房貸新品挑戰理財能力

深圳發展銀行營業大廳裡，前來辦理房貸按揭業務的張女士一臉疑惑。事實上，在深圳發展銀行於3月16日面向全國推出「點按揭」房貸產品之前，世界上除了美國，沒有一個國家使用點數設

計的房貸產品。

深發展總行零售貸款總監柳博告訴記者，「點」表示借款人在貸款時預先付給銀行的費用，以貸款總額的百分點來計算。例如100萬的貸款，1個點表示需要支付1萬的費用。

點按揭就是銀行為個人客戶提供的一款通過預先支付一定費用，從而獲得貸款利率進一步降低的房貸產品。1個「點」即是貸款金額的1%，客戶通過支付一個或多個「點」的費用，可以使貸款利率降低，進而達到降低房貸支出、合理安排月供和省息的目的。

點按揭房貸產品分別針對10-20年期和20-30年期的貸款，定制了購買1.25個點和1.5個點享受低利率的房貸產品。張女士和丈夫都屬於工薪階層，預計未來還款的年限比較長，打算辦理一筆30年期的100萬按揭貸款。

客戶經理為張女士算了一筆賬，倘若不辦理點按揭，按照目前30年期7折房貸利率4.158%計算，張女士一共需要支付75萬元利息，辦理「點按揭」，張女士需花1.5萬購買貸款總額的1.5個點後，可以享受3.78%的低利率，總共節省7.8萬，省息達10％。

理財規劃的重要

據瞭解，「點按揭」業務目前僅適用於新發放的房屋貸款。那麼，究竟在什麼情況下適合買

點辦貸款呢？

點按揭產品實際上是對預計未來較長期限還款的一種投資，貸款時間越長，利息節省越多，平衡點大約在四、五年左右。如果客戶已經計劃在兩、三年內就要出售房產或準備還清貸款，那麼就不應該選擇這個產品。柳博說。

他進一步解釋道，「是否選擇適合點按揭產品，應該以貸款期限長短為導向。如果你準備做一個長期的貸款，那麼選擇支付『點』降低利率可以使你長時間地享受較低的利息。如果你的時間限定較短，還貸時間不長，那麼就可以選擇較高的利息而非『點』了。這也是『點按揭』只針對10年期以上貸款客戶的原因。」

也就是說，客戶買點付出的費用，需要依靠貸款在後面各年累計的利息節省「賺」回來，一般來說貸款滿4-5年，節省的利息與買點費用基本相當。如果客戶的貸款壽命超過4-5年，節省的利息超過了買點費用，客戶就真正實現了省息；如果貸款在2-3年內就結清了，客戶就不划算了。