大陸商業銀行房屋貸款

香港商報報導，從最近銀行管理層一系列的動作來看，中國大陸商業銀行不僅對房地產市場的觀念有根本變化，對住房按揭的觀念也發生巨大變化，信貸政策也靜悄悄地發生變化。這些變化，表現為商業銀行開始認識到房地產市場是一個高風險的市場，完全改變以往把住房按揭貸款僅看作是優質資產的觀念。http://www.loan168.url.tw/http://www.beastly.com.tw/http://www.serv88.com/ 　先是2007年的359號檔，一個第二套住房政策界定，讓房地產的投資與消費一區分，中國大陸房地產就出現根本性的逆轉，不僅房地產開發商大叫房地產出現「嚴冬」，而且讓早期炒房者也落荒而逃。中國大陸的監管部門及商業銀行紛紛改變以往把房地產按揭貸款為優質資產的觀念，政策也出現變革。 　在中共銀監會的要求下，最近上海的一些商業銀行正在內部進行「壓力測試」，即測試假設房價下跌至一定幅度對個人住房貸款不良率構成的影響。有一些銀行的測試結果顯示，如果房價下跌20%，個人房貸不良率將大幅上升；如果房價下跌超過40%，個人房貸不良率將上升約40%。這表明商業銀行已經認識到住房按揭貸款的風險高低，基本上是與住房市場價格的變動有關，而且這種變動或下跌的幅度越大，商業銀行的風險就越大。 　盡管通過這種壓力測試，有利於強化商業銀行積極採取主動防控的風險措施，但是有幾個問題要澄清： 　一是房價下跌，個人按揭住房的市場價值自然下降，而且房價下跌的程度越大，住房的市場價格跌幅就越大，這就容易出現負資產。但是，出現負資產僅表明個人住房按揭貸款不良率可能上升。而這種可能性要成為現實則要相應的條件，即負資產的居民不再還貸，而把住房交給銀行。要出現這種情況，得或是個人沒有還貸能力，或是中止還貸更為有利。不過，無論是哪一種情況出現，個人所要承擔的成本都很大。同時，商業銀行發放這些貸款，都有貸款放鬆審核之嫌，否則，這樣的情況不易出現。