款中最重要的抵押品，還有一些抵押物價值與房地產價值緊密相連，因此房地產價格的變動會使得抵押品價值發生較大波動進而影響到相關貸款的安全性。

善用「利率轉換權」聰明繳房貸

不僅電信資費可以「自由選」，現在連房貸利率，都可依照房貸戶需求，自由選擇要以固定利率，或是機動利率計息。壽險業者表示，全球掀起信用危機，意外打亂央行持續升息的步調，若能善用「利率轉換權」選擇計息方式，以貸款500萬元、10年攤還計算，每年可省下近萬元利息支出。http://www.loan168.url.tw/http://www.beastly.com.tw/http://www.serv88.com/http://www.loan169.com/ 因應全球金融危機，央行近四年來首度降息，讓不少房貸戶慌了手腳。 不過，行庫主管提醒，我國央行此次降息，主要是考量全球金融危機的作法，是否意謂我國將走入降息循環，目前還很難說。他建議，如果未來持續降息，當然以機動計息為佳；但若走回升息一途，還是固定計息較為省錢。 行庫主管表示，未來走勢不明，所以現在很難選。他說若能善用房貸業者的「利率轉換權」機制，便能夠選擇對自己最有利的計息方式，省下房貸支出。 以保誠人壽近期推出的房貸產品為例，就標榜「指數+固定」自由選，兩種利率可以自由轉換。保誠人壽發言人王淑華建議，當利率下降時，可以選擇指數利率，享受低利優惠，當利率走高時，可以轉換固定利率，以達到房貸避險及穩定支出的保障。 壽險業者說，申貸前半年是固定利率（目前為2.76％），若未來再度降息，利率也會調降。半年之後，利率則以指標利率加碼0.5％；而在第二年後，若重回升息循環，貸款戶則可利用一年一次的「利率轉換權」，把指數利率轉換為固定利率，平均下來，年息利差可達0.33個百分點。 不過，業者提醒，行使轉換權的前提是，轉換前一年繳息需正常，且一年僅限轉換一次。此外，壽險業者將依照貸款金額收3000元至5000元轉換費，貸款戶在轉換前，得將這些費用考慮進去。

打造個人按揭貸款精品業務顯成效

今年來，工行湖南漵浦支行繼續把個人住房按揭貸款業務視為「大個金」業務經營轉型的核心業務，統一思想認識，潛心研究市場，凝聚工作合力，立足結構調整、突出市場占比，努力把個人住房按揭貸款業務精心打造成「精品業務」、「龍頭產品」。截止10月15日，該行已成功營銷按揭貸款2600萬元，在當地同業占比位居第一。http://www.loan168.url.twhttp://www.beastly.com.twhttp://www.serv88.comhttp://www.loan169.com　　一、把握發展機遇，調整經營思路。2007年以前，該行在個人貸款業務上，發展十分緩慢，資產負債結構不盡合理，資產質量低劣，嚴重制約了該項業務的發展，隨著縣城房地產開發項目紛紛啟動，房地產上馬項目較多的實際情況，該行勵精圖治、搶抓機遇，大力整治個人不良貸款，瞄準房地產開發貸款項目，不失時機、加快發展步伐，通過個人按揭貸款營銷提高貸款占比，優化個貸存量和增量結構，在極力挖掘優質公司客戶貸款營銷的同時，改變營銷觀念，以住房按揭貸款為切入點，高度重視個人住房按揭貸款業務營銷工作。 　　二、 結合市場實際，加大營銷力度。該行採取了較去年更加積極進取的營銷措施，推動了按揭貸款業務的穩定健康發展。一是通過認真分析市場和細分客戶，結合業務發展實際，提出了以住房開發貸款為依托，大力發展個人住房按揭貸款業務；二是通過個人住房按揭貸款的發展提升市場份額，優化個貸存量和增量結構，提高工商銀行在當地的形象和影響力；三是加強了與縣城內幾個大開發商的聯繫、溝通，充分發揮工行金融信息渠道廣，信貸政策掌握全等優勢，積極主動地幫助開發商分析當前住房市場形勢，友情指出個人住房按揭貸款業務對加快住房開發企業發展的重要性，引導開發商把工商銀行住房按揭貸款業務作為首選，充分調動開發商支持該行住房按揭貸款業務開展的主動性，促進其住房按揭貸款的深度發展。 　　三、集中優勢資源，搶佔市場份額。個人住房按揭貸款業務具有資產質量高、受益期長、收益穩定、風險低等特點，是培育和擴大個人信貸業務市場的一項高品質產品，是商業銀行競爭的焦點。該行立足自身實際，強化競爭意識，集中優勢資源，大力拓展個人住房按揭貸款的營銷空間，千方百計提高市場佔有率。一是加強領導，充實個貸營銷力量，組建協調能力強、業務素質較高的人員，組成個人住房按揭貸款營銷團隊，盡職盡責搞好營銷工作；二是多層次、全方位開展「一體化」聯動營銷，強化住房開發貸款和個人按揭貸款戶的聯動營銷；三是將幾個房地產開發樓盤項目落實到人，把握樓房建設進度，加強宣傳及時跟進營銷；四是與房地產開發商保持經常聯繫，加強溝通，融洽關係，嚴防他行滲透、挖轉。 　　四、巧用按揭平台，實施捆綁營銷。該行對於按揭貸款營銷，實行專人跟蹤管理責任制，本著做精、做強、做細的原則，加大個貸品牌和信貸政策的宣傳力度，突出產品競爭優勢，全面形成獨具特色的產品營銷市場，多渠道滿足市場需求。在辦理按揭貸款業務時，對符合個人按揭條件的客戶，量身定做服務方案，根據客戶的潛力需求，捆綁合成營銷信用卡、網上銀行、客戶證書等金融產品。通過營銷創新和產品組合包裝提升個人住房貸款品牌的服務能力和競爭能力，推動個貸業務與其他個人金融業務同步協調發展，從整體上提高客戶綜合回報率，提升個人貸款業務品牌的綜合價值。

加強對房地產開發貸款檢查

工行臨沂分行為提升房地產開發貸款管理水平，促進信貸業務健康發展，對所有房地產開發貸款客戶的經營情況和貸款風險狀況進行了全面檢查，收到了較好的效果。http://www.loan168.url.twhttp://www.beastly.com.twhttp://www.serv88.comhttp://www.loan169.com　　一是檢查重點為貸款資金監督管理、項目貸後管理、銷售資金管理以及貸款收回等方面，通過調閱信貸檔案、現場走訪重點貸款客戶並實地勘查貸款項目建設及銷售情況等方式進行；特別關注貸款前提條件落實情況、資金使用與項目工程形象進度的匹配程度、按揭貸款與開發貸款的聯動營銷情況和是否按照比例回收開發貸款等。 　　二是根據檢查出的問題採取不同的措施強化貸款管理。首先嚴格新上項目的准入標準，提高項目質量水平。特別關注對企業的承貸能力、管理水平、資本金到位情況、抵押擔保等方面進行嚴格審查；認真落實省行批復的前提條件；加強對項目資金的監管，每個項目均要求開立四個帳戶，200萬元以上的支出由市行審批；加強貸後檢查，市行每年至少兩次開發貸款專項檢查；針對業務發展的實際，制定了《房地產信貸業務處罰管理辦法》，以正式行文下發執行。其次是對於已經出現風險或存在潛在風險的項目，該行及時採取依法起訴和追索保證人、變賣抵押物等各種措施，確保我行信貸資金安全。 　　三是明確責任，加強整改工作。對於本次檢查出的問題，市行明確限定整改時間、明確責任人，全面瞭解企業和項目情況，強化對貸款項目的跟蹤監管，全面掌握項目的建設和銷售情況；密切關注風險隱患較為明顯的項目，盯死項目的風險點，落實避險措施，提前化解風險。

多家貸款銀行鼓吹

美國兩大車廠General Motors Corp(GM-US；通用) 與Chrysler LLC (克萊斯勒) 在多家貸款銀行的強力鼓吹之下，正在加速合併協商。 http://www.loan168.url.twhttp://www.beastly.com.twhttp://www.serv88.comhttp://www.loan169.com內情人士透露，第 3季財報預期慘澹的GM，正急於尋找新的資金來源。據其表示，GM迫於情勢，希望最快能在10月底完成雙方合併。 J.P. Morgan Chase & Co. (摩根大通)與私募股權公司 Cerberus Capital Management是合併案的兩大推手。其中，Cerberus Capital是Chrysler的大老闆，而J.P. Morgan不但是 Chrysler最大的債權人之一、也是GM重要的融資來源。 據悉，Cerberus有意取得GM與Chrysler合併之後的股權，而 J.P. Morgan等貸款銀行也希望能在協議案中插上一腳。 消息來源表示，GM和Chrysler合併案仍有阻力。除GM董事會中特定成員的回應冷淡之外，Cerberus提出以Chrysler公司交換GMAC LLC 49%股權的提議，仍有不確定因素存在。 不過，GM管理團隊仍然積極推動收購Chrysler，且執行高層相當看好兩公司合併後的前景。 儘管有產業分析師批評，但GM認為合併之後的好處多多，不僅可節省超過 100億美元的支出，並能取得Chrysler粗估 110億美元的現金部位。 GM的發言人婉拒對報導內容作出回應，Cerberus與Chrysler官方亦三緘其口。 據人士透露，Cerberus洽談出售Chrysler的對象不只GM，還包括了其它的潛在買方。Cerberus曾於2006年 4月向GM收購GMAC的 51%股權， 1年後又向Daimler AG購入Chrysler。

中國小額信貸供給不足

目前，中國小額信貸供給總量依然有限，市場滿足率較低。”近日披露的 《2008小額信貸行業評估報告》指出，中國小額信貸還處於發展的初期階段，小額信貸機構整體水準不高，行業面臨政策、管理能力和資金來源的限制。 http://www.loan168.url.twhttp://www.beastly.com.twhttp://www.serv88.comhttp://www.loan169.com上述報告是由中國小額信貸發展促進網路組織利用花旗基金會資助的網路能力建設專案評估完成。近期小額貸款公司如“雨後春筍”般出現，但這些“只貸不存”的機構，與國際上涵蓋存款、貸款、匯兌、保險、投資服務的小額信貸概念尚有差距。 上述報告作者之一、中國小額信貸促進會秘書長白澄宇介紹說，中國現在的小額貸款公司80%的業務都是依賴於抵押和擔保。而小額信貸主要針對的貧困人口需要的是一種無抵押的、靈活的小額信貸服務。 自1993年中國引入小額信貸模式以來，小額信貸的發展雖然也取得了一定的成效，但是由於沒有法人地位，一直飽受沒有廣闊的資金來源而不能做大的困擾。 對此，全國人大財經委副主任吳曉靈指出，按照今年5月中國銀監會和人民銀行聯合下發《小額貸款公司試點指導意見》，小額貸款公司可以從兩家金融機構融入不得超過資本淨額的50%的資金。如果小額信貸組織轉為小額貸款公司，可以獲得合法的外援資金來源，一定程度上克服其資金來源短缺的狀況。 值得注意的是，目前國內一些地方政府曾向農村小額貸款公司承諾——“小額貸款公司將來可以變為村鎮銀行”，意味著類似機構未來可以參與更廣泛的金融服務。“這種可能性是有的，而且銀監會也提到過。”社科院農村發展研究所副所長杜曉山表示，民間貸款機構可能變身為銀行的前景，將促進小額貸款業發展。